Samsung Pay獨霸韓國移動支付市場 佔比高達八成

5月15日消息,據國外媒體報道,韓國三星电子公司周二表示,三星电子運營的移動支付服務三星支付(Samsung Pay)在韓國的累計交易額已達40萬億韓元(合337億美元)。

據報道,自2015年8月推出以來,三星的移動支付系統在第一年就實現了價值2萬億韓元的支付金額,並在今年4月底超過了40萬億韓元的大關,此外用戶數量也超過了1400萬。

據這家科技巨頭稱,在三星支付的所有交易金額中,25%是在線支付,這反映了电子商務交易在移動支付中越來越活躍的轉變。

和谷歌支付、蘋果支付這兩大競爭對手不同的是,三星支付同時支持磁性安全傳輸技術,該服務允許用戶在沒有實際信用卡的情況下使用智能手機進行支付,而且能夠支持比較古老的磁條卡刷卡機,支持三星支付的商戶數量更多。

根據韓國金融監管服務局(Financial Supervisory Service)的數據,截至2018年,三星支付占韓國國內簡易性支付交易的80%份額。

三星支付已經與全球銀行和主要的支付網絡建立了夥伴關係,包括美國運通和Union Pay。三星支付也進入了許多國家地區,比如美國、中國、西班牙、澳大利亞和新加坡等。

一位三星电子高管表示:“我們將繼續擴大各個領域的合作夥伴關係,讓用戶在日常生活中享受金融科技服務的好處。”

在全球移動支付市場,PayPal具有一定的領先優勢,蘋果支付、谷歌支付以及三星支付正在擴大市場覆蓋面,追趕PayPal,和前三家和智能手機整合的產品相比,PayPal主要是通過APP或者支付賬號完成支付。

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銀聯支招防範支付詐騙活動 協查涉案金額逾4597億元

為助力公眾安全支付,遠離詐騙,5月15日,銀聯向社會發布安全提示稱,防範電信網絡新型詐騙風險,不輕信“中獎”、“返利”、“免費”等字樣的信息或廣告,消費者參與此類活動發生詐騙風險較高。

銀聯大數據显示,去年以來支付欺詐活動出現了一些新趨勢,如移動創新業務持續成為欺詐攻擊重點、電信詐騙從廣撒網式向精準詐騙演化等。對此,銀聯從四個方面提示消費者要安全支付:

一是防範個人信息泄露風險。不要將個人信息、支付敏感信息、短信驗證碼隨便告訴陌生人,尤其是身份證號碼、銀行卡號、有效期、安全碼和密碼等重要信息。申辦銀行卡要通過正規金融機構渠道提出申請,謹防黑中介留存個人身份信息后偽冒辦卡。

二是防範電信網絡新型詐騙風險。不輕信陌生人提供的網站鏈接,不輕信“中獎”、“返利”、“免費”等字樣的信息或廣告,不輕信“免手續費”、“一證辦機”等不法廣告,通過銀行及持牌收單機構申請POS終端,避免遭遇無證機構挪用商戶結算資金捲款跑路的風險。

三是防範偽卡交易風險。選用安全性更高的支付工具,防範偽卡盜刷風險。建議將手中的磁條卡升級為芯片卡。芯片卡自帶CPU(芯片)可以進行動態運算加密,較磁條卡靜態信息驗證方式更為安全。

四是防範洗錢風險。不出租或出借自己的身份證件,不買賣銀行卡,不為非法集資、電信網絡詐騙等犯罪活動提供洗錢便利,以免自己的信用記錄因他人違法行為而受損,成為他人犯罪活動的“替罪羊”。

據悉,通過加大金融科技應用、提升智能風控能力等措施,2018年銀聯銀行卡總體欺詐率1.16BP,共協助公安機關查辦案件累計2.6萬餘件,協查涉案銀行卡約179萬張,協查涉案金額逾4597億元,協助查詢交易筆數超過4500萬筆。

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澳門移動支付發展 电子支付終端機數量幾近翻倍

5月16日消息,據《澳門日報》報道,电子支付發展漸見眉目,澳門經濟局數據显示,2018年第4季度澳門可受理移動支付的終端機約有16000部,是首季度的2倍。不同銀行电子支付產品工具面世,居民使用移動支付交易筆數及金額漸增。有商戶指,引進电子支付好處多且成本逐漸降低,但需要平台統一整合不同銀行工具。

商戶冀整合电子支付平台

在內地,一機在手就可走遍大江南北。澳門方面,不論居民和支付工具均仍待普及和提升。有連鎖飲料中小企業表示,為方便居民旅客及受各方推動电子支付影響,店鋪幾乎引進了現行澳門所有电子支付系統。电子支付是未來趨勢,據觀察,目前电子支付以20至30歲消費者為主。

現階段,不同銀行都因應趨勢推出不同支付產品,閃付、掃碼等不同付款方式都已面世,但普及程度較慢,缺乏統一平台。有澳門企業認為,既然已安裝某家銀行的电子支付,何需再申請另一家?加上每家銀行都有各自的機器,全部都申請,非常佔地方。建議政府可牽頭建立統一平台,做大市場,融合不同銀行機構的电子支付,後台再各自結算。

电子支付助優化企業運作

近年电子支付氛圍較過去濃厚,推廣活動多、應用場景也增加,有一兩家銀行機構應用程序相對成熟,有助普及。

另一方面,過去終端機安裝、租用需要費用,現在大多減免,只需付交易費。使用成本逐漸降低,交易費率與信用卡費率相近,約1.8%至2%,有個別機構會較低,約1%至1.2%,雖然付費率等於減少利潤,但長遠而言,商戶更傾向使用电子支付。

澳門人資短缺,中小企業每月要花費人力換零錢、數零錢、入賬等,現金越多,所付出的人資成本越大。其次,电子支付可避免算錯賬、收偽鈔等風險,有助優化企業運作。

另有中小企業指出,雖然市面上不同銀行機構都推出了电子支付,但自家商戶處居民區內,且以中壯年及長者居多,傾向使用現金,电子支付需求不大。另一方面,小本經營利潤微薄,再要付費率不划算,除非交易金額大會提供信用卡支付,否則仍傾向收取現金。

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拍拍貸發布2019年Q1財報:凈利潤7.031億元

5月16日消息,昨日晚間,美股上市金融科技公司拍拍貸(NYSE:PPDF)發布了其2019年第一季度未經審計的財報。財報數據显示,2019年第一季度,拍拍貸實現營收人民幣14.583億元,與去年同期相比增長52.6%;凈利潤為7.031億元,與去年同期相比增長60.7%。

受監管以及市場環境影響,助貸業務的比重正在逐步上升。據拍拍貸財報數據显示,通過機構資金合作夥伴促成的借款金額佔總撮合額的比例,從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%,佔比突破三成並仍在快速增長中。

拍拍貸創始人、聯席CEO張俊表示:“我們的借款撮合額在2019年一季度保持穩步增長,表明市場對技術驅動的消費貸服務需求依然強勁。我們將在監管指導下繼續拓展借貸服務,投資技術增強核心實力,同時探索國內外發展機會。”

在逾期率方面,拍拍貸目前表現良好。財報數據显示,截至2019年3月31日,拍拍貸15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天、150-179天的逾期率分別是0.80%、1.61%、1.45%、1.29%、1.31%、1.20%,其中90天以內的逾期率相較上季度末的數據降低了0.1個百分點,90天以上的逾期率則降低了0.43個百分點。

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騰訊旗下微保:年輕人患癌率攀升 80后成賠付最多群體

5月16日消息,騰訊旗下保險平台微保近日發布了微醫保2019年第一季度理賠報告。報告显示,工作和生活壓力的雙重負荷導致年輕人患癌率攀升,80后已成出險最多群體,且男性總賠付比例高於女性。

統計數據显示,,80后佔全部賠付人群的31%,而緊隨其後的是60后群體。男性總賠付比例高於女性,男性賠付高發年齡段為31至40歲,而女性賠付高發年齡段為51歲以後。

具體來看,乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌是賠付次數最多的三種疾病。其中,男性高發疾病前三名為甲狀腺癌、肺癌、動脈硬化性心臟病,而這幾類疾病大多由壓力引起。而女性高發疾病前三名則為乳腺癌、甲狀腺癌、宮頸癌等。

癌症年輕化的趨勢值得關注,而值得一提的是,不久之前,同樣是微保平台,曾推出了一項名為“葯神保”的普惠型抗癌特葯保障計劃。據介紹,“葯神保”基礎版每月一元,覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價抗癌特葯,為用戶提供確診癌症后兩年(升級版為三年)的抗癌特葯供葯保障和服務。

據《電商報》了解,“葯神保”已於4月25日上線,首批對受邀用戶率先開放。

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銀行理財子公司開業在即 巨獅被喚醒后如何覓食

資管行業當下最吸引眼球的話題莫過於銀行理財子公司的籌建和開業。

雖然部分具體細則仍有待明確和細化,但資管新規的方向和框架無疑已十分明確,其中之一即是,銀行應當設立理財子公司開展銀行理財業務;對於沒有能力開展子公司的銀行,暫時放在銀行資管部門下,但是過渡期之後如何目前尚不明確。

在中國市場百萬億的資產管理規模中,銀行理財(包括保本和非保本)接近30萬億,佔比約四分之一,在所有資管主體中規模最大。在實際發展中,信託、保險、公募、私募等其他類資管主體很大程度上亦由銀行理財衍生而來,業內甚至將非銀資管機構視作廣義上的“影子銀行”。形式上看,這些資管主體均是以法人的形式獨立運作,銀行理財子公司的出現是必然的,將重塑這一資管格局。

“好比一頭巨獅被喚醒。”一位公募基金高管在談及理財子公司時表示。

理財子公司“一崗難求”

資管新規、理財新規、子公司辦法相繼推出后,基本框定了理財子公司的運作規則。從目前進展看,全部國有大行、股份制銀行、部分城商行和農商行,已公開披露申請設立理財子公司。其中國有大行以及兩家股份制銀行的申請已獲批籌建,其餘銀行尚在等待監管批准。有市場消息稱,個別大行理財子公司即將開業,不過也有業內人士對記者表示“沒那麼快”。

另外,據21世紀經濟報道記者從市場了解到,很多中小銀行雖並未公開宣布和申請,但絕大部分都有此意向,在積極嘗試和籌備。

一位農商行人士表示,小銀行對此積極性也非常大,以前的理財業務模式下,受限於首次面簽的規定,小銀行的理財業務大多被限制在當地,無法跨區域。但是若能設立理財子公司,以後就可以突破這一障礙,找其他區域在當地有渠道網點的機構代銷產品。“在渠道、規模都無法與大銀行競爭的現實下,中小銀行甚至將此視作‘彎道超車’的途徑。”

已經申報的銀行則在焦急等待監管批籌。各類資管主體運營範圍各有不同,從牌照的角度看,理財子公司仍是“含金量”最高的。

一位保險資管人士表示,所有的保險公司均想設立保險資產管理公司,因為業務範圍相對更廣,可以吸收外部資金,但監管並不是都予以批准,會考慮償付能力、運行管理情況、受監管處罰情況以及其他更為複雜的因素。“估計理財子公司剛開始也不會批籌很多,看實際運行的情況,如果效果還可以,再慢慢放開。”

截至目前,僅有24家綜合性保險資管公司以及4家專業養老金管理公司。

不僅是銀行申報積極,市場反應更為激烈,正在積極籌建理財子公司的銀行相繼公開了招聘計劃。比如,某家大型股份制銀行理財子公司招聘計劃披露之後,接收到近萬份簡歷,崗位需求與所接收簡曆數量的比例接近1:100,一個投資經理的崗位就收到大概3000封簡歷。

一位理財子公司的求職人士稱,其向招銀、浦銀、上銀、交銀均投遞了簡歷,但全都杳無音信,該人士為國內某知名211財經院校碩士研究生,且在券商、信託相應崗位上從業5年。他表示:“薪酬方面並沒有確定,但整體上並不算高,只是略高於同行其他部門。”

熱鬧背後問題重重

多家銀行資管反饋,相比於去年相關管理辦法出台之時對銀行理財子公司的設想,大半年來在實際籌備過程中遇到一些無法逾越的現實問題,對子公司的定位和設計也發生了明顯的變化。

一位銀行高管表示,一開始對銀行理財子公司的設想較為宏大,希望設計成一個完全市場化的資管公司,做大規模做強管理能力,優先考慮業績,以在資管業佔據一定的市場地位等。但在實際籌備過程中有所調整,戰略定位上可能更多地考慮服務母行,提供的產品和服務與集團旗下已有的其他類型資管主體錯位和協同。

定位問題是根本性問題。有相關人士指出,從國際情況來看,子公司與母行的協同有不同類型,一部分資管公司與母行集團關聯性較強,各業務類型上都傾向於母行戰略;另一部分則外部性較強,業務上採取自身效益優先原則,並不考慮資源傾斜問題。後者這類市場化較明確的資管公司,也分化為大而全的資管公司,以及某個領域的專業資管公司。

在分業監管的背景下,目前國內大型商業銀行作為金融集團,旗下均有不同類型的資管子公司,包括公募基金及基金子公司、資產管理公司、信託、保險、金融租賃公司等。個別銀行比如建設銀行更為健全,甚至有期貨公司、養老公司等。可以設想,按照服務母行為主的戰略定位,將來如何與這些子公司協同發展將是一個重大問題。

“依賴集團資源的優勢在現實中可能會變成劣勢。銀行集團旗下的資管子公司很多發展情況並不理想,簡單說,就是關係不好拿捏,大家在開展業務的時候,都是希望對方讓利自己一分。”一位券商資管公司人士表示。

之所以有定位上的調整,是因為在實際籌備過程中遇到諸多現實性的問題。另有銀行高管人士坦言,單純從經濟效益角度看,銀行理財放在銀行體系內作為資管部運作更合理,不需要資本金,不需要計提風險資本,規模不受限,至少目前無法從創收盈利的角度去看待,而是從符合監管的要求、規範業務發展、隔離未來可能出現風險的角度考慮。

此外,銀行集團在現有體制下統籌設立理財子公司,似乎也難以實際做到完全按照市場化定位去操作。比如薪酬問題,在同一體系下,銀行很難做到對部分業務提供較其他分部差異很大的激勵,這個問題關係到後續如何引入戰略投資者以及持股比例問題上。

籌備過程中的一系列問題,包括資產估值核算、移交至子公司、搭建和維護系統等,在銀行人士看來,這些都是可以解決的工作,真正的難題在於,籌備完成之後,子公司到底怎樣運作,設計什麼樣的產品,通過什麼渠道銷售等。

從銀行資管到理財子公司,背後一個大的邏輯是,銀行理財這一業態逐漸公募化。在此之前,私募化運作的銀行理財某種意義上是中國金融市場錯配問題(融資結構中資金供給和需求不匹配)的產物,如今開出的藥方是讓這一產品形態回歸,但更深層次的問題可能無法在短期內解決。

正如一位資管人士指出,歸根結底,整個市場上風險偏好高的、長期限的資金是很有限的,銀行理財最初即是從表內存款脫離而來,面對的是風險偏好低的客戶,如今進行改革轉型為凈值型產品,其實是要提高這部分投資人的風險偏好,關鍵問題在於信息披露和投資者教育,這是一個漫長的過程,處理不好會流失客戶。

服務母行與錯位協同

銀行資管人士透露,理財子公司未來具體做成什麼樣還無從知曉,但一些方向性的做法基本上可以確定,比如銀行首要考慮的是自身的利益,服務原來的客戶,圍繞自身客戶的需求去設計產品,而不是推出可能會導致客戶流失的產品。

一位銀行資管人士表示,與銀行系旗下公募基金錯位,最大的不同就是產品形態會很不一樣,理財子公司推出的產品出發點將是為客戶創造收益的,而不是作為一種配置工具存在,但這並非意味着“剛兌”,而是投資組合里權益類產品比例可能不會太高。渠道問題上,他認為銀行理財子公司不太可能自建物理渠道,但在互聯網渠道上可能會有更多動作。

當前,理財子公司多在銀行資管部的基礎上進行搭建,但銀行母行仍要保留資管部,子公司將通過內部調崗以及外部招聘的方式進行籌建。

比如某大型銀行人士透露,基本都是內部相關部門選調組建,極少外部招聘。

招行、浦發等股份制銀行則公布了大量的外部招聘計劃,崗位需求主要集中於投研、風險管理、系統維護方面。“內部選調有崗位適配性的問題。”另一位股份制銀行人士表示。

一些業內人士從風險隔離的角度看待理財子公司,由此聯想到當年大行成立不良資產管理公司,認為這是另一輪的類似操作。

“以前銀行通過通道和委外與外部非銀機構合作,實現資質下沉,實現高收益,以後很可能就是銀行理財子公司來做這些,不良資產的累積需要未來更高的資產收益來彌補。”一位非銀資管人士認為。

儘管目前階段面臨的問題重重,但多數人士對理財子公司的前景頗為樂觀。

“中國的財富管理需求是剛性的且在迅速增長,中國市場上將來也一定會出現一些優秀品牌的資產管理或財富管理公司,最有可能從理財子公司中誕生。”一位資管業人士表示。

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互聯網保險投訴飆高 發展痛點仍存

互聯網保險,是保險的創新地,但同時也是重災區。根據銀保監會的統計,2018年共接收保險公司的保險消費投訴88454件,同比下降5%。然而,值得關注的是,同期互聯網保險消費投訴卻出現大幅增長,相關投訴10531件,同比增幅達121.01%。2017年較2016年互聯網保險投訴比較上升63.05%。

也就是說,這兩年與互聯網保險一起蓬勃發展相對應的,就是用戶的不滿。為什麼會出現這樣的情況?

有的企業把互聯網保險,簡單地理解為用新工具和新渠道多賣一些保險,原有保險鏈條里的用戶痛點全部沒有得到改善,同時還因為改變了全新的銷售方式而增加了痛點。所以,在互聯網保險發展初期,投訴不斷上升。

這麼多互聯網巨頭轟轟烈烈參與其中的互聯網保險,真的就是一個賣保險的新渠道嗎?

1

拯救被保險條款嚇退的小白用戶

“保險,我一款都看不懂!”選保險,是用戶的第一大痛點。

互聯網+保險,無論是保險公司還是互聯網公司,第一反應就是利用互聯網的流量優勢,將保險營銷、銷售環節搬到互聯網上,這也就是多數公司採用的電商方式做保險。但是一個簡單的加法,對保險公司而言可以提高銷量,對用戶而言的價值在哪?

保險跟其它的商品完全不同。如果把食品、日用品、衣服、圖書搬到網上去賣,品類越多用戶的選擇越多,這是電商比線下賣場的優勢。而保險是一個專業性非常強的“商品”,用戶在保險條款面前完全就是“小白”。用互聯網的流量思維,將諸多保險一股腦推給用戶,用戶無從選擇。用爆款思維,選保險公司里最熱銷的產品推給用戶,但用戶還是面臨看不懂條款、流程複雜等痛點。在銀保監會的數據中,“告知不充分或有歧義”就是一個用戶投訴的重點。

互聯網+保險,首先應該是通過輸出技術能力,賦能傳統保險來解決用戶的痛點。既然用戶不會選、難決策,這就是互聯網保險可以改進的地方。

舉一個例子,騰訊旗下的微保,就是在簡單的流量思維、爆款思維之上,針對用戶選保險難的痛點,採用了“嚴選+定製”的方式,替用戶選擇最好的產品,並加以定製,然後推薦給他。

有微保內部人士曾透露,微保初期也非常想做一個爆款,畢竟是互聯網巨頭,有着巨大的流量優勢,用一些營銷手段賣出一個爆款非常容易。各大傳統保險公司推出的“百萬醫療”類的保險賣得都很火,這樣的保險如果放到互聯網平台上,銷量會被進一步放大,所以微保也選擇了這個險種。

但“從用戶出發去”的基因,使得微保並不是簡單地將傳統保險平移到互聯網上,而是把保險條款和流程簡化,在微信上了解、購買的過程簡便快捷,出險之後獲得賠款和服務的過程更加省心及時。從簡單、便利的角度,改善用戶的基本體驗。

但這樣還不夠。買百萬醫療保險的用戶,還有兩個剛需:第一是無論何時何地,大病的時候是否可以找到一個三甲醫院副主任及以上的專家來全程治療。第二是被保人確認要接受治療時,是不是可以對接全國眾多醫院,協助補保險人來支付住院押金部分。微保就在嚴選的基礎上,增加了定製部分:綠色通道服務和押金墊付。

“微醫保”就是微保在“嚴選+定製”思路下,上線的第一款產品。微保在互聯網保險領域算是比較晚的進入者,但微醫保上線給行業帶來極大的“震動”。一方面是非常受用戶歡迎,轉化率超過5%,這個數據遠遠超過傳統保險公司,也高於其它互聯網平台。另一方面,引導了行業的方向,三個月後,綠色通道服務和押金墊付就變成了行業標配,所有的競爭平台紛紛開始跟進。

“互聯網+”各行各業,通常都是從營銷端、銷售端開始改造,然後再慢慢向上游滲透。互聯網+保險也是從營銷、銷售開始的。其實,在懂懂筆記看來,微保的“嚴選+定製”創新並不具有顛覆性,只是從用戶的角度出發,對傳統保險稍稍做一些調整,適合互聯網用戶和互聯網購買習慣,就可以贏得客戶,同時也解決了用戶選擇保險產品複雜的痛點,完成了互聯網保險的第一步——買的簡單。

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給用戶配一個免費的理賠律師

5%的轉化率已經很驚人,但還有95%的用戶沒有買,為什麼?其實,作為一個普通用戶,買保險的另一大痛點就是理賠。

保險,對於用戶而言最大的價值在於後期的賠付和服務。傳統保險的理賠過程冗長複雜,線下操作較重,對用戶來說有比較高的學習和使用門檻。而且,保險條款複雜而專業,用戶在理賠的時候往往是弱勢的一方。理賠條件不合理、拒賠理由不充分也是互聯網保險投訴集中反映的問題。

“如果我買了保險,卻拿不到理賠款,我買保險的意義何在呢?”這是很多用戶對保險望而卻步的原因。其實,每一個保險用戶,都希望自己身邊有一個律師或專家,熟知各種條款,在需要理賠的時候給自己專業的建議,甚至是幫助自己與保險公司溝通。

專人貼身服務,顯然不符合互聯網思維。互聯網是做輕、做大,盡量用技術來替代人。很多互聯網保險平台都上線了AI客服,通過機器人與用戶對話,提供基礎服務。但服務需求稍有個性化,或者是用戶投訴,往往就得不到回復,機器人直接選擇“回答不了”。

AI在一定程度上可以提升服務效率,不可否認的一點是,很多業務現階段無法用技術來全部替代,而用戶對服務的痛點又切實存在。

今年3月,微保上線了微保管家,微保為此組建了一個不小的團隊,用戶可以加微保管家的企業微信,有一個真人為用戶提供專家級的保單跟蹤、理賠協助、保險擴充規劃等全流程答疑解難。

其實,這件事在微保內部,以及在互聯網保險圈,都是有爭議的:互聯網企業,還要用這麼“重”的模式嗎?要知道,提供服務需要依靠大量的人力來實現,這無法體現互聯網的規模效應,也無法體現互聯網的技術優勢了啊?

但,這能解決用戶真實的痛點,至少是現階段的最優解。

比如,很多用戶不買保險,就是因為條款看不懂,理賠時非常難。當用戶對保險公司的理賠結果有異議時,可申請“微保管家”的理賠協助,這就相當於配了一個免費的律師。很多保險條款,其實是有不一樣的解釋。

L女士就有這樣一段經歷:她投保微醫保·百萬醫療險后被確診腎結石,在申請理賠時,保險公司以“3年前做過腎結石碎石手術,未如實告知”等理由拒賠。L女士找到自己的專屬“微保管家”協助調查,微保管家專業評估后發現L女士投保2年內的就診記錄符合保險公司的健康告知內容,保險公司拒賠理由不充分。最終,微保管家與保險公司協商,成功幫助L女士獲得賠付16997.47元。

保險條款跟法律條款一樣,有很多不一樣的解釋。小白用戶束手無策而情況下,專業人士往往可以幫助其獲得更好的理賠。根據微醫保2019年第一季度理賠報告显示,微保管家單周協助理賠的服務完結率達87.8%,成為用戶理賠的給力助手。

當前,其它的互聯網保險還都保留在“電商賣保險”的層面,也就是營銷和銷售的環節,而微保通過互聯網方式已經深度改造服務環節。

之前業內和消費者對互聯網保險的質疑,很大一塊就是在理賠是否放心,沒有代理人的機制,真正理賠的時候是否有人負責。微保用微管家的機制,為用戶提供了與傳統的保險理賠不同的互聯網巨頭的平台保障,真正做到能陪的每一筆都陪,不讓任何一個用戶的權益受到損害,完成互聯網保險第二步——賠的放心。

懂懂相信,互聯網對傳統保險的改造會逐漸深入到服務環節。其它企業不一定都採用微保這種微管家的模式,但一定會邁出這一步。

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打開互聯網拓展保險的邊界,形成多層次的社會保障體系

《我不是葯神》是去年一部既叫好又叫座的電影,一部電影將吃不起癌症葯的事實翻到了水面之上,這部電影刷新了大眾對癌症和抗癌特葯的認知,也反映出購葯貴、購葯難已成為健康人群患癌後面臨的普遍難題。癌症發病率很高,離每一個普通人其實很近,這部電影引發了社會的大討論。隨後,社保里增加了更多的抗癌葯。但依靠社保無法徹底解決癌症葯的問題。

其實,傳統保險產品的設計,都是精算師進行設計的,設計的出發點不是用戶,而是保險公司能否盈利。所以,很多用戶有需求的保險,保險公司反而不會設置。用戶的需求,社會上的缺口,是互聯網可以給傳統保險賦能的機會。

2019年5月,微保聯合泰康和鎂信健康,發布了行業內唯一的補足天價抗癌特葯保障缺口的葯神保:每月1元,覆蓋社保外全部12種高價抗癌特葯。

這個保險的創新在於三點:第一是彌補了抗癌領域的缺口。第二,不是賠錢,而是給葯。第三,發揮了騰訊連接器的作用,打通用戶、保險公司、供葯平台,構建了全新的保險形態。

這個保險,是微保、泰康和鎂信健康三家聯合創造出來的新形態保險。微保是有互聯網基因的平台;泰康在線已經是世界五百強的保險巨頭;鎂信健康每年有千億藥品採購的規模,目前已經有800多家DTP簽約的藥房,可以最大限度去保證用藥或者供葯的品質跟時間的保證。

剛剛上線不到兩年的微保就可以創造出這樣的新險種,根本在於它不是保險公司的思維方式,而是源於騰訊的用戶思維,找到用戶的痛點,用互聯網去“改造”傳統的保險產品。

如果說微保上線是互聯網對保險營銷、銷售環節的改造,微管家是互聯網對保險服務環節的改造,那麼神葯險就是第三步:反向定製,對保險產業最上游的產品進行改造,深入到了供應側改革。

在懂懂看來,神葯險的落地,不是一個簡單的新險種。從保險範圍來看,這是彌補從前傳統保險公司遺漏的市場,觸達增量需求,讓互聯網保險的保障邊界進一步拓寬。但是從社會價值來看,神葯險彌補了社保、保險的缺口,可以說是社保“+1”,也可以說是保險“+1”,建立起了多層次的社會保障體系。

多層次的社會保障體系,將是未來“新保險”的終極發展方向。

馬化騰曾指出,“互聯網的下半場屬於產業互聯網,上半場騰訊通過連接為用戶提供優質的服務,下半場我們將在此基礎上,助力產業與消費者形成更具開放性的新型連接生態。”

馬雲前兩年講得最多的是新零售,從去年開始講的最多的就是新製造。新零售是消費端的改變,新製造本質就是從用戶端需求出發去定製產品,影響到產業鏈的最上游。也就是說,改造從產業的末端向上游不斷深入。

所以,從馬化騰產業互聯網和馬雲的新製造,我們看到互聯網對於傳統產業的改造在逐漸深入。互聯網保險也不應該停留在簡單的電商銷售模式上,而是要加速通過互聯網思維、互聯網技術,對保險產業的顛覆與重構。微保的進化,是互聯網保險進化的縮影,也是產業互聯網的一個樣板。

【結束語】

一說到互聯網保險,很多人都想到雲計算、大數據、AI那些不明覺厲的名詞。但科技只是工具,是用來解決問題的,給用戶創造價值,給保險產業創造增值

如果互聯網保險的投訴還要上升,這就需要全行業反思了。

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互聯網保險投訴飆高 發展痛點仍存

小米金融系統異常 道歉也難挽回用戶信任

按時還款卻收到逾期短信,一向擅長與年輕人打交道的小米,最近遭遇到信任危機。

5月14日,有小米金融用戶在投訴平台投訴,自己在使用小米貸款APP正常還款的情況下收到民生銀行逾期警告,短信內容显示,用戶貸款發生逾期,根據《徵信業管理條例》的規定,民生銀行將該筆貸款逾期相關信息報送至金融信用信息基礎數據庫。

無獨有偶,在小米金融官方微博里,也有用戶針對逾期事件進行詢問,不過並未得到客服的回應。

當天稍晚,小米金融在官微做了聲明並道歉,稱因小米金融用於和民生銀行對接系統出現異常,導致少量用戶的還款信息未及時更新,小米金融方已和民生銀行第一時間發現並解決問題,目前已協同制定了此事的解決方案,儘快為用戶解決問題,並根據30天內實際還款信息更新正確信息。

然而,對於小米金融的致歉,用戶並不買單。有用戶要求小米金融正面回答“民生銀行是否已經將逾期上報並生效,如果已生效,那麼30日恢復徵信,是否恢復后將不會產生任何徵信負面影響?

對此,民生銀行客服表示如果已正常還款,可以忽略短信,但因為已經有多個小米金融用戶反映此問題,目前已經與小米金融協調處理中,後續該行將配合完成所有處理。

系統“烏龍”嚇壞用戶

“我5月14日收到民生銀行的逾期短信,當時覺得莫名其妙,因為我已在約定還款日前足額還款,現在很擔心自己的信用記錄會不會受到影響”。當日,小米金融用戶夏女士無奈地向長江商報記者表示,而後她向民生銀行客服反映,得到的回應是,小米金融的問題。

夏女士遇到的問題並非個例,5月14-15日,部分小米金融用戶在網絡平台上投訴,突然收到民生銀行的短信,在小米金融正常還款下,民生銀行卻發出逾期警告,並告知客戶將依法可納入信征系統。

對於網上的投訴,小米金融的客服對於用戶的回復是,若收到民生銀行逾期上報徵信短信,請不要擔心,小米金融將核實用戶的還款記錄,確認還款正常無逾期的,會在30個工作日內恢復徵信。

15日下午18點06分,小米金融通過官方微博回應:“昨日小米金融用於和民生銀行對接系統因故出現異常,導致少量用戶的還款信息未及時更新,我們和民生銀行第一時間發現並解決問題,目前已經協同制定了此事的解決方案,儘快為用戶解決問題,在30天內根據實際還款情況更新正確信息。為此給用戶帶來的困擾,我們深表歉意!”

然而,對於小米金融的道歉,多數用戶仍擔心自己的逾期記錄無法從徵信系統中消除。對此,銀行業內人士表示影響不大,只要用戶可以提供相應的合理證明即可。

互金收入占互聯網服務總收入11.9%

公開資料显示,小米金融成立於2015年6月,同年9月正式上線,隸屬於小米公司。截至目前,小米金融業務線涉及互聯網小額貸款、移動支付、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融、金融科技及海外板塊等領域 。

在多條業務線中,貸款成為小米金融的核心業務。據小米集團(01810.HK)2018財報显示,2018年第四季度互聯網金融業務收入占互聯網服務總收入的11.9%。

延用小米集團自有生態發展模式,小米金融的用戶也以“米粉”居多,曾有小米金融內部人員表示,“我們很少做外部用戶的業務,主要還是針對小米體系內的用戶,而且這部分用戶的需求仍未完全滿足,另外我們針對米粉還有額度和利率的優惠。”

也正因為用戶的特性,在逾期事件發生后短時間內“年輕人的第一次徵信”微博話題即衝上熱搜。

不過也難怪用戶們的情緒激動,在数字化發展的現在,“上徵信”成為個人生活信用重要的信息參考。尤其即將上線的新版個人徵信報告,將會更全面、長時間跨度記錄還款等信息,一旦個人徵信出現問題,將會面臨生活各方面限制,無法辦理信用卡,無法在銀行、小額貸款公司等金融機構申請貸款,甚至連乘坐飛機、高鐵等出行也會受限制。

雖然小米金融的系統故障並不是個例,但作為金融科技公司,尤其在取得香港虛擬銀行牌照后,小米金融在擴大業務布局的同時,更應注重用戶利益。畢竟,烏龍事件帶來最大的後果,不僅是用戶的恐慌,也是品牌的信任危機。

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交通銀行年增912萬張信用卡 被指暴力催收投訴率居首

4月8日消息,近日,交通銀行披露2018年年報,營業收入2126.54億元,同比增長8.49%;歸屬於母公司股東的凈利潤736.30億元,同比增長4.85%,這是交通銀行近三年來最好的業績。

然而連日來,交通銀行卻負面纏身,暴力催收、大額減持都在一點點的消耗着其百年金融老店的品牌與聲譽。

連日來,關於交通銀行強行剝奪用戶權利,霸王條款侵權,暴力催收恐嚇騷擾等投訴量激增,長江商報記者在聚投訴上看到,僅4月6日一天,交通銀行的投訴量就達到了25條,有效投訴量共2299件,居銀行業投訴首位。

4月2日晚,堅守七年的社保基金通知,其將在未來6個月累計減持不超過14.85億股,對應4月2日交通銀行6.28元收盤價的總市值為93.26億元。

負面消息頻傳,交通銀行如何保住百年金融老店的品牌與聲譽?日前,長江商報記者向交通銀行發出採訪函,對方回信稱情況已上報,後續會有專人對接處理,然而截至發稿,長江商報記者仍未收到正式回應。

陷暴力催款漩渦

在聚投訴平台上,投訴人解應虎稱,原本其交通銀行信用卡額度為4萬,因為還款逾期後來被降到2千,在多次電話聯繫要求恢復額度之後無果。

降額度直接導致其後續還款壓力加大,解應虎要求交通銀行給於減免並恢復額度,得到的回復是可以減免但需要全額還款,並且額度不能恢復,也不能辦理相關分期。解應虎介紹,在此期間,自己還遭到催收員電話轟炸騷擾威脅等,投訴多次均無效。

解應虎介紹,逾期並非故意,降額之大又加大了還款壓力,還得支付高額的利息違約金罰息等等費用,對其而言無疑是雪上加霜。除此之外,自己還要連續上報個人徵信,導致其他銀行信用卡也被停卡降額,加大了負面影響。

楊女士也反映,自己辦理的交通銀行信用卡,被動降額卻沒有收到任何提示。

陳女士也飽受困擾,其表示自己的交通銀行卡正在正常使用,結果卻突然降額,導致其還款壓力,並且逾期幾天就到處打電話,親戚朋友都知道,陳女士認為,交通銀行的行為嚴重影響了隱私。

《2018年上海市金融消費者投訴形勢分析》曾指出,因信用卡逾期而產生的投訴原因中就包括,消費者產生逾期后,銀行及其委託的第三方催收公司對消費者及其親屬進行催收,且催收方式失當。對此,央行上海總部也指出,在金融消費者出現逾期情況時,商業銀行應及時與客戶聯繫,明確產生逾期的原因,並積極引導消費者協商調整還款計劃。銀行業金融機構還應當注意催收的方式方法,避免激化矛盾,有效解決爭議。

長江商報記者在聚投訴統計發現,其95%以上的投訴問題都出自於信用卡問題,反饋的問題主要是與客服溝通后仍每天會接收大量催收電話,並且還存在恐嚇威脅現象。

境內信用卡去年累計消費額增35.19%

投訴背後,交通銀行的信用卡業務增長迅猛,自2013年戰略轉型后,交通銀行一直加大信用卡業務的投入。一方面,信貸資源不斷向信用卡傾斜,信用卡貸款餘額不斷攀升;另一方面,加大營銷投入,推廣“最紅星期五”等活動。

截至2018年底,交通銀行境內信用卡在冊卡量達7155萬張,較上年末凈增912萬張;全年累計消費額達人民幣30702.76億元,同比增長35.19%。

不過,其集團信用卡透支餘額達人民幣5051.9億元,較上年末增長26.61%;信用卡透支不良率1.52% ,較上年末下降0.32個百分點。

“信用卡業務增長過快,很容易增量不增質。”有銀行業人士表示,高速發展的信用卡業務已成為銀行中間業務的重要構成,直接和銀行信用卡收入水平掛鈎的的卡交易規模去年增速驚人,但伴隨着信用卡市場規模高速增長,其資產質量水平、業務風險是否在合理水平,也備受關注。

根據公開數據,2018年,交通銀行實現營業收入2126.54億元,同比增長8.49%;實現凈利潤(歸屬於母公司股東)736.30億元,同比增長4.85%,利潤總額主要來源於利息凈收入和手續費及傭金凈收入。

報告期內,交通銀行實現利息凈收入1309.08億元,同比增長4.83%,在營業收入中的佔比為61.56%;實現手續費及傭金凈收入412.37億元,同比增長1.69%,在營業收入中的佔比為19.39%。

2018年,交通銀行信用減值損失為434.54億元,其中貸款信用減值損失為424.96億元,同比增加123.35億元,增幅40.90%。

值得關注的是,交通銀行4月2日晚間發布公告稱,收到其第三大股東社保基金會通知,基金會將在六個月內累計減持不超過14.9億股交行A股股份,不超過交行總股本的2%。這一減持比例,可能會牽涉到近百億的減持規模。

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北京互金協會:擴大借款主體逃廢債名單徵集範圍

4月8日下午消息,北京市互聯網金融行業協會(下稱“協會”)發布通告稱,為進一步落實國家互金專項整治辦《關於進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》文件精神,夯實近期打擊惡意逃廢債工作成果,北京市互聯網金融行業協會決定:即日起,擴大工作範圍,面向所有北京市網貸行業從業機構徵集借款主體逃廢債名單;繼續完善逃廢債數據庫,落實名單將納入協會脫敏數據庫;以協會名義,對拒不還款的失信人發起公益訴訟,並公開發布所有訴訟信息。

北京市互聯網金融行業協會表示,2019年2月起,協會聯合成員機構陸續在官網公示第一批、第二批網貸機構借款主體逃廢債名單,一定程度上減少了平台逾期率,增加了回款率,有效震懾了惡意逃廢債行為。希望更多北京市網貸行業從業機構從自身做起,積極配合,主動提供借款主體逃廢債名單,以保護出借人合法權益,化解網貸行業經營風險,維護北京市網貸行業健康穩定發展。

北京市互聯網金融行業協會稱,協會近期將於官網陸續公布下一批惡意逃廢債名單。

官網地址:http://www.bjP2P.com.cn/maliceList

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