國內P2P和現金貸轉戰越南后 砍頭貸也跟着漂洋過海

越南高利率的市場環境,受到一些海外民間放貸機構的青睞。隨着中國國內監管部門對網貸平台(P2P)、現金貸市場的清理整頓,國內一些平台已轉移到越南開拓市場。最近在國內捲入輿論漩渦的“砍頭貸”也跟着漂洋過海。

與中國銀行業情況有所不同,越南當地各銀行存款利率定價的自主權較高,因此銀行的存款利率高的同時,差別也不小。一位中國國有大行越南分行負責人向證券時報記者介紹,當地的貸款利率通常是在越南四大國有控股銀行平均存款利率基礎上,上浮一定的點數而確定。有的當地銀行一年期存款利率上限能達8%。

越南國家金融監督委員會統計數據显示,2018年越南的信貸機構和個人市場存款利率較2017年有所上升,其中平均存款利率為5.26%,平均貸款利率為8.91%。

“目前越南的P2P平台有40多家,規模最大的平台放貸規模達20億美元。”一位在越南工作多年的中資銀行高管告訴記者,來自中國的P2P平台有10家左右,還有來自新加坡的平台——其中不排除有中國平台借道新加坡的可能。

經常到越南商務考察的深圳豐連金融董事總經理胡濤表示,目前一些轉到越南的P2P、現金貸機構,實際上以線下業務為主,更像國內的小貸公司。

轉移過來的平台碰到了一些難題。“它們與第三方支付機構的線上支付端口對接問題還沒有得到解決。”胡濤解釋,“與第三方支付對接的前提是需要有完整透明的經營許可,而從國內過去的一些機構在當地的相關手續往往還沒有辦全,包括外商直接投資資格(FDI)、商務部登記書、互聯網商務接入許可等。”

談及越南現金貸市場時,另一位中國國有大行越南分行高管說,當地現金貸貸款周期較短,年化利率很高,甚至能達70%。

不過,越南建設證券執行董事王衛亞頗感擔憂,“普通的現金貸還好,但國內的‘砍頭貸’也被帶到越南,對於一個發展中的市場來說是個不好的苗頭。”

所謂“砍頭貸”,是網貸行業的一種貸款方式,即在給借款者放貸時先從本金裏面扣除一部分錢,到手金額與實際借款金額不符,差額部分被稱為“砍頭息”。

今年3月,中國互金協會表態,將全面排查高息現金貸等違規業務,嚴禁開展高息現金貸、“校園貸”“砍頭貸”等。

“現在越南本地的一些網貸平台也有採用‘砍頭貸’。”胡濤說。

前述在越南多年的中資銀行高管告訴記者,越南監管部門反應其實很快,當地網貸市場的迅猛發展以及存在的亂象,已引起監管部門的關注,正準備出台新規進行管理,目前新規草案正在制定之中。

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“相互保”被放逐 “相互寶”依舊在流浪

4月16日消息,“相濡以沫,不如相忘於江湖,”歷經四個月的忐忑等待,曾經保險行業的網紅產品“相互保”,終究還是迎來了被放逐的結局。

據《電商報》了解,繼上周中國保險行業協會正式對“相互保”做出違規定性之後,銀保監會日前公布了處罰決定,指出這一保險產品發起方信美人壽相互保險社存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率以及欺騙投保人、被保險人或者受益人兩項違規,累計被罰93萬元。

有業內人士認為,“相互保”本質上是一項網絡互助計劃,在披上了互助保險外衣的情況下,卻未能遵守保險產品的設計原則,這是該產品最終被監管部門叫停的原因。而在中國保險協會此前發布的《2018年互聯網人身險報告》中也指出,“相互保”問題出在產品創新不當,涉嫌多項違規,給公眾對保險的認識和理解帶來較大的不良影響。

從目前的情況來看,業內有關“相互保”違規的討論終於有了蓋棺論定,這一相互保險也就此成為了歷史。

而另一方,由“相互保”完成更名的“相互寶”,儘管已脫離了保險屬性,產品發生了本質區別,但受益於支付寶平台巨大的流量,“相互寶”依舊延續了過往的火爆態勢。據支付寶方面發布的數據显示,截至4月10日,“相互寶”成員數量已超過5000萬,就此成為全球最大的互助社群。

在完成更名之後的這段時間,網絡互助計劃“相互寶”也在積極探索,不斷提升產品體驗。例如,基於信用風控,增加了“為配偶、父母申請加入”功能,進一步降低了門檻;推出了互助金結餘使用規則,使得互助金使用進一步公開透明;上線了“賠審團”機制,用於解決可能存在的賠付糾紛。

與此同時,“相互寶”的成功也吸引了眾多巨頭玩家紛紛進軍網絡互助市場。據《電商報》了解,電商巨頭蘇寧目前正在內測“寧互寶”互助計劃,蘇寧方面表示,待產品成熟后將向所有客戶開放;此外,滴滴方面也於今年1月推出了“點滴相互”。

整個網絡互助市場發展得如火如荼,但盛名之下也潛藏着發展的隱患,在業內人士看來,缺乏相應的規則約束,是以“相互寶”為代表的眾多網絡互助產品如今面臨的一大問題。有觀點認為,目前的網絡互助計劃,除了公司內部進行自覺地監管外,外部監管還處在比較模糊的境遇,亟待出台相關政策。

網絡互助產品作為互聯網時代的創新事物,正在發展過程中不斷地調整方向,逐漸完善成熟,而在產品設計的創新方面,“相互寶”們卻缺少明確的界限,這也是導致“相互保”產品違規的主要原因,因此,適當的政策引導無疑有助於網絡互助市場的健康發展。

需要指出的是,網絡互助產品所秉承的“一人患病,眾人均攤”的互助理念,以其低門檻、高性價比的方式,在社保、商保之外,為眾多低收入群體提供了一份安全保障。

支付寶方面發布的數據也显示,“相互寶”的5000萬成員中,有31%來自農村和縣城,47%為外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中,也有一半來自低線城市和農村,大部分是兒童和外出務工人員。客觀而言,“相互寶”的出現有助於緩解部分低收入家庭的大病致貧風險。

因此,相應政策法規的制定,目的不在於限制網絡互助計劃的發展,而是為了將其納入保障公民健康的正規編製之中,使得“相互寶”們不再是遊離於制度規則之外,無根可依,無規可循的流浪兒。

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網貸業務承壓 宜信謀變

靠網貸業務發跡的宜信公司,正面臨着網貸監管以及業績下滑的雙重壓力。宜信旗下資產端宜信普惠近期陷入一起門店危機事件。此外,上市網貸平台宜人貸去年凈利下滑30%。在此背景下,宜信正謀求把業務重心轉向財富管理板塊。在分析人士看來,宜信此次業務調整或與網貸監管壓力有關。

資產端門店

存合規成本雙重壓力

宜信旗下公司宜信普惠近期陷入一起門店危機事件,因宜信普惠懷化分公司被湖南懷化鶴城區公安分局和工商分局聯合查封。對此,宜信方面對北京商報記者回應稱,懷化分公司目前仍在配合檢查,截止到現在並未接到其他城市有類似交辦函式的通知。

宜信方面稱,2019年3月20日,懷化市互聯網金融風險專項整治領導小組和P2P網絡借款風險專項整治小組,針對當地網貸機構開展了一輪排查工作。宜信普惠當地分公司積極配合排查工作,暫時停止營業,相關負責人已趕赴當地,同監管部門進行進一步溝通。

北京商報記者近日走訪宜信普惠北京分公司發現,相關分公司仍在正常運營。不過,某互金研究院高級研究員表示,此次事件對企業聲譽帶來一定的影響。由於網貸合規檢查、備案工作一直拖延,P2P線下資產端門店的合法性一直處於真空狀態,經常被管理部門貼上封條。這也是導致當前不少頭部P2P機構縮減線下門店的一個重要原因。

在分析人士看來,資產端線下模式除了合規風險,還存在成本壓力。據了解,網貸線下資產端門店,主要用於抵押類與大額信用類貸款,其作用是對借款人進行下戶盡調、面審,以及其他風控材料的採集、核實和貸後跟蹤管理。此前,這種線下資產端模式受到了行業追捧,不過,該模式的弊端也很明顯,屬於重資產模式,投入成本大,而且還容易存在內部員工的道德風險。目前還有不少平台在採用資產端線下模式,且是大平台,適合金額相對大的借款。

宜信普惠,全稱宜信普惠諮詢(北京)有限公司,是宜信旗下的普惠金融業務公司,成立於2013年,CEO、實控人同為唐寧。據宜信普惠官網显示,宜信普惠已為267個城市和廣大農村地區提供信用借款信息等諮詢服務。北京商報記者在走訪位於光華路的宜信普惠信息諮詢(北京)有限公司朝陽第一分公司時發現,該分公司辦公面積很大,據一位員工介紹,雖然該樓層還有其他企業辦公,但90%都是宜信普惠。

據業內人士介紹,一般來講,一家網貸門店至少會配備20人以上,算上人員工資和房租,一家門店的固定成本每年少則七八十萬,多則上百萬。一位網貸資深分析人士指出,“線下端資產兩極分化,做得好,是很重要的資產來源,在線上流量紅利枯竭的背景下,也是差異化競爭力和護城河;做得不好,就是大坑,投多少,虧多少”。

宜人貸凈利下滑

謀求業務整合

在業務營收上,宜信網貸業務的收入承壓。宜信旗下上市網貸平台宜人貸2018年全年財報显示,宜人貸全年凈收入為56.21億元,同比增長1%;凈利潤為9.67億元,同比下降30%;全年發放貸款386.06億元,較上一年度減少7%。

與此對比,去年,互金中概股業績普漲,包括拍拍貸、樂信、趣店、360金融等公司的營收和凈利潤同比均出現大增。對於凈利下滑,宜信方面表示,宜人貸主要收入分為兩部分,借款人服務費和出借人管理費。2018年1月1日起,公司開始採用新的收入確認準則-ASC 606,根據新準則,分期服務費即使還沒有收到,也會進行評估后確認收入,因此產品的收費結構不再影響收入確認。此外,宜人貸2018年業績和2017年基本持平,主要原因是配合監管備案,控制業務量穩定。

不過,上述研究員表示,宜人貸凈利出現下滑,一方面是由於此前宜人貸經歷了較為高速的增長,發展進入到一定的瓶頸期,線下門店的高成本亦會造成拖累;而另一方面觀察其他赴美上市機構財報,凈利潤增長較快的多在機構業務(助貸)上呈現出亮點。但宜信在助貸方面表現平平,並不像其他互金機構那樣發力助貸業務、機構資金佔比方面出現明顯上升等特徵。

在此背景下,宜信正謀求業務整合。據悉,宜人貸宣布與宜信進行業務重組,宜信旗下的宜信惠民、宜信普惠、指旺財富三大板塊將被整合納入上市公司體系,唐寧將出任整合后業務板塊的CEO。根據協議,宜人貸將承擔來自宜信及其附屬公司部分業務的運營工作,包括面向大眾富裕人群的線上財富管理、無擔保和有擔保的消費貸款、融資租賃、中小企業貸款以及相關的服務及業務。

宜信方面表示,此次整合主要是針對上市公司架構方面的調整,希望通過整合使各項業務更有機地結合在一起,發揮出合力效應。本次整合涉及的業務條線包含借貸和財富管理方面多元產品組合,能夠對宜人貸現有產品和服務進行很好的補充。整合雙方的團隊和資源,不僅能夠優化線上線下協作運營,還能夠創造更大的規模化效應,為公司提供進一步的成本優化的空間。

上述研究員表示,宜人貸與宜信惠民在資產端與資金端各有所長,二者的整合,便於發揮各自的優勢,也有利於資金資產與宜人財富、指旺理財、星火金服等渠道進一步深化合作。

此外,分析人士認為,宜信此次調整還是受大環境的制約。在整個網貸行業三降的嚴監管下,再加之最新網傳P2P備案的嚴苛條件,整個網貸行業都將面臨集體業績下滑的趨勢。上述研究員表示,按照P2P網貸備案的市場消息,如果“一家公司旗下只允許一個主體備案”屬實,那麼這次行為可被視為監管預期下的被動選擇。

轉型在線財富管理

仍存挑戰

宜信板塊包括普惠金融、財富管理、金融科技等,在支付、網貸、眾籌、機器人投顧、智能保險、區塊鏈等領域均有布局。對於宜信各相關板塊業務的比重,宜信方面表示,宜信是一家從事普惠金融、財富管理事業的金融科技企業,無論是面向三農、小微企業、個人群體的普惠金融業務,還是面向大眾富裕階層、高凈值人群的財富管理業務,都是公司重要的戰略布局。未來各個業務板塊將致力於為大眾富裕階層提供一站式的財富管理服務。

也有分析人士指出,宜信的財富管理業務,一方面面臨着銀行等機構的競爭,另一方面,隨着“資管新規”的落地,監管加強了對智能投顧業務的監管,只有取得投資顧問資質的機構才可以開展智能投顧業務。

牌照方面,上述研究員表示,宜信在國內擁有公募基金、私募基金、保險代理等多項牌照,在海外亦取得各項許可,例如新加坡RFMC、CMS牌照收美國RIA牌照等,在牌照持有量方面是有優勢的。

不過,宜信財富管理業務此前曾引發輿論爭議。去年7月31日,一眾投資者向宜信維權的短視頻在社交媒體傳播。據了解,本次投資者維權與宜信財富聯合諾德基金、喆顥資產管理髮行的喆顥諾德定增1號私募證券投資基金有關。彼時,宜信公司創始人、CEO唐寧就此事件回復稱,“中國市場上凈值型產品打破剛兌任重道遠,咱們作為領軍企業應有責任擔當。投資發生虧損,沒人願意看到,但這和剛兌不應有任何關係,也不應成為個別投資人擾亂企業正常經營秩序的理由”。針對市場質疑宜信轉型財富管理方面的相關問題,截至發稿,尚未收到宜信方面的回復。

上述研究員指出,宜信財富的劣勢在於其管理方面存在的問題。面對“ 喆顥諾德定增1號”等代銷的項目虧損,宜信以“不剛兌”進行回應,而沒有強調自身對此所做的管理工作,因此在輿論方面備受質疑。

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網貸業務承壓 宜信謀變

待收近7億平台雪山貸被警方立案 一周前曾宣稱赴美上市

在網貸備案有了確切時點后,問題網貸平台正加速出清。4月17日,有投資人稱,上海網貸平台雪山貸疑似跑路,公司實際控制人失聯。北京商報記者撥打該平台客服電話,無人接聽。記者從上海警方處證實到,已對雪山貸平台立案。

上海浦東公安分局經偵支隊相關人員表示,“因有雪山貸投資人投資受損,到警方報案。目前警方以涉嫌吸收公眾存款立案。建議投資人儘快去屬地公安機關或者浦東經偵報案。”

北京商報記者關注到,在雪山貸的維權群里,已有不少投資人表示已經報案。北京尋真律師事務所律師王德怡表示,這種情況下,投資人只能等待公安機關的處理進展,難以通過民事訴訟途徑解決自己的資金損失問題。王德怡建議,投資者應該積極關注公安機關的辦案進展,及時向公安機關進行登記,提供證據材料,落實自己的受害人身份和虧損數額。

事實上,雪山貸算是一家老網貸平台。官網显示,雪山貸由上海雪山金融信息服務有限公司(以下簡稱“雪山金融”)負責運營,成立於2012年1月,實繳註冊資本金9000萬元,法人是邵建華,持有雪山貸100%股權。

在運營數據方面,雪山貸待收額近7億元。根據官網披露,截止2019年3月31日,雪山貸累計成交金額70.67億元,借貸餘額6.88億元,利息餘額3814.16萬元,當前出借人數量3936人,當前借款人數量690人,逾期90天(不含)以上金額475.2萬元,2018年金額逾期率1.1%。

在備案進展方面,雪山貸披露,“地方金融監管部門的備案登記信息:等待合規驗收;電信業務經營許可信息:續期中;資金存管信息:資金存管系統於2017年11月上線;公安機關核發的網站備案圖標及編號:暫無;信息系統安全測評認證信息:國家信息系統安全等級保護三級認證 。”

值得關注的是,雪山貸近期正在推廣加息活動。此外,雪山貸還放出了關於融資、上市等消息。雪山貸官方微信一周前發布消息稱,預計4月向納斯達克證券交易所提交全套上市資料,如果順利的話,預計今年三季度完成掛牌上市。

4月8日,雪山貸還發布了增資擴股的公告。公告显示,邵建華持股99%的上海群獅農副產品股份有限公司(簡稱“上海群獅”)決定出資4.15億元為雪山金融增資,成為雪山金融的新股東,持有82%的股權。

不過,北京商報記者關注到,上海群獅的實控人也為邵建華。上海群獅成立於2014年1月,註冊資本5億元,其中邵建華持股比例99%。公司目前主營業務包括全國範圍內的食用農產品、建築材料、化工原料、機電設備等。

對此,王德怡指出,之前的融資和上市計劃可能是製造平台正在發展壯大的假象,目的是從投資人那裡去圈到更多的錢。

在網貸備案的敏感時期,對於投資網貸, 麻袋研究院高級研究員王詩強建議,選擇頭部平台、控股股東背景好的平台進行投資是一個永恆的真理。投資后,不能放任不管,坐等回本付息,而是要隨時關注平台信息,特別是負面報道,一旦出現預警,及時轉讓退出。此外,投資人要不斷學習了解網貸知識,以便於更好的選擇平台。

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新版徵信報告試行 擬在5月正式運行

提交申請,24小時內生成報告

目前,可供個人在網上查詢的是央行徵信中心推出的驗證試用版,有消息稱5月正式版將運行,而在線上渠道,除了央行的官方平台,徵信中心未授權任何第三方應用程序提供個人信用信息報告查詢服務。

徵信中心在身份驗證方面更加嚴格,採用了銀行卡驗證、数字證書驗證、問題驗證等多種驗證方式。如果選擇銀行卡、数字證書或移動金融IC卡驗證方式,可實時獲取驗證結果;選擇問題驗證方式在提交申請24小時后,短信接收審核結果。記者拿到的問題驗證是選擇題的形式,選出最近的貸款額度、還款方式、家庭住址、戶籍地址等。在驗證過程中,需要用戶根據頁面提示下載安全類控件。

通過身份驗證后,徵信中心提供三種服務,分別是個人信用信息提示、個人信用信息概要以及個人信用報告。用戶選擇相應的服務,在成功提交申請的24小時內,平台會向用戶手機發送驗證碼,用該驗證碼即可獲得查詢結果。

如果說這三種服務有什麼不同,其實是一個由簡到易的過程。“個人信用信息提示”是用一句話的方式提示註冊用戶在個人徵信系統中是否存在最近5年的逾期記錄;“個人信用信息概要”簡單羅列了用戶的信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息;“個人信用報告”則是一份詳細的信用報告,包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細信息。比如,什麼時間什麼機構曾查詢過你什麼信息、你曾在哪年哪月向金融機構貸款,貸款是否結清等。

新版徵信報告增加了什麼

上午離婚下午買房,用假離婚來獲取首套房貸資格?

以信用卡養信用卡,拆東牆補西牆?

新版個人徵信報告告訴你:以上做法不可能!新版報告的內容更加全面,信息維度更加細化,涉及的機構也更多,新版徵信報告具體增加了哪些內容?

是否為他人擔保、擔保筆數會被呈現在個人的徵信報告中。為他人擔保,當被擔保人還不上錢時,擔保人同樣需要承擔責任,甚至要代為償還。給他人擔保的筆數越高,自己的信用風險也越高,獲得貸款的可能性就越小。

此外,徵信記錄由2年延長至5年,用2年還款記錄來覆蓋之前的逾期記錄也將成為歷史,因為新版個人徵信報告會記錄5年內的逾期狀況,即使銷戶也無法洗白“黑歷史”。

以前,新增徵信信息的時間在一個多月,有人便利用信息採集的時間差來套取銀行的貸款,而新版個人徵信報告要求相關機構在採集數據的節點上,以T+1日向徵信中心報送最新數據。新增的“還款金額”還展示了用戶最近半年月均應還金額。比如,截止到2019年3月,某行信用卡額度40000元,已使用額度275元。通過以上信息,有助於金融機構判斷用戶是否“以卡養卡”。

值得關注的是,在新版個人徵信報告中,共同借款人的徵信報告中均會體現負債。假設夫妻雙方共同還款,男方主貸,以往女方的徵信報告中不體現負債,而新版徵信報告中,作為共同借款人,夫妻雙方徵信報告中均會體現負債。

有人舉了個例子:一對在婚前一起湊了首付的夫妻,為了給未來留下享受買首套房的資格,特地把房產掛在了丈夫一方的名下,並且在貸款時也全以丈夫一人的名義。如果未來通過“假離婚”,名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。在新版徵信報告之後,將有效抑制“假離婚”的情況出現。

延伸閱讀:上海也有徵信平台,交通違法被納入徵信

讓失信者寸步難行,讓守信者一路暢通,查個人徵信除了中國人民銀行徵信中心個人信用信息服務平台,還有信用中國(上海)。這是上海市的公共信用信息服務平台,用戶不僅可以在該網站的“信用服務”板塊查詢自己的信用情況,還可以進行海關高級企業認證名單查詢、稅務A級納稅人名單查詢、經營異常名錄、失信被執行人查詢、重大稅收違法案件查詢、非法集資失信名單、“天使基金”異常名單、电子商務領域失信黑名單等。

近日,上海已將126種交通違法行為納入市公共信息服務平台,並開始在不同場景下使用這些失信信息,對相關個人和企業做出失信懲戒。以前,自然人一年內有5次以上道路交通違法逾期不履行處罰規定就會被納入市公共信息服務平台。從今年開始,企業如果存在因為責任不落實,導致一年內名下營運車輛百車事故達到30起及以上的“隱瞞有關情況或者提供虛假材料申領機動車駕駛證”等情形,也會被納入市公共信息服務平台。截至目前,單交通方面,納入徵信的內容共計有10類情形,涉及126種交通違法。交警部門則會對失信人做出限制,比如在實施行政許可工作中,將此類個人和企業列為重點審查對象,限制獲得相關榮譽稱號等。

據統計,除了交警部門,2018年全市有10餘家單位調用查詢了市公共信用信息服務平台上的交通管理信用信息,先後查詢32萬餘次,用於本單位信用核查、補貼發放、評選先進、表彰評選、公務員招錄等方面。如果你在該平台上有信用污點,很可能會影響評選、獎勵,甚至報考公務員。在2015年的上海公務員考試中,上海市公務員局就通過市公共信用信息服務平台,查詢了31968名網上報名人員的信用狀況,發現2名報考人員分別存在法院生效判決未執行記錄,上海市公務員局對他們做出報名審核不予通過並退還相關報名費用的決定。

按照該信用平台搭建之初的設想,違法搭建、群租、破壞房屋承重結構、非法營運、出租司機繞路宰客、借書逾期不還、破壞書籍、長期欠繳水電煤費用等信息都會被納入上海市公共信用信息服務平台,供政府部門、信息主體自身、信用服務機構等查詢。不過,市信用平台信用記錄有時間期限,一段時間后就會清除負面記錄。根據情況期限有所不同,有的期限是1年,有的長達5年。

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新版徵信報告試行 擬在5月正式運行

央行備付金流失嚴重 支付機構自有“生財之道”

有人留言讓我寫一下為什麼支付機構備付金100%集中存繳央行之後,流失這麼嚴重。來聊聊一些個人看法。

事實上,這是一個從斷直連成為定局的一刻就可以基本預判的現象。備付金的性質是資金,資本天性逐利。因此,不再生息的資金必將以某種形態流出。

不過雖然現象可以預判,但真正算一下還是有點吃驚的。

可以看到,在1月14日備付金集中存繳大限到來之前,這一趨勢就已開始出現。從去年12月至今年3月,備付金規模少了3547.58億,縮水了21.76%。

我看有報道稱下滑原因是”一些無法從備付金生息環節獲取收益的小型支付機構開始退出市場以及監管趨嚴下不法商戶退出市場”。我想說,這固然是一部分原因,但央行備付金體系中超過90%的備付金來自支付寶和財付通,因此,如此肉眼可見的下滑速度當然還是要到支付寶和財付通身上找找原因。

事實上,這個問題的答案從這兩大機構的前端產品就能發現端倪。

花唄成默認付款方式

大家可能沒有留意,去年下半年開始,無論是線下通過支付寶掃碼支付還是淘寶購物,付款是默認的扣款通道已經改成了花唄。

這樣做到底好不好,是否尊重用戶體驗,這個話題先放一邊,這不是我們今天要的討論重點。但對備付金賬戶而言,這麼做卻改變了一個重要的邏輯。

無論是從儲蓄卡還是信用卡賬戶扣款,支付寶充當的是第三方支付的角色,要走備付金賬戶;而花唄賬戶則是支付寶體系內的自有賬戶,支付寶扣花唄邏輯相當於銀行業務中的本代本(銀行收本行銀行卡的單),不涉及備付金賬戶。

雖然在扣款環節依然可以手動選擇扣款路徑,但對很多既開通了花唄又綁定了銀行卡的用戶而言,其實並不在意自己通過什麼產品負債。這種前端產品的改造悄無聲息地做大了花唄的交易規模,而支付寶交易體系內銀行卡交易量的增長則得到了遏制。

當然,花唄之於螞蟻金服而言,意在攻堅消費金融,本意並非為了繞開備付金,只是客觀上達到了這個效果,這一點也需要說明。

同樣地,螞蟻金服體系內的餘額寶和騰訊體系內的零錢通也在客觀上加速了備付金的流出。

餘額變理財

大家注意到最近餘額寶申購取消上限了嗎?螞蟻金服官方稱“2017年下半年開始,天弘餘額寶基金採取主動限額措施,隨後2018年5月起餘額寶平台也採取了多家合作的開放模式。從各基金的年報來看,天弘餘額寶基金整體規模穩步下降、其他新接入的基金紛紛穩步增長,分流、開放的效果顯著,餘額寶已經從整體上降低了單一貨幣基金集中度高的風險,同時也積累了更多調控經驗能保障餘額寶平台的穩定運行。”

翻譯一下,這段話的意思就是餘額寶夯實了資產端的能力,能夠負荷更大規模的資金需求。

那麼餘額寶到底有多少規模呢?能找到的最新相關數據是:截至2018年底,天弘餘額寶規模為1.13萬億元,共為投資者賺取收益509億元,平均每天賺1.39億元,持有人戶數為5.88億戶。

由此可窺,餘額寶規模已經十分之巨,而微信體系去年也推出了“翻版餘額寶”——零錢通,雖然還在內測,無法掌握規模數據,但市場呼聲頗高。兩者的整體影響力不可小覷。

大家都知道,餘額寶和零錢通可以直接用於扣款,其性質等於零錢餘額,只是還附加了“生息”的優異功能。這兩個產品在各自體系內的戰略意義先不說,單從備付金的角度來看,餘額寶也好零錢通也罷,客觀上都將餘額賬戶變成了理財賬戶,資金性質就從備付金沉澱轉化成了貨幣基金,資金也就從備付金賬戶流出繼而流入了基金賬戶。如果這個基金像能天弘基金託管到網商銀行一樣,實現自體協同,那就更加完美。

內部戶結算取代備付金

還有一類雞賊的做法,確實不太容易從前端產品發現。據說這是新玩法,更加掩人耳目。

其邏輯是變備付金戶為內部戶,具體做法是:支付公司底層賬戶匹配銀行二三類賬戶,支付公司原備付金賬戶存款轉移到銀行二類戶,銀行給存款收益。用二類戶結算資金,把備付金繞過去。

不過要實現這個路徑,銀行、支付機構、商戶之間要有很強的信任感,換言之,商戶得可控。一般而言,針對大商戶較為有效。以網商銀行為例,就不太可能要求淘寶商戶全部都用網商銀行二類戶結算。

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央行備付金流失嚴重 支付機構自有“生財之道”

和信貸註冊資本增至10億元 或為P2P備案做準備

5月20日消息,天眼查數據显示,美股上市公司和信貸(NSADAQ:HX)的運營方和信电子商務有限公司近日完成工商信息變更,註冊資本金由1.05億元增加至10億元。

此前據媒體報道的P2P備案試點工作方案显示,區域經營機構實繳註冊資本不少於5000萬元,全國經營機構實繳註冊資本不少於5億元。自方案流出至今尚不足兩個月,包括拍拍貸、小贏網金、你我貸三家美股上市平台在內,共計10餘家網貸機構完成實繳資金達到5億元及以上。

相關報道指出,全國網貸機構的行政核查已經結束,而北京地區行政核查稍晚一些,預計會在6月結束,屆時預計會有一些網貸平台進入試點備案程序。在總結試點經驗的基礎上,按照防範重大風險三年攻堅戰的總體實現要求,將在2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。

針對當前備案進度與平台發展趨勢相關問題,和信貸方面表示,和信貸一直緊密配合監管方相關工作,隨着合規檢查工作持續深入,對行業和用戶來說都是一種積極信號。

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趣店收縮汽車分期業務 全面停止新車銷售

曾經讓趣店引以為傲的大白汽車分期業務終於被慘遭拋棄。5月20日,趣店集團在一季度財報中表示,基於開放平台的巨大機會和汽車行業風險的不確定性,戰略上全面收縮大白汽車分期業務,公司將於2019年5月21日起停止大白汽車分期業務的新車銷售業務。

趣店集團表示,對於大白汽車分期業務既有用戶,保留總部運營團隊,並在全國範圍內設立20餘家售後服務中心持續跟進用戶服務,所有用戶還款、續保、過戶、出險等權益和售後服務均不受影響。

作為趣店的明星產品,剛上線大白汽車分期業務時的趣店是何等耀眼,趣店集團創始人兼CEO羅敏更是曾經喊出了“10萬輛車”的口號。但上線不到一年半的時間,大白汽車分期業務就被官宣“拋棄”,而這一決定似乎早有苗頭。北京商報記者此前在調查中發現,2月中旬,趣店汽車金融業務門店就大規模縮水,尚在營業的僅有40多家。一知情人士向記者透露,大白汽車分期業務目前只是在小規模運作,已經沒有放大規模的可能性。

在一季度財報中,趣店集團稱,未來,趣店將繼續在開放平台加大戰略投入,持續擴展與資金合作夥伴、用戶流量端的合作關係,深度實現科技賦能,為用戶創造更大價值。財報显示,2019年一季度,趣店集團錄得總收入20.97億元,同比增長22.2%;調整后凈利潤9.74億元,同比增長187.9%。

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小米金融用戶“被逾期” 互金行業技術性風險不容忽視

日前,許多在小米金融APP上借款的金融消費者反映,自己明明向小米金融還了款,卻莫名其妙地收到銀行發來的“逾期”警告短信。用戶林先生展示了自己收到的“逾期短信”,短信警告稱將把逾期信息報送至“金融信用信息基礎數據庫”。林先生稱,自己一年前開通了小米金融,總共申請了大約5萬元貸款,每一筆都按期歸還,沒想到突然遭遇“被逾期”。

據了解,小米金融主要是圍繞個人金融需求來提供服務的互聯網金融公司,從事投資理財、貸款、證券、保險等。小米金融公開披露信息稱,出現“還款被逾期”,原因是小米金融與銀行之間的對接系統出現異常。

對此,中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉表示,此事說明金融領域的技術性風險因素已不容忽視。當前,利用“互聯網+”、人工智能、大數據等技術手段提供的金融服務,涉及主體多、業務流程長,相關方需要高度重視技術性風險,特別是金融科技平台公司、銀行與客戶三方之間的業務處理。

甄新偉稱,我國金融科技發展很快,不僅重塑了很多傳統金融服務,還催生了很多新的金融業態。金融與科技緊密相融,對我國金融監管也提出巨大的挑戰,特別是針對以新科技為代表的信息技術應用領域。建議金融監管部門加強信息技術監管人力資源配置,積極關注金融科技市場最新發展變化,酌情建立完善科技金融服務標準、安全標準等監管體系,保障金融科技行業健康發展。

此外,金融消費者權益保護不容忽視。不少收到“貸款逾期”短信的金融消費者表示,擔心自己的“逾期記錄”很可能已經被上報至相關“徵信系統”,從而影響自己的信用記錄。對此,湖南日月明律師事務所合伙人戴曙光稱,金融消費者通過中間機構還款出現問題存在兩種可能。要麼是中間機構已經轉款但由於各種原因銀行沒有識別,要麼是中間機構根本就沒有轉款。對消費者而言,如果中間機構是銀行的代理人,借款人還款給中間機構,不論中間機構有沒有將錢轉給銀行,借款人的還款義務均已經清償完畢。

甄新偉稱,在“還款被逾期”事件中,金融消費者個人徵信記錄很可能受到影響,但消費者卻是無辜的。保護好事件當中金融消費者的合法權益非常重要,小米金融及銀行機構應與徵信管理部門妥善溝通解決,並及時向相關消費者披露進展情況。

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360新成立融資擔保公司 助貸模式炒熱牌照

5月23日,根據天眼查數據,上海三六零融資擔保有限公司於5月20日,註冊資本3億元,法定代表人為吳海生。股東包括360全資控股子公司北京奇才天下科技有限公司,經營範圍包括借款類擔保、發行債券擔保、其他融資擔保。

實際上,在互聯網金融公司紛紛向“助貸”模式轉變的情況下,融資擔保牌照成為各家機構必不可少的一張牌照。

例如,位於深圳的樂信目前已擁有互聯網小貸牌照和融資擔保牌照,已於2017年註冊設立深圳市樂信融資擔保。

2017年末“現金貸”新政發布后,51信用卡一度中止“助貸”業務,直到2018年4月拿到融資擔保牌照后,自去年二季度起逐步恢復與各機構融資開始助貸業務合作。

趣店在擁有網絡小額貸款牌照后,今年2-3月,趣店在廈門先後註冊設立融資租賃、融資擔保公司。小贏科技設立了深圳市贏眾通非融資性擔保有限公司,獲得融資擔保牌照。拍拍貸在互聯網小貸牌照之後,也握有融資擔保、融資租賃牌照。

兜底模式被打破

融資擔保牌照自去年以來火熱的原因,是由於互聯網金融“助貸”模式興起。

在原兜底模式下,以中小助貸機構為主,向銀行繳納一筆保證金,銀行在此基礎上一般提供 10-25 倍槓桿資金用於放貸。 助貸機構負責獲客、風控和貸后管理;銀行僅提供資金並獲得固定收益。若出現逾期或壞賬,銀行將從保證金計提壞賬損失。

2017末,網貸整治辦發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(簡稱 141 號文) 和 57 號文《關於做好 P2P 網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(簡稱 57 號文) 驟然收緊監管要求。

銀行不得為無牌機構提供資金放貸或聯合貸,外包風控,接受無擔保資質公司兜底增信,投資現金貸、校園貸、首付貸及其為底層資產的產品,及通過理財對接債權轉讓標的;助貸機構不得發放現金貸、校園貸、首付貸,且以信貸資產轉讓、資產證券化融入的資金需與表內融資合併計算並達標地方監管部門設定的槓桿上限。

在新的助貸模式下,原有的兜底模式不可持續,助貸機構一般會採用融資擔保或信用保證保險為該筆貸款增信。

隨後,一些頭部互聯網金融機構陸續宣布合作模式由銀行自主風控,機構只做風險評估,並不再兜底;增量優質信貸只能也給到銀行做聯合貸。

為此,在新的助貸模式的增信方面,一種模式是由保險公司、融資擔保公司提供履約險或擔保,融資擔保公司往往由助貸機構自行設立。出現逾期或不良后,由銀行等機構向履約險機構或擔保公司申索,為銀行的資金兜底。

不過,部分超級流量入口的助貸機構也不設立擔保公司,而是以流量、數據為籌碼,與銀行等合作時豁免承擔風險。此外,也有助貸機構在由擔保公司擔保的同時,又以反擔保的形式為擔保公司提供兜底。

擔保行業面臨壓力

雖然融資擔保牌照收到互聯網金融機構追捧,而看上去炙手可熱。但行業本身亦壓力頗大。

根據前瞻產業研究院的數據,擔保機構以融資性擔保機構為主。2006年至今,全國融資性擔保機構數量總體有增長趨勢,由2006年的3366家增加至如今的8000家以上。2017年我國融資性擔保機構平均註冊資本約為1.37億元,同比增長了7.8%,估計2018年的平均註冊資本在1.45億元左右。

對政策性擔保機構而言,資金主要來自於政府,規模相對較大;對於商業性擔保機構,普遍規模較小。據不完全統計,截至2017年末,融資性擔保機構資產總額為1.61萬億元,同比增長了8.4%;擔保行業在保餘額約3.37萬億元,其中融資性在保餘額約2.72萬億元,增速較2016年有所放緩。自2011年起,擔保行業代償率持續走高,2017年擔保行業代償率提高至2.78%左右,表明行業的違約風險不斷增加。

根據廣東省金融辦數據,截至2017年底,廣東省經營中的融資性擔保公司法人機構261家,同比減少15.5%,分支機構10家;機構註冊資本總額535億元,同比下降9.3%;機構凈資產552億元,同比減少14.3%;從業人員5870人,同比減少0.93%;在保餘額2300億元,同比增長18.2%;行業平均放大倍數1.21倍,同比增長17.5%;在保戶數13767戶(含個人消費金融擔保客戶);非融資性擔保業務在保餘額1272億元,同比增長34.89%。新增融資性擔保代償額7.28億元,融資性擔保代償率為1%。目前尚有業務的融資擔保公司自身風控能力相對較強。

2017年10月1日,《融資擔保公司監督管理條例》發布,設立融資擔保公司,應當經監督管理部門批准;實繳註冊資本不低於2000萬元,如果要跨省設立分支機構的註冊資本不低於10億元,經營融資擔保業務3年以上,且最近2個會計年度連續盈利。

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