刷臉支付風雲:阿里騰訊神仙打架 合作夥伴站隊推廣

同時承載了零售變革與生物識別技術應用的刷臉支付,在經歷了五年多的研發與測試階段后,終於借2018年的年底支付寶推出的刷臉支付終端“蜻蜓”而走向街頭巷尾,成為即使是家門口的包子鋪里也能見到的量產產品。

在今年4月,支付寶“蜻蜓”新一代產品的發布會現場,一千台機器十秒鐘就被搶購一空。而這距離首代大規模生產的刷臉支付終端面世,才僅僅過了四個多月的時間。

根據前瞻產業研究院人臉識別行業發展現狀報告显示,到2022年,全球人臉識別市場規模將達75.95億美元,增速達每年20%。而在這每年20%的市場增長背後,一場由技術引領的產業鏈加速度衝刺正在上演。

在頭部,是阿里、騰訊之間的神仙博弈,向下延伸則是一眾創業公司與產業上下游企業的競速入場與站隊選擇。以螞里奧、華捷艾米、商米、織點智能、手機代工廠、味多美、友寶等一干產業上下游企業先後跑步入場,成為了此次變革中首批嘗到甜頭的人。於他們中的多數而言,變革與否不僅事關機遇,更牽連生死。

在這場由技術普及而帶動的新興產業鏈中,包括3D攝像頭、智能支付硬件以及零售三大行業正隨着刷臉支付的普及而產生新的風口:

最先獲益的一眾3D攝像頭生產企業,作為刷臉設備中最核心的硬件組成,3D攝像頭產業正迎來手機與工業製造之外的第三個大規模應用場景。

緊隨其後,智能收銀設備的功能與樣態也隨之完成了一次新的技術迭代與產品升級。

而在應用下游,線下零售支付環節中,用戶與商家的交互以及帶來的潛能也正在重構。

作為刷臉支付催生出的三大行業風口之中首批入場的玩家,螞里奧、味多美、商米科技已經率先嘗到技術變革帶來的甜頭,那麼為什麼是他們?面對風口勁吹,他們是如何產生的改變?與此同時,到底還有哪些企業在這次變革之中受到了影響?未來,這場由技術與商業模式雙重催化的新興行業未來究竟還有多大想象?是否還會有更多的企業能夠從中受益?

帶着這些問題,智東西採訪了支付寶行業支付事業部總經理鍾繇、“蜻蜓”技術負責人留招,以及螞里奧CPO張兼、味多美CIO胡博等產業變革的核心參與者,通過他們的思考與探索,我們試圖找到其中的答案。

1.3D攝像頭迎來落地新風口

歷經五年研發,多輪產品更新,帶動了50萬相關就業規模的刷臉支付再一次迎來了重大的變革節點。

2019年4月17日,支付寶的刷臉支付終端“蜻蜓”宣布推出二代產品,在發布會現場十秒一千台機器瞬間搶光,2天,“蜻蜓”二代訂單量破萬,僅僅幾天過後,“蜻蜓”二代一個月的庫存便被銷售一空。

而在“蜻蜓”大規模商用背後,除了支付寶本身的算法與風控體系進化作為托底之外,還要依靠一項功不可沒的產品——3D結構光攝像頭。如果做個簡單類比,支付寶將自己的產品取名為“蜻蜓”,那麼3D結構光模組就是這隻蜻蜓的複眼。

在2017年蘋果推出的iPhone X中,人臉識別功能採用的正是來自其收購的Prime Sense的3D結構光模組。同時,也正是由iPhone X以及後續一系列各大手機廠商推出的旗艦產品中搭載的人臉識別模塊,才正式讓這個本隱匿在消費电子產業深處的3D攝像頭產品出現在公眾面前,讓大家對它所帶來的安全性以及便捷性有了更深的認知。

因為一般來說,普通的光學攝像頭拍攝到的都是二維信息,因此在信息的維度以及豐富度上會相較真實的三維空間大打折扣。而三維視覺模組,不僅可以捕捉平面的特徵點,還可以對面部縱深信息形成捕捉,避免了濃妝、微整形對識別效果的影響,以及用照片、視頻“騙照”的情況。

而3D結構光技術的原理簡單概括來說,就是以紅外發射激光器投出兩到三萬個散斑點,然後根據紅外接收攝像頭感知到的光線折回后的變化來來完成位置深度的測算。在當前市面上主流的三種3D攝像頭模組方案中,3D結構光技術是其中技術以及商業化前景都較為成熟的一個。

不過AI 3D傳感涉及精密光學設計、芯片、算法、生產多個環節,技術門檻高,量產難度大。無論是核心器件供應還是組裝質檢環節的難度都非比尋常,因此在國內當前能夠達到規模化量產3D傳感器模組的企業數量並不算多,甚至一隻手都數的過來。

在這一隻手都數的過來的可量產企業中,螞里奧則是在金融支付領域佔了絕大多數出貨量的玩家,也是支付寶在刷臉領域的3D結構光模組唯一合作夥伴。而華捷艾米則是當前微信“青蛙”的3D結構光模組提供商,為微信生態內刷臉終端提供視覺模組解決方案。

在兩大巨頭助推之下,兩家3D攝像頭生產廠家都早在2018年前後開始了對刷臉支付的探索。

據螞里奧CPO張兼表示,螞里奧是一家在2018年4月,由奧比中光與螞蟻金服共同投資成立的企業,專門生產面向阿里和螞蟻生態的刷臉3D結構光模組,人員規模在五十人上下。

儘管早在螞里奧成立之前的2017年上半年,螞蟻金服就已經與奧比中光取得了接觸,並在當年11月開啟了投資調研計劃。

但是對於奧比中光而言,他們判斷面向金融消費領域的3D結構光模組在未來一定會成為一個巨大的市場需求,而它對於產品的精度、距離、模塊設計要求也與當前市面上面向手機电子、工業質檢等領域的3D攝像頭不盡相同。

因此,在2017年11月支付寶提出可以通過合資辦廠之後,經歷了為期六個多月的磨合,在2018年4月,奧比就與支付寶合資正式成立了螞里奧。

而作為一家由互聯網巨頭與創新型製造業新星企業共同出資專門成立的企業,螞里奧的出現使得3D攝像頭的生產進入了金融級產品的階段,此外還將此前一直在公眾眼中默默無聞的3D結構光企業以及上下游廠商一併帶到了聚光燈之下,很大程度上,螞里奧的改變也代表了這個細分行業的一個整體趨勢發展。

首先,面對收銀環節中所針對的不同場景,3D攝像頭的生產需要進行專門的定製化設計與生產,而非像手機中一樣提供完全標準化的產品生產。

當前,目前螞里奧已推出針對台式收銀機、自助售貨機、人臉識別一體機等不同場景的3D攝像頭方案。例如針對自助售貨機攝像頭位置相對固定、無法自調節等特點,螞里奧特別設計了擁有大垂直FOV的D系列產品;針對台式收銀機空間有限等問題,螞里奧推出了可近距離(25-100cm)檢測、易集成的P系列產品。

而在蜻蜓二代中,螞里奧則正式發布了首款MIPI攝像頭模組S1,依託紅外識別+RGB+深度識別的多模態生物識別及毫米級3D人臉測量精度,S1模組人臉識別率可達99.9%。而通過MIPI的接入使得產品的適配性大大提升,但是整機適配、檢測的難度就相應提升不少。

不僅是產品的形態在變,生產的節奏也要隨着互聯網企業的速度而加快。

據張兼表示,一般來說3D攝像頭的生產一般採用的是串聯式節奏,前一個流程完結之後,才開始下一個流程。但是在互聯網產品的快速迭代下,被升級成為類似並聯式的生產。研發周期上,傳統的硬件產品九個月一次的迭代速度,但支付寶的“蜻蜓”僅僅四個月就完成了技術的迭代與產品更新,相應的螞里奧的生產周期也隨之提速。

華捷艾米方面,由於微信相對低調,在出貨量上目前尚不明朗,另一方面,微信的刷臉算法也還處於與小蟻智能旗下力引萬物公司共同研發階段,這可能也是微信並沒有對自家的“青蛙”產品進行過多的宣傳的原因之一。而華捷艾米的官網上似乎並未展出專門的刷臉支付產品模組,在主要的行業應用上也並未對支付領域過多強調。

但是未來隨着微信押寶刷臉的力度逐漸增大,華捷艾米或將迎來重大機遇,開闢專門的金融消費級產品也未嘗不可能。

2.傳統支付硬件玩家迎來命運轉折——上車才是王道

如果說3D結構光模組廠家迎來了新的機遇,那麼對於傳統的POS廠家來說,“蜻蜓”等刷臉支付終端的誕生則直接影響了他們未來的主要生產方向,而一旦錯過則很可能意味着淘汰。

毋庸置疑的是,每一次支付模式的變化都會引起最直接的支付介質隨之變化,銀行卡時代的POS機與U盾,二維碼時代的掃碼槍,刷臉時代則是“蜻蜓”與各種不同的刷臉機具。

而這種支付介質變化的背後是整個線下零售中用戶以及商家的交互方式的變革。

支付寶行業支付事業部總經理鍾繇曾經這樣描述“蜻蜓”與傳統支付硬件之間的差距:

“傳統線下場景中有大量的收銀設備,但它是個只能完成特定支付用途的工具”而蜻蜓“我們對它的定義絕對不僅僅是一個用來說刷臉支付的工具”,它“以支付為結束點,同時還是商家經營的起點”。通過脫媒化基本屬性以及先於支付認出用戶的特點,“蜻蜓”還可以完成比如用戶一鍵開卡、會員卡券發放以及與消費者互動的功能。

相較傳統的二維碼時期的掃碼槍等產品,其升級迭代意味不亞於2012年前後智能手機取代傳統的功能機。對於以商米為代表的一眾整機製造企業而言,刷臉與否,這是一場事關企業生死存亡的選擇,一旦錯過風口,很可能直接被行業大勢淘汰。

作為小米生態鏈中的一環,商米科技及時的抵達了這一趟被阿里造起的變革的上風頭。當前階段,“蜻蜓”的來源只有三家,其一是支付寶自身,其二是螞里奧推出的刷臉機具,而主要的刷臉支付終端來是來自於商米科技的生產。

早在2017年,阿里零售通就已經開始通過商米向小店中植入POS系統,而到了刷臉支付終端發布,商米則順理成章的成為了當前唯一一家阿里體系內支付寶刷臉支付終端的生產商。

通過刷臉技術的普及,商米在2018年一年中就發布了24款產品,其中刷臉機具共計佔到七款:SUNMI K1、H1、T2、T2 LITE、S2、D2、D1s,場景則覆蓋了收銀交互、稱重、自助取卡等服務。而在此前階段,商米2016年新品發布兩款,2017年新品發布三款。相應的產品功能則從簡單的支付延展到會員識別、身份管理、會員營銷服務等多個方面。

一方面是刷臉帶來的產業巨變,另一方面則是巨頭開出難以拒絕的誘惑。

在蜻蜓二代發布現場,鍾繇直接放話,支付寶預計未來三年補貼30億給合作夥伴,並且決定將合規定的產品全部授權叫做“蜻蜓”。也就是說,對於先入局者,不僅可以搶先佔據行業的風口,同時還能分得來自阿里的一杯羹,甚至在取名上也可以名正言順的沾上巨頭的光,多上一分宣傳的底氣。

甚至不只是商米,支付寶蜻蜓的誕生,還為一眾在智能手機代工廠迎來了新的機遇。

隨着當前階段的智能手機市場增量無多,同時各大手機企業也都紛紛選擇自建工廠,位於深圳的許多以手機代工起家的工廠都面臨了市場萎縮的困境。而搭着蜻蜓的東風,當前已經有一家榮耀手機的代工廠成為支付寶“蜻蜓”的代工企業。而未來,面對刷臉支付的龐大市場增量,或許還會有更多的手機代工廠參與其中。以“蜻蜓”為代表的新興物聯網設備興起,正在為手機代工這個老舊行業帶來了新的動力。

與商米幾乎同時搭上這次刷臉風口的還有織點智能,其CEO馮新宇曾表示“2019年會是人臉識別支付的爆發年,微信、支付寶接下來都會全面推廣刷臉支付,兩年之內刷臉支付將會大面積普及。”在今年三月,織點智能也通過合作微信Facepay發布了CVPOS、織點Facescreen和織點Facebox三款刷臉新產品。

而在當前階段,不難看出大多POS廠商不僅面臨着是否能趕上第一波刷臉支付浪潮的難題,還面臨着對於微信與支付寶間未明言的二選一的抉擇。趕不上是一大遺憾,但選錯的風險又何嘗不低?

3.刷臉支付即將遍地開花——零售客戶關係迎來重構

“蜻蜓”發布的背後,不僅是上游的生產企業在變,下游的應用也在變,包括友寶等自動售貨機企業以及味多美為代表的線下實體門店,當前都已經成為支付寶刷臉付的合作夥伴,而在這場由支付引發的行業巨變中,他們無疑是最早嘗到甜頭的一批。

正如鍾繇所說,這一次支付技術帶來的變革,最先帶來的實際是消費者與商家之間關係的重構。在他看來,蜻蜓所具有的革命性變革之處除了支付本身以外還在於以下幾點:

首先是脫媒化帶來用戶關注點的專註化,用戶可以不再需要任何介質就能完成支付活動,不僅高效而且便捷。

其次是通過攝像頭識人帶來的用戶關係重構。用戶付款之前,蜻蜓就能先行認出熟客的身份,而針對熟客的定製化卡券推送以及精準營銷也隨之變為可能。

此外,通過电子屏幕,傳統的會員拉新流程也隨之產生變化,由於刷臉會直接關聯到用戶的支付寶賬號之上,傳統的會員辦理流程一般是收銀員推薦,然後消費者手寫登記會員信息,不僅繁瑣,而且對於收銀員來說也是一項繁重低效的勞動。但刷臉由於會直接關聯支付寶賬號,因此只要在用戶付款完成后自動跳出辦理會員的選項,用戶就能在一秒內完成會員的開卡流程,效率提升高達六倍。

作為自助售貨機行業的龍頭,友寶成為了首批接入支付寶刷臉技術的企業之一,在其CEO陳昆嶸看來,在零售的過程中與用戶互動的重要性非常之高,一方面它會引發用戶的關注,另一方面也會提升廣告收入,甚至將支付的過程從傳統的六步變成了三步,帶來了極高的時間效率提升。

此外,先於支付提前知道用戶是誰,也讓友寶的產品銷售以及廣告分發變得更高效。

陳昆嶸舉例子表示,“一個剛畢業了一年的男生他走到公司的自助咖啡機面前喝一杯咖啡,由於我知道他喝的基本是美式咖啡和拿鐵咖啡,因此只要他走進1.5米範圍內,我視作他需要來購買商品了,我的屏幕上會出現美式咖啡和拿鐵咖啡,甚至還帶着小小的營銷活動。他在選了美式之後,現磨咖啡有30秒的時間,在這30秒他可以看一個互動的汽車廣告,同時得到一個大禮包和免費試乘試駕的邀請。”

此外,陳昆嶸還補充在當前階段,友寶的售貨機在經歷了幾個月的刷臉支付試點后,銷量已經有了20%的銷量提升,未來他們還打算全面接入。

與友寶類似的還有留夫鴨與卜蜂蓮花、味多美等企業。味多美首席信息官胡博表示,在多家門店引入蜻蜓后,味多美的收銀效率提升了60%以上,這種新潮的支付方式也讓年輕用戶增長了50%以上。接下來,味多美還將會把“蜻蜓”推廣到全部門店之中。

4.刷臉背後,螞蟻金服技術轉向,微信支付面臨降維打擊

上游生產在變,下游應用在變,甚至是螞蟻金服與微信支付本身也在變。

對於螞蟻金服而言,隨着金融監管的日漸收緊,技術輸出轉型正成為其近年來重要的發展方向。路透社曾報道,隨着國家層面對於金融風險的打擊力度加深,螞蟻金服的業務重點將轉向技術服務。

根據網傳的螞蟻金服融資文件显示,螞蟻金服2015年時營收組成中,支付接入服務費佔比約60%,金融服務佔比約20%,技術服務佔比僅在10%左右。而到了2017年,支付接入費用佔比下降至50%左右,技術服務收入佔比則為34%,金融服務佔比約在10%。

而在從2018年起的未來五年內,螞蟻金服則宣布,未來幾年技術服務將佔到螞蟻金服收入的65%。

刷臉支付,正是螞蟻金服的技術服務轉型戰略下一大代表性案例。

而對於阿里整個體系而言,蜻蜓所具備的直接用戶觸達以及商家連接能力也是阿里新零售戰略下重要的一環。更進一步,刷臉支付所帶來的脫媒化以及用戶關係重構在阿里體系內無論是菜鳥還是天貓都將帶來新的機遇。

在微信方面,2014年張小龍團隊推出線新年紅包功能,將移動支付市場由支付寶一家獨大變成了如今兩家平分秋色的局面。依賴微信本身的高打開率,近年來微信支付在線下支付場景的使用頻次一路飆升,為支付寶帶來巨大威脅。

但刷臉支付的推出則徹底完成脫媒,為微信支付的高頻次優勢帶來降維打擊。而無論是面對移動支付這塊已經唾手可得的肥肉還是刷臉帶來的零售新機遇,微信自然都不願放棄,緊隨支付寶之後,推出刷臉支付終端“青蛙”也就成了理所應當之事。

5.結語:巨頭頻繁出手,刷臉支付掀起傳統產業江湖大浪

商業世界中,支付,往往不僅是支付。正如支付寶的誕生讓網絡交易變得可靠,線下二維碼直接帶動了移動支付的興起,刷臉支付則讓用戶與商家的距離更進一步,以友寶、留夫鴨為代表的線下零售企業正成為這次支付變革中的首批獲益者,率先完成了自身零售模式的進化。

通過梳理刷臉支付終端的發展歷程以及相應的產業鏈變革,我們發現以作為與支付寶、微信有着強關聯的螞里奧、華捷艾米等為代表的3D結構光企業正迎來落地的又一大重要方向。而對於商米、織點智能而言,刷臉支付的普及則帶來了整個智能POS機行業的產品與技術革新。

近水樓台先得月,最先入場的一批玩家已經嘗到技術變革帶來的甜頭,並成為這一次刷臉支付風口的催生者之一。

但這隻是個開始,關於刷臉支付,未來的想象不只是75.95億美元這麼大,通過對上游產業鏈的變革,末端新興就業方向的催生,以及與客戶零售關係的重構,未來隨着刷臉支付的發展,受益的企業數量將遠不止如此。

而隨着技術競爭的加劇,越來越多的參與者必定會前來分一杯羹,至於未來誰能笑到最後,技術領先換來的行業壁壘,生態的構建,對行業的理解,這些缺一不可。

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葯神保VS相互寶:騰訊阿里迎來正面對決

2018年,電影《我不是葯神》刷新了大眾對癌症和抗癌特葯的認識。傳統觀念中,癌症是“不治之症”,患癌之後只能採取手術、放療和化療作為治療手段。隨着醫療科學對癌症成因的不斷探索與認知進步,當前癌症治療已經進入了靶向療法和免疫療法的新階段。

近年來,幾十種靶向葯和免疫葯的成功問世,大大提高了癌症治療效果和癌症患者的生存質量。靶向葯和免疫葯可以針對癌症病灶有更精準的治療,且副作用更小。患者可以高質量帶癌生存,甚至治癒癌症已經成為現實。

但是,《我不是葯神》里因為吃不起天價抗癌特葯而產生的巨大經濟壓力和購葯壓力,也讓很多人“談葯色變”。在國家相關部門的不懈努力下,目前已有多種抗癌特葯被納入社保目錄,但還有12種高價抗癌葯尚未被納入。新上市的特葯,因為流程的限制,也不能被快速納入社保範圍。

此外,社保的用藥費用報銷有一定比例限制,而癌症特葯的價格高昂,患者家庭仍然要承擔很高的購藥費用。最後,需要用藥的患者往往也很難從醫院的藥房有保障地獲得藥品,抗癌特葯的購買大多數都發生在院外。患者家庭除了面臨買不起的經濟負擔,還有購葯難,持續用藥難的沉重壓力。

5月8日,為了更有效解決抗癌特葯購葯貴、購葯難、持續用藥難的挑戰,騰訊旗下保險平台微保宣布,聯合泰康在線、上藥集團旗下鎂信健康,推出“葯神保·抗癌特葯保障計劃”(以下簡稱“葯神保”)。現場,微保CEO劉家明宣布,輕鬆籌、輕鬆保、輕鬆互助為該計劃的戰略合作夥伴。

科技向善,“葯神保”延續騰訊新願景

據悉,“葯神保”是一款由泰康在線承保的商業保險,其中,微保通過發揮互聯網的連接器作用,連接用戶、保險公司、供葯企業,解決癌症患者獲得抗癌特葯的難題,成為社保的有效補充和延伸。“葯神保”基礎版每月一元,覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價抗癌特葯,為用戶提供確診癌症后兩年(升級版為三年)的抗癌特葯供葯保障和服務。

微保CEO劉家明表示:“抗癌特葯的高價和供應挑戰,需要社會各界共同努力,為社保助力,為患者解憂。微保聯合泰康在線、鎂信健康共同推出的‘葯神保’,通過社保+1元的極致產品體驗,助力構建多層次醫療保障體系,讓普惠的‘葯神保’服務千百萬家庭,也延續了騰訊‘科技向善’的願景”。

泰康在線CEO劉大為表示,“保險如果不和醫療結合,和藥品結合,只能是一種報銷手段,無法充分調動更多的社會資源。”

輕鬆籌健康保險事業群CEO鍾誠表示,過去4年輕鬆籌籌集了接近300億元的救助金,幫助了300萬需要救助的家庭,但眾籌只能解決用戶遭遇重大疾病時的一小部分問題,葯神保的推出為用戶提供了更加深入的購葯保障服務,希望通過與微保、泰康在線等多方的合作,給用戶帶來更加專業、更有希望的服務。

值得關注的是,繼大病互助計劃“相互寶”之後,5月8日當天,支付寶又上線“老年版相互寶”,專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤,可申請最高10萬的互助金,“一人生病,大家分攤”,單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

每月一元葯神保獲得最高150萬抗癌特葯長期保障

“葯神保”上市之前,市面上其他的保險服務或互助計劃,解決的是患者在治療過程中的治療費用報銷或經濟補償問題。由於沒有打通最終的供葯環節,還不能解決抗癌特葯的高葯價和長期供應的綜合挑戰。針對這些痛點,“葯神保”有三大特點幫助用戶:

1)門檻低,只需每月一元

“葯神保”無需用戶購買其他附加保險,獨立購買,價格低至每月僅需一元,即可獲得最高150萬元的抗癌特葯保障。

2)社保目錄外特葯保障全,用藥時間長

基礎版將目前國內已上市但未納入社保目錄的全部12種藥品納入保障,基本都是近1年新上市的藥品。其中9種為進口藥物,月均用藥開銷需萬元以上,包括了免疫療法PD-1國內已上市的全部4種藥物(K葯、O葯等)以及8種最新抗癌靶向葯。主要適應症癌症包括肺癌、肝癌、乳腺癌、卵巢癌、黑色素瘤、結直腸癌、骨髓瘤等。

基礎版內的12種特葯,如果未來被納入社保,用戶經社保報銷后的自付部分也能得到100%賠付。若未經社保報銷,可獲60%賠付,以緩解患者的經濟壓力。

“葯神保”人性化地將保障分為保險保障期和用藥保障期。購買“葯神保”基礎版后,若被保險人在保險保障期內確診患癌,將獲得2年(從確診日起開始計算)的用藥保障,真正照顧到癌症患者長期用藥的實際需求。

3)藥品供應有保障,長期用藥送上門

“葯神保”的藥品供應合作方鎂信健康,是國內目前與全球頂級葯企獨家合作腫瘤特葯項目最多的企業,可最大程度確保藥品供應質量和服務水平。鎂信已簽約合作的DTP藥房(可直接向患者提供特葯的藥房)覆蓋超過全國30個省、200多個城市、700餘家藥房。鎂信健康可以直接掌握終端網絡,根據患者需求完成供葯。

患者經專業的醫療機構確診並出具合規處方,提交用藥申請后,鎂信健康將憑藉完善的藥品服務網絡體系,在一個工作日內完成處方審核,安排領葯,或根據患者預約要求送葯上門,患者都無需付費。葯神保將根據用戶的實際情況提供兩種靈活的供藥方式。院內用藥,支持事後申請費用報銷;院外用藥,支持藥店直付,自主領葯或送葯上門。

除了每月1元的基礎版,“葯神保”還同時發布了保障更全面的升級版。葯神保升級版覆蓋了目前國家批准引入的所有抗癌特葯,並且會隨着國家批準的特葯目錄同步升級保障範圍,自動覆蓋新的抗癌特葯。若用戶在保障期確診為癌症,升級版提供三年的供葯保障和服務。此外,升級版的投保年齡更廣,出生滿30天至65周歲的用戶均可投保,保費每月6元起。

多方合作推動普惠商業保險落地

“葯神保”的推出,源於保險公司、供藥方、微保多方合作夥伴的齊心合力,共同創新。

泰康在線CEO劉大為認為,“葯神保”通過社保+1元的方式,可成為社保的有利補充,幫助癌症患者更好的規避患病所需承擔的風險。泰康在線秉承不斷創新的產品理念,發揮保險作為醫療支付方的角色,與微保、鎂信緊密合作,希望能讓更多的用戶享受到普惠商業險帶來的福利,一元加入,防癌於未然。

“癌症雖然不可避免,但也並不可怕。鎂信健康秉此次通過和騰訊旗下的微保和泰康在線合作,希望讓國人都能樹立科學的防癌抗癌理念,一元加入,一塊抗癌。” 鎂信健康CEO張小棟表示。

當然,治療癌症的靶向葯也並非神葯,無法包治百病。由於癌細胞的異質性以及動態變化,幾乎所有的靶向藥物治療都會出現耐葯現象。一旦耐葯,效果就會打折扣。由於每個人身體狀況的差異,癌症特效葯並不一定適用於每一個癌症患者,患者應該在醫生的正確指導下積極、規範地治療,才有可能戰勝癌症。

葯神保VS相互寶,阿里、騰訊正面剛

2018年10月螞蟻保險、信美相互聯手面向芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)推出“相互寶”,用戶無需交費即可加入,獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障,在他人患病產生賠付時參與費用分攤,自身患病則可一次性領取保障金。截至2019年5月8日,相互寶會員規模已達5784萬人。

5月8日當天,支付寶又上線“老年版相互寶”,專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤,可申請最高10萬的互助金,“一人生病,大家分攤”,單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

微保CEO劉家明解釋,“葯神保”上市之前,市面上其他的商業保險或互助計劃因為沒有打通保險和供葯的全部環節,只能解決用戶費用報銷的問題,還不能解決抗癌特葯的高葯價和長期供應的綜合挑戰。葯神保的一大創新之處在於對用戶的保障方式進行創新,從費用報銷轉變為藥品供應。微保秉承了騰訊的互聯網基因和連接器定位,打通了保險公司及藥品供應鏈,讓藥品供應方可以通過保險槓桿率服務更多用戶。

對於與輕鬆籌的合作,業內人士認為,大病互助社群或許是“葯神保”產品推廣的試驗田。

此前,3月27日,騰訊領投了另一大病互助平台水滴公司新一輪5億元融資,結合騰訊的用戶基礎,“葯神保”或將在更短的時間內推廣開來。

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幣安三遭攻擊 加密貨幣交易所安全之殤

受近期市場避險資產需求及短期資金推動等因素影響,沉寂8個月後,比特幣價格再次大幅沖高,一度突破8000美元關口。而在市場大呼過癮的同時,北京商報記者注意到,近日,全球第二大加密貨幣交易所幣安公開表示,其熱錢包中有7000枚比特幣被盜,引發市場緊張。事實上,幣安已三次遭黑客“光顧”。近年來,更是有多家加密貨幣交易所受黑客攻擊,部分甚至因此破產。由此,加密貨幣交易所如何更好地保護相應資產以防範失竊風險等隱患也引發市場廣泛關注。

幣安7000枚比特幣遭竊

5月8日,全球第二大區塊鏈代幣交易所幣安公開表示,發現有一個大規模的系統性攻擊,黑客能夠獲得大量用戶的API密鑰、谷歌驗證2FA碼以及其他相關信息;黑客團體使用了複合型的攻擊技術,包括網絡釣魚、病毒等其他攻擊手段。而在這一次攻擊中,黑客提走了7000枚比特幣。

不過,幣安也強調,這次事件僅影響到其比特幣熱錢包,遭竊的比特幣數量約佔其比特幣總持股量的2%,其他錢包則都是安全無恙的,此次事件沒有用戶資金受到影響。幣安將使用“SAFU基金”全額承擔此次攻擊的全部損失。北京商報記者注意到,若按照5月8日比特幣的收盤價格5948.409美元計算,該次損失總價值或超4100萬美元。

據悉,“SAFU基金”是幣安為保護旗下投資者權益於去年成立的投資者保護基金。據幣安官網公告显示,從2018年7月14日起,將拿出10%的交易手續費作為投資者保護基金,相關資產將存放在獨立地址,專項專用;在所有平台突發風險時,對幣安用戶進行先行賠付,專項基金用於應對可能出現的極端突發安全事故;對於任何非用戶自身原因造成的用戶資產損失,幣安將從投資者保護基金中提取資金對用戶實施全額先行賠付。

就此次失竊採取的對應措施,幣安表示,將對包括系統和數據等在內的所有部分進行徹底的安全審查。未來一周內,充值和提現將處於暫停狀態。據幣安CEO趙長鵬發布的最新消息显示,幣安系統進行了大量更新,同時,還對高級安全功能和系統架構進行了添加和調整,爭取在5月14日恢復充值和提現。

而對於投資者損失的彌補情況以及後續還將採取哪些方式進一步保護投資者財產安全等事宜,北京商報記者發文採訪幣安,但截至發稿前,並未收到相關回復。

交易所安全問題待解

事實上,除了此次比特幣失竊外,幣安在2018年兩度被曝遭遇黑客攻擊。第一次是在2018年3月7日,黑客通過控制部分用戶的API接口(可執行自動化交易的接口),操作用戶賬戶進行買進賣出,強勢拉高小型幣種的價格,同時還做空比特幣,導致該日比特幣價格大跌。

而僅4個月後,幣安再次遭遇黑客“光顧”。2018年7月4日,幣安發布公告稱,進行臨時維護,期間暫停交易、提現等,而在此之前,幣安平台上曾出現以1枚系統幣購買了96枚比特幣的異常交易。據當日行情來看,1枚系統幣的價格約為0.22美元,而1枚比特幣的價格則超過6500美元。

同日,幣安也公布了關於系統幣異常交易處理方案,經查證,該次事件為部分API用戶的釣魚事件,並對被動涉及異常交易的賬戶進行了交易回滾,對主動參與交易、追高受損的用戶,免除手續費。

而包括幣安在內,近年來,多家加密貨幣交易所也都曾受到不同程度的黑客攻擊。其中,截至目前規模最大的或為日本加密貨幣交易所Coincheck在2018年1月27日遭受的黑客攻擊。據了解,彼時,約有價值達5.33億美元的新經幣(NEM)被黑客轉出交易所並失蹤。

此外,韓國交易所Youbit在2017年12月19日由於黑客攻擊導致大約17%的資產丟失,而這已是該交易所在2017年第二次被黑客攻擊並損失加密貨幣資產。相關事件的發生最終導致Youbit宣告破產。

那麼,為何加密貨幣交易所頻繁遭竊?蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示,這是過度中心化所帶來的必然結果。正常而言,區塊鏈是一種去中心化的架構,所以高度安全。但代幣交易所卻是區塊鏈體系中一個非常集中化的機構,對於任何中心化的架構,由於掌握着大量的資金和信息,必然會成為黑客們攻擊的重要目標,同時,由於很多交易所系統都存在不同程度的漏洞,且用戶賬號、密碼和交易私鑰等容易泄露和破解,使得黑客們盜竊交易所代幣的行為很容易實現,成本也不是很高。

更為重要的是,由於代幣產業目前基本上遊離於法律的監管之外,對於黑客而言,竊取交易所資產所帶來的風險遠低於其他違法行為,並且得手后在資產套現和轉移方面具有極大的便利性。

區塊鏈知名專家洪蜀寧也表示,主要可能與以下幾種因素相關:一、大多數交易所技術能力不足,缺乏足夠的安全措施。二、熱錢包密鑰管理手段不夠完善。三、交易所管理機制有漏洞,內部人員監守自盜。四、不排除有交易所用失竊作為借口來掩蓋客戶資金損失的情況。

投資者亟待認清布局風險

而除了加密貨幣交易所存在技術能力不足以及管理能力漏洞等問題外,投資者在投資比特幣等加密貨幣時,也需加強財產保護意識。何南野坦言,加密貨幣交易所資產失竊,很大的一個原因是用戶賬號、密碼和私鑰容易被黑客竊取。因此,投資者個人也應加強對賬號、密碼的管理工作,應在正規渠道下載数字錢包,並在安全的網絡環境下進行資產的交易。同時,應經常查看自身的数字資產,發現不明交易立即與交易所進行聯繫。

此外,業內人士認為,隨着今年2月以來比特幣價格的持續回升,投資者應更加註意投資風險。據Wind數據显示,今年2月至今,比特幣已連續3個月上漲。截至5月13日,報收7824.609美元,較年初開盤的3691.84美元上漲111.94%,盤中高點更是一度達到8195美元。

就未來走勢,何南野表示,比特幣屬於漲幅較慢的加密貨幣,其他部分数字貨幣漲勢已超過幾倍。因此,從目前價位看,預計比特幣還有一定的補漲空間,短期內價格上漲或還將持續一段時間。不過,何南野強調,投資者也應注意到,當前階段比特幣價格主要受資金推動影響,缺乏穩定的支撐,尤其是圍繞比特幣、區塊鏈的各類應用還未實質性、大規模落地,短期波動應該會很大,投資者應該保持相對謹慎的態度。

洪蜀寧也表示,鼓勵投資者進行價值投資而不是短線投機。同時,要選擇可靠的交易所進行交易,並且及時將数字貨幣提現至個人冷錢包,只保留少量資金在交易所。此外,還要隨時關注市場安全信息,及時做出反應。

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美的擬成立消費金融公司 產業金融湧入更多競爭者

消費金融賽道正湧入越來越多的競爭者。

近日有媒體稱,美的集團正與台灣永豐銀行等機構洽談合作,擬成立消費金融公司,美的可能是大股東。針對此情況,記者致電美的金融,但對方以公司暫不接受採訪為由拒絕了記者的提問。

有分析人士表示,消費金融領域,場景為王。在中國未來萬億市場潛力下,消費金融企業爭相布局垂直細分領域,家電信貸消費迎來市場機遇。

布局消費金融

公開資料显示,美的是一家消費電器、暖通空調、機器人及工業自動化系統的科技企業集團,提供多元化的產品和服務,包括以廚房家電、冰箱、洗衣機、及各類小家電為核心的消費電器業務;以家用空調、中央空調、供暖及通風系統為核心的暖通空調業務;以及以庫卡集團、安川機器人合資公司等為核心的機器人及工業自動化系統業務。

實際上,作為一家科技集團,美的在提供多元化的產品和服務的同時,也會或多或少的接觸到金融業務。據官網介紹,美的集團通過其旗下的美的集團財務有限公司(以下簡稱“美的金融”)積極推進金融產業布局,形成涵蓋財務公司、小額貸款、商業保理、第三方支付、消費金融、網絡小貸、融資租賃、資產管理等金融體系布局。

記者發現,雖然美的金融早已將消費金融納入公司體系布局,但截至目前,尚未有官方消息進行披露。而從美的金融近兩年發布的招聘信息來看,其消費金融公司或仍處於籌備之中。

例如,2018年5月,美的金融發布的職位需求為消費金融副總經理,但其中職責之一是負責制定消費金融公司(籌備)發展戰略並組織執行。而在今年,其職位需求則分佈在消費金融技術負責人、風控策略主管和互聯網金融運營負責人等關鍵崗位。

針上述情況,記者致電美的金融,但對方表示暫不接受採訪。

產業系競爭加劇

目前,美的集團可以參考的樣板為海爾消費金融,後者作為業內首家產融結合的公司,除了牌照優勢、資金優勢之外,還擁有獨特的股東資源優勢及場景服務優勢。

2018年年報显示,海爾消費金融實現營業收入、凈利潤分別約為10.49億元、1.68億元,大幅增長313%、250%,成為行業黑馬。

海爾消費金融表示,公司成功的秘訣是在海爾金控“產業投行”模式的鏈接賦能下,海爾消費金融勾勒出一個極具高成長性、可持續性的金融生態圈,以海爾及物聯網金融的外延觸角為依託,讓合作方、參與方能夠彼此互聯、賦能,共同以經營終身用戶為目標,打造物聯網家庭金融服務平台,實現共贏增值。

值得注意的是,美的金融也在圍繞美的集團產業生態圈,聚集發展產業金融,運用大數據和互聯網工具,為產業鏈用戶提供產業鏈融資、財富管理、美的支付等多樣化金融服務。接近美的金融一內部人士對記者表示,美的集團每個細分場景都有着巨大的消費信貸需求,消費金融可以連接日常生活中的各類消費場景。

而在互聯網金融崛起的這幾年,家電巨頭們也並沒有落後,紛紛在這個領域發力,多數走的也都是產業+金融的路子。例如,TCL金融在官網介紹中表示,公司有助於TCL集團對金融資源的深入整合和綜合應用,結合金融產品和服務,以融促產,產融結合,有效支持TCL產業鏈生態圈的發展。格力電器則通過格力財務公司為上下游企業提供金融服務,實時監測企業動態,財務公司給格力電器帶來財務便利的同時,也使格力電器的抗風險能力更強。

不過,上述內部人士也指出,美的在消費金融業務上會有怎樣的表現還需要看具體布局和業務模式,不少家電巨頭雖然布局了消費金融板塊,但是展業情況並未達預期。

近段時間,奧馬電器宣布退出消費金融公司設立可以說給家電行業進入消金市場破了一盆冷水。奧馬電器原計劃以1.26億元與甘肅銀行及金徽酒共同發起設立隴銀消費金融股份有限公司,但因公司經營情況發生變化,根據相關條款規定,已不具備繼續推進消費金融公司的申報條件,不得不終止設立消費金融公司。

中泰證券分析師戴志鋒表示,目前國內已經開業的持牌消費金融公司有23家,仍有數家在申請牌照的過程中。相比前幾年,近兩年審批和開業的速度有 所放緩。消費金融行業方興未艾,開業的持牌公司中出現業績波動大、業績差異大的特點。展望未來,持牌消費金融公司需要建立差異化的競爭優勢,進一步發揮股東中的場景優勢,形成獨特的獲客及風控能力,通過金融科技的運用優化流程,提升效率,維持穩定的盈利能力。

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註冊資本將增至5億元的投哪網:2018年凈利潤大降63%

備案漸行漸近,全國P2P平台密集增資!

5月6日,深圳P2P平台投哪網發布公告稱,其母公司深圳旺金金融信息服務有限公司(簡稱“旺金金融”)決定以自有貨幣資金對投哪網進行增資,將註冊資本由1億元增至5億元。

上述公告指出,本次增資將用於風控、科技、人才等方面的投入。

不過,根據巨人網絡的年報显示,2017-2018年度旺金金融扣非歸母凈利潤為3.5億,而對其預測業績則為6.8億,並未達到預期。

與此同時,從審計報告來看,過去幾年經營數據表現較好的投哪網,2018年其營業收入和凈利潤也出現了“雙降”。

數據显示,該平台營業收入由2017年的2.92億元降至2018年的2.68億元,凈利潤更是由2017年1.58億元大降至2018年的0.59億元,同比大幅下降63%。

對此,投哪網在接受《華夏時報》記者採訪時解釋稱,在“雙降”要求下,2017年至2018年,投哪網規模壓縮幅度高達40%以上,同時2018年整個市場環境也是比較動蕩,利潤承壓是比較正常的。

此外,談及上市進展,投哪網亦向記者表示,“目前已經啟動上市計劃,必要時會公告具體進程。”

投哪網增資至5億元 母公司旺金金融2018年業績未達預期

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5月6日,投哪網也發布公告稱,其將註冊資本由1億元增至5億元。目前,股東已向投哪網完成實繳增資,會計師事務所也對此出具了驗資報告,正在申請工商信息變更。

談及資金來源,投哪網向《華夏時報》記者表示,“母公司旺金金融以自有貨幣資金向我司實繳增資4億元。”

資料显示,投哪網於2013年正式上線,是深圳投哪金融服務有限公司運營的網絡借貸信息中介平台,隸屬於旺金金融,註冊實繳資本為1億元。

“母公司旺金金融發展穩健,受資本青睞,經歷了多輪股權融資,取得了上海巨加網絡科技有限公司(簡稱“巨加網絡”)、蕪湖通達致遠壹號股權投資合夥企業(有限合夥)、廣發信德投資管理有限公司、大金重工等知名券商直投、A股上市公司及其子公司合計超過8億元的增資形式融資,其中6億元融資系近期2017年11月、2018年1月取得。”投哪網方面指出,前述融資均以貨幣形式向我司股東旺金金融增資入股,為旺金金融提供了充裕的自有資金流和發展動力。

投哪網還進一步向《華夏時報》記者表示,同時,旺金金融經營業績良好,最近三年2016年、2017年、2018年合計實現凈利潤5.46億元,其充分具備使用自有資金以貨幣形式向我司新增出資4億元的實力。

不過,從巨人網絡年報內容來看,2018年旺金金融業績並未達到預期。

數據显示,2017-2018 年度旺金金融的扣除非經常性損益后歸屬於母公司所有者的凈利潤為3.5億,而對其預測業績則為6.8億。

對於未達到預測的原因,巨人網絡年報稱,國家對網絡借貸信息中介機構備案登記驗收進度暫緩,新的政策正在制定中,對互聯網金融科技業務有所影響。

早在2017年9月,巨人網絡發布公告稱,其全資控股孫公司巨加網絡擬以51894.71萬元受讓旺金金融30.5263%股權,並以30000.00萬對旺金金融進行增資,交易完成后,巨加網絡將合計持有旺金金融 40%股權。同時,旺金金融股東吳顯勇、李志剛及珠海橫琴旺鑫投資合夥企業(有限合夥)及珠海橫琴匯金源投資合夥企業(有限合夥)將其持有的合計旺金金融 11%股權的表決權委託給巨加網絡行使,屆時巨加網絡將合計享有旺金金融51%的有效表決權,籍此旺金金融成為公司的控股孫公司。

不過,去年底,旺金金融就從巨人網絡剝離出來了。

2018年12 月 28 日,巨人網絡公告稱,其全資子公司上海巨人網絡科技有限公司(簡稱“上海巨人”)向北京信遠築誠房地產開發有限公司(以下簡稱“北京信遠”)子公司上海蘭翔轉讓巨加網絡的51%股權。

巨人網絡在2018年年報中也稱,自2018年12月29日起,該集團不再將巨加網絡、巨加網絡子公司旺金金融及旺金金融子公司投哪金融、駿澤信息、六維資本、投哪汽車、前海眾誠、投哪房金、投哪互聯等納入合併範圍。

“旺金金融主要從事互聯網金融科技業務,由於行業變化迅速等因素導致行業監管政策尚未完善,互聯網金融借貸平台備案登記晚於預期,尚未明確時間表,發展面臨監管政策的不確定性,同時目前宏觀經濟發展複雜多變,經濟下行壓力加大,巨加及旺金金融所從事的互聯網金融科技業務需要更多的資金、技術、人才等資源支持。北京信遠擁有較強的資金實力和社會資源,因此公司通過轉讓巨加網絡51%股權給北京信遠子公司上海蘭翔,以集聚更多社會資源保證巨加網絡及旺金金融業務更好地健康發展。”巨人網絡亦進一步表示。

2018年凈利潤大降63% 已經啟動上市計劃

除了母公司旺金金融業績未達預期之外,投哪網2018年其營業收入和凈利潤出現了“雙降”。

數據显示,該平台營業收入由2017年的2.92億元降至2018年的2.68億元,凈利潤更是由2017年1.58億元大降至2018年的0.59億元,同比大幅下降63%。

“投哪網在過去幾年的利潤表現一直比較穩健,由此母公司旺金金融獲得了包括招商致遠、廣發信德、巨加網絡等實力股東的青睞。”投哪網在回復《華夏時報》記者採訪時稱,然而在“雙降”要求下,2017年至2018年,投哪網規模壓縮幅度高達40%以上,同時18年整個市場環境也是比較動蕩,利潤承壓是比較正常的,能在這樣的大背景下實現合理盈利、保持穩健發展的互金平台,可以說是企業實力的一種充分展現了。

而在逾期率方面,5月15日,《華夏時報》記者在全國互聯網金融登記披露服務平台上看到,投哪網的項目和金額逾期率均為0%。

對此,投哪網表示,其利用大數據和最新風控建模技術不斷優化風控策略,並加強對風控人員的培訓和激勵,確保企業穩健發展。

與此同時,外界對投哪網母公司旺金金融上市的進展亦備受關注。

在去年巨人網絡發布其全資子公司上海巨人向北京信遠子公司上海蘭翔轉讓巨加網絡的51%股權公告之後,2018年12月30日,投哪網也發布信息稱,“基於投哪網母公司旺金金融中長期戰略和上市計劃,不斷提升公司的風險管理和科技創新能力,促進公司健康長遠發展,旺金金融大股東巨加網絡引入戰略投資者北京信遠。”

當時投哪網還稱,“本次交易完成后,巨加網絡仍是旺金金融大股東,持股比例未發生變化。北京信遠將充分發揮其背景優勢和資金實力,集聚更多資源促進旺金金融及投哪網進一步發展,與此同時,完善的股權結構將更有利於旺金金融登陸資本市場。”

談及目前上市的進展,投哪網方面則向《華夏時報》記者稱,“目前已經啟動上市計劃,必要時會公告具體進程。”

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系統異常用戶遭殃 小米金融徵信鬧烏龍

5月18日消息,在毫無徵兆之下,小米金融突發“高燒”,最近在徵信方面鬧出的烏龍給不少用戶添了麻煩。

據《電商報》了解,近日,有部分小米金融用戶反映在用小米金融正常還款的情況下,仍然收到民生銀行發出的逾期還款警告短信,短信稱逾期信息已上報徵信系統。此事一出,引發業界普遍關注。

據用戶提供的短信內容显示:用戶貸款發生逾期,根據《徵信業管理條例》的規定,民生銀行將該筆貸款逾期相關信息報送至金融信用信息基礎數據庫。民生銀行提醒小米金融用戶,該行履行了通知義務,請用戶珍惜信用記錄。

隨後,小米金融通過官方微博對此事做出回應:昨日小米金融用於和民生銀行對接系統因故出現異常,導致少量用戶的還款信息未及時更新,我們和民生銀行第一時間發現並解決問題,目前已經協同制定了此事的解決方案,儘快為用戶解決問題,在30天內根據實際還款情況更新正確信息。

儘管“系統異常”錯報的徵信可以更改,但是,正所謂徵信無小事,小米金融這次烏龍事件給用戶帶來的麻煩還遠未解決。

例如,有用戶便提出質疑,在這30天空窗期內,其信用卡、房貸、車貸均不能正常辦理,已對其生活造成了影響。同時,有媒體披露稱,已有用戶支付寶借唄等貸款渠道因本次逾期被收回額度。

實際上,自用戶被“誤上徵信”事件發生后,用戶對小米金融的投訴數量也隨之增多。目前在黑貓投訴平台關於“小米金融工作疏忽導致逾期”、“正常還款卻上徵信”的投訴不絕於耳,此類投訴的原因大多如出一轍,主要針對自己被“誤上徵信”一事。

有業內人士指出,在這起事件中,小米金融與民生銀行均需要承擔責任,但小米金融責任更大,因為用戶還款了,但小米金融沒有把還款信息和資金流及時向民生銀行進行傳輸,導致用戶逾期,因此主要責任在於小米金融,這也反映小米金融內部科技系統和人員管理都存在不小的問題。

有觀點認為,小米金融應該對用戶進行統一的補償,但據《電商報》了解,在實際操作過程中,可謂“會哭的孩子有奶吃”,小米金融僅對部分在客服平台投訴的用戶贈送了一張100元息費減免券,以表歉意,卻尚未發布統一的賠償方案。

相比於螞蟻金服、京東數科這類互金行業資深玩家,小米金融稱得上“還只是個孩子”,出現這樣的錯誤或許屬於成長過程中難以避免的事情。公開資料显示,小米金融於2015年5月才正式上線,2017年4月,小米貸款APP在各大安卓市場上線,開始逐步向外部客群開放。

儘管資歷尚淺,但小米金融卻不甘於沉寂,在各項業務上積極主動地與巨頭展開競爭,例如剛剛過去的四月,小米金融便與螞蟻金服、騰訊、京東數科這些巨頭一道,申請獲得了香港的虛擬銀行牌照。

值得注意的是,金融業務對系統穩定性要求極高,如今出現這樣的事情,對其品牌也造成不小的負面影響,用戶對小米金融的信任也會大打折扣。

毋庸置疑,要想躋身國內互金企業頭部陣營,小米金融光有進取之心還不夠,還有許多方面需要進步和提高。

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金融為財報添光彩 阿里騰訊針尖對麥芒

5月18日消息,作為國內互聯網行業的泰山北斗,阿里和騰訊不愧是棋逢對手,不僅在各項業務上展開針鋒相對的競爭,就連財報也選擇在同一天發布。

據《電商報》了解,本周三,阿里巴巴和騰訊相繼發布財報,相比於讓外界已經感到麻木的盈利数字,其金融業務板塊的首次“出鏡”倒是讓人眼前一亮。

在阿里巴巴發布的2019財年業績中,首次對螞蟻金服分潤情況進行了公示。數據显示,2019財年,螞蟻金服支付給阿里巴巴集團的特許服務費和軟件技術服務費為5.17億元,按照此前約定的37.5%的分潤協議計算,螞蟻金服創造的稅前利潤約為13.79億元。

而在騰訊這一方,則首次將“金融科技及企業服務”這部分業務從原先的“其他”項中拎出,對其收入進行了公示。數據显示,2019年第一季度,騰訊“金融科技及企業服務”收入217.89億元,同比增長43.5%,環比持平;毛利為62.08億元,同比增長56.7%。

需要指出的是,兩大互聯網巨頭不謀而合,均對金融業務板塊的收入進行了單獨公示,這一做法意味着金融(或金融科技)正成為阿里騰訊收入構成中不可忽視的一部分。對於這一點,騰訊董事會主席兼CEO馬化騰便表示,“雖然支付、其他金融科技服務及雲業務目前仍處在早期發展階段,但現已帶來可觀收入。”

阿里和騰訊放在一塊,永遠繞不開競爭的主題,雖然兩大巨頭在金融板塊上均取得了不菲的成績,但在業務側重方面,兩者還是有明顯的不同。

首先,以其中的支付業務來說,阿里的勢頭無疑就顯得更為強勁。據阿里財報中公示的數據显示,目前,支付寶及其合作夥伴服務的全球用戶已超過10億。並且,在整體互聯網用戶增速放緩的背景下,過去一年,支付寶在包括線下支付、交通出行在內的各方面持續進行戰略投入,有效拉動了支付寶用戶量的逆勢增長。

第三方研究機構此前發布的數據也可佐證阿里在支付方面更為突出。據易觀最新發布的《第三方支付市場季度監測報告2018年四季度》數據显示,支付寶所佔據的份額達到53.78%,較三季度再度擴大8個基點,而騰訊金融(含微信支付)佔據的份額為38.87%,與支付寶相比已存在較大差距。

實際上,支付作為奠定騰訊金融科技的基礎設施,已經處於轉型的關口。支付行業監管趨嚴,備付金已被央行統一收繳,就此失去的這部分備付金利息已對騰訊“金融科技”收入造成了不利影響。對於這一點,騰訊也在其財報中明確地指出。

儘管在支付業務上棋輸一着,但騰訊隨後就在其他業務扳回了一局,那便是互聯網銀行。據此前各大互聯網銀行發布的財報數據显示,騰訊旗下的微眾銀行在2018年的凈利潤達到了24.74億元,而螞蟻金服持股30%的網商銀行凈利潤為6.7億元,即前者是後者的3.69倍。

對於網商銀行並不突出的盈利情況,剛剛新官上任的網商銀行行長金曉龍表示,營收和利潤從來不是網商銀行在意的目標。但是,商業的本質在於盈利,作為外界拿來與微眾銀行進行比較的對象,網商銀行在盈利能力上差距過大也實在不怎麼好看。

總的來看,阿里和騰訊在金融業務方面的布局可謂各有千秋,競爭繼續,圍繞兩大巨頭之間的精彩故事也會接連不斷。

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警方密集發布網貸案情通報 表態將盡可能減少投資人損失

4月3日,東莞市公安局發布“團貸網”情況通報。通報显示,截至4月2日,東莞市公安局累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元,查封涉案房產35套、飛機1架,扣押涉案車輛40輛。此外,東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。同時,深圳警方也發布了“芸鼎智匯”“資本在線”“理想寶”“三加壹”四平台的案件情況通報。《每日經濟新聞》記者統計發現,已兌付出借人資金3330萬元,凍結資金140餘萬元。

查封涉案房產35套

自3月27日“團貸網”實控人唐某、張某投案自首,被警方採取刑事強制措施,“團貸網”因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查以來,警方已發布六則情況通報。

截至3月30日中午12時,各渠道共接到報案數超過15.47萬宗,專案統一諮詢電話共提供案件諮詢超過3.38萬次。

截至3月31日,東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。同時,公安機關已調取“團貸網”平台數據123TB,並會同專業機構對數據進行甄別分析。扣押平台服務器、電腦等涉案物品一批,凍結涉案賬號,查扣唐某、張某等犯罪嫌疑人的股票賬戶、房產、車輛等。

4月2日的情況通報显示,東莞市“團貸網”非法集資風險化解處置指揮部協調廈門銀行,開通了“團貸網”借款人統一還款賬戶,並表示逾期未還款的,有關部門將依法追繳,嚴厲懲戒,並將其列入失信人員名單,個人信息納入“徵信系統”和“信用中國”,個人信用將受到影響。

4月3日,東莞市公安局發布案件最新進展,截至4月2日,東莞市公安局累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元,查封涉案房產35套、飛機1架,扣押涉案車輛40輛。警方表示,已於4月2日向“團貸網”廣大投資人發送短信,提示投資人積極配合警方開展案件偵辦、追贓挽損工作。

深圳警方通報四平台案件

日前,深圳警方也發布了“芸鼎智匯”“資本在線”“理想寶”“三加壹”四平台的案件情況通報。

芸鼎智匯:羅湖警方於2019年2月27日對深圳市芸鼎智匯科技有限公司以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查,於當日對犯罪嫌疑人古某源刑事拘留,並於3月27日將古某源以涉嫌集資詐騙罪依法向深圳市羅湖區人民檢察院提請批准逮捕;4月3日,深圳市羅湖區人民檢察院以涉嫌集資詐騙罪批准逮捕古某源,目前該案正在進一步偵辦中。

資本在線:“資本在線”、聚祥公司法人代表黃某、劉某等三人被深圳市人民檢察院批准延長羈押期限一個月。截止目前,警方已查封房產1處,凍結資金140餘萬元(不含輪候凍結),查扣車輛2台,查封大米約100噸。此外,根據司法審計機構反饋的信息,警方已調取相關銀行賬號及第三方支付交易明細。

理想寶:“理想寶”平台已兌付出借人資金3330萬元,警方將繼續督促該平台積極處理相關資產,按還款計劃如期兌付出借款項。同時,警方已對“理想寶”平台相關負責人辦理了限制出境手續。

三加壹:警方於2019年3月28日將該公司的主要負責人謝某紅、謝某鋼、黃某婷等人抓捕歸案,並對謝某紅、謝某鋼二人依法採取刑事拘留強制措施,對黃某婷(懷孕)辦理了取保候審手續。同時,警方已提取“三加壹”平台後台數據,並將聘請第三方技術公司和專業司法會計鑒定機構開展數據分析及鑒定工作。

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從支付到跨境大資管 粵港澳大灣區的萬億金融之路

“在香港的支付習慣是使用信用卡和現金,即使你沒有支付寶也不會影響生活,但在內地則不同,如果使用打車軟件則必須用移動支付,可是內地的移動支付軟件不支持香港的信用卡支付。如果要辦內地可以使用的銀行卡,則又要到內地銀行開戶。這是一件很麻煩的事情。”他直言。

從粵港澳大灣區2017年首次被寫入政府工作報告,到粵、港、澳三地政府簽署《深化粵港澳合作推進大灣區建設框架協議》,再到2018年港珠澳大橋的通車,2019年《粵港澳大灣區發展規劃綱要》(以下簡稱《綱要》)的正式發布,短短兩年有餘,“粵港澳大灣區”從規劃逐步走向落地。

從萬言《綱要》全文看,金融無疑是粵港澳大灣區規劃建設的重要布局與突破方向。但這一跨越“十三五”,乃至遠期展望至2035年的綱領性文件下,或許很多企業、金融機構乃至普通居民在翹首期盼同時也不禁疑惑,這一人口與佔地面積超越傳統世界三大灣區的未來第一大灣區建設,究竟意味着什麼?深入行業與生活,將為金融業帶來怎樣具體的機遇?

今年全國兩會期間,全國人大代表、香港立法會原議員、全國人大常委會委員譚耀宗在“代表通道”上的一席話令21世紀經濟報道記者記憶猶新。譚耀宗表示,香港在一國兩制下有很多有利的地方,包括獨立的貨幣、關稅區、司法體系,並將香港打造成為世界金融中心、貿易中心、航運中心,但香港同樣希望加強大灣區的合作。一個最簡單的希望,香港人都希望開通支付寶,並且不用到內地來開戶,在香港就可以輕鬆開通。

改革開放四十年來,中國內地在金融服務的部分領域上已經具備了全球領先水平,移動支付是一個生活中觸及深遠又顯而易見的窗口。而在粵港澳三地互聯互通的過程中,在5.65萬平方公里覆蓋逾6000萬人口的土地上,除了移動支付,基建、產業投資,企業資本流動,資管等方方面面也將為金融行業帶來巨大機遇。

從移動支付看三地互通

一位經常前往內地出差的香港保險從業者對21世紀經濟報道記者抱怨,近幾年香港與內地之間保險業務聯繫增多,尤其近兩年粵港澳大灣區概念提出后,幾乎每周都要到內地出差交流研討。工作需要開始比較多的使用滴滴等打車軟件,這就遇到了一個尷尬。

“在香港的支付習慣是使用信用卡和現金,即使沒有支付寶也不會影響生活,但在內地則不同,如果使用打車軟件則必須用移動支付,可是內地的移動支付軟件不支持香港的信用卡支付。如果要辦內地可以使用的銀行卡,則又要到內地銀行開戶。這是一件很麻煩的事情。”他直言。

香港一位出租車司機也告訴21世紀經濟報道記者,現在港澳地區微信支付、支付寶等移動支付相對來說已經比較普遍,很多商場、商店包括地鐵和出租車都支持移動支付,但是使用這些支付手段最高頻的還是內地的訪客。香港本地居民雖然看到了移動支付的便利,但是受制於銀行卡的限制,開通移動支付並不如內地居民一樣便利。

正如譚耀宗提出的,現在很多香港人也希望到內地就業、創業、安居,所以希望有更多的便利。比如,是不是可以減少交通費、稅務負擔,是否有統一的匯兌平台,資訊平台,幫助青年就業。從金融角度說,是否可以實現不需要到內地開銀行賬戶,直接在香港辦手續,就可以直接開通三地互通的支付寶等移動支付工具。

而這些近在眼前,港澳居民渴望未來實現的便利,也是三地互通所帶來的金融發展與創新方向。

央行副行長范一飛在兩會期間接受記者採訪時表示,要繼續穩妥推進粵港澳大灣區跨境支付的便利化措施,一方面順應粵港澳大灣區消費者的現實金融服務需求,另一方面為移動支付跨境使用積累經驗。

全國政協常委林建岳亦提出建議,在粵港澳大灣區打造金融創新區,同時簡化灣區跨境稅務安排,吸引港企、港人到粵港澳大灣區發展。全國人大代表、深圳市市長陳如桂則具體表示,支持深圳率先探索組建科技銀行、科技保險等機構,為粵港澳大灣區建設國際科技創新中心提供更好的現代化金融服務。

從兩會的熱烈探討不難看出,粵港澳的地理聯通所帶來的金融聯通為金融業帶來了多重機遇,但三地規則與制度的融合不會一蹴而就,如何既向國際規則靠攏,又做好異地協調監管防範風險,仍需探索。全國人大代表、央行原廣州分行行長、現金融穩定局局長王景武提議建立粵港澳大灣區金融監管協調機制。銀保監會副主席王兆星兩會期間亦透露,由央行牽頭制定的粵港澳大灣區金融領域的改革創新方案目前已在徵求意見。

而從移動支付這一個需求的窗口管窺,是金融行業各領域已經開始嘗試創新與突破。

灣區的萬億級資金需求

而伴隨着三地互通,首要任務是破除地域空間障礙。基礎設施的互通便是首要工作,而交通、通信、電氣、管道等方面的建設將衍生出巨大的基建類融資需求。

根據《廣東省城市基礎設施建設“十三五”規劃》(下稱“十三五”規劃),到2020年,基本建成安全高效、綠色智慧、互聯互通的現代化城市基礎設施體系。加強跨灣區通道與軌道網絡建設,支持粵港澳大灣區發展,將三大都市區和港澳地區聚合為一個整體,發揮最大效能。打造以廣州為中心的一小時交通圈,三大都市區內功能中心一小時通達。僅“十三五”期間新建軌道交通項目規模就達6315公里,公路3.5萬公里。

21世紀經濟報道記者根據“十三五”規劃中提出的資金需求估算進行計算,包括城市公交系統、道路橋樑等11個重點規劃行業,到2020年的資金需求總量達16440億元。由此推算,在粵港澳大灣區規劃內區域的基建項目總投資額超萬億,這必然給商業銀行等金融機構提供了大量的資金需求及金融服務機遇。

21世紀經濟報道記者採訪中發現,除商業銀行信貸、債券等傳統融資方式外,產業基金是近期較為活躍的金融工具與手段。

廣東省政協委員、深圳市衛計委副主任常巨平在年初省政協會議中指出,粵港澳大灣區“9+2”的城市構成,除了需要建立協調機制、完善交通體系,還需要一隻發展基金。他認為重大創新項目,尤其是科技創新項目,前期需要投入大量資金,且項目周期長、風險高,設立粵港澳大灣區發展基金,可以保障重大創新項目的落地。

而去年以來,以大灣區概念為核心的產業基金已經逐漸湧現。2018年底,大灣區共同家園發展產業基金在香港成立,這隻規模或達千億的天量基金備受關注。

蟻米基金董事長張錦喜在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示,粵港澳大灣區的建設是幾乎所有區域內產業基金不容錯過的重要機遇,科技革命、規劃引領、產業升級這三種動力,將持續為大灣區的發展帶來多重產業機遇和投資機會。

突破離岸在岸的束縛

三地互通的另一個重點,是如何突破現存的離岸在岸業務的束縛,逐步擴大大灣區內人民幣跨境使用規模和範圍。

某股份行跨境業務負責人告訴記者,香港作為全球最大的人民幣離岸市場,擁有全球最大的離岸人民幣資金池,處理全球約七成的離岸人民幣支付交易,是全球離岸人民幣業務樞紐。通過合理分工、協作與協調發展,粵港澳大灣區將可進一步推進離在岸市場快速融合,發揮全球離岸人民幣業務樞紐的功能。

該負責人表示,隨着中國企業做大做強,走出去的步伐加快,對中國金融機構離岸業務發展也提出了更高更快的要求。但目前國內監管對銀行的離岸業務較為嚴苛,牌照限制相較越來越旺盛的資本流動需求,存在一定的不匹配。而粵港澳大灣區的建設,令灣區內的金融機構可以更為靈活的探索跨境金融新的融合與服務方式,金融機構與企業樂見其成。

在已經出台的《內地與港澳關於建立更緊密經貿關係的安排》、廣東自貿區政策等框架下,多項貿易自由化政策、資本項目開放措施將會率先在大灣區內推出,跨境資本的高速流動,推動離岸在岸業務高速發展。

廣州市金融工作局局長邱億通表示,內地和香港可以以大灣區建設為抓手,推進人民幣跨境業務創新,推動跨境人民幣雙向融資、跨境雙向人民幣資金池、跨境發行人民幣債券、跨境人民幣結算等合作,促進離岸、在岸人民幣資金互通。

而從以往的成果看,與香港一衣帶水的廣東省利用自貿區的政策優勢,一直在金融開放合作領域先行先試,搭建離岸人民幣在岸服務中心。截至2017年末,廣東自貿區入駐金融類企業7萬家,居全國自貿區首位。而在跨境金融方面,廣東以自貿區為核心推廣本外幣賬戶應用,跨境人民幣結算累計業務量達13.87萬億元,跨境雙向人民幣資金池業務累計收付408億元。

隨着大灣區的逐步建成與開放,這一成果還將繼續擴大。

深圳市商業保理協會會長尹江山在接受21世紀經濟報道記者採訪時指出,粵港澳大灣區建設未來的方向一定是促進跨境資本流動,讓我們的資本與金融服務走出去。金融業都在探討如何抓住這個機遇,包括保理行業。

深圳前海金融資產交易所CEO陳國鋼則告訴記者,目前正在通過前交所探索打通人民幣的跨境交易,通過交易所打通保理產品、不良資產、基金等等的跨境交易模式。在模式打通之後,才能夠測算清楚成本,包括國際跨境的稅務增本如何計算,如何連接境內外資金,如何提供服務,未來還需要哪些稅務、政務甚至政策上的配合。大灣區的意義在於給了行業一個窗口,一個從無到有的機會。

“理財通”與跨境大資管時代

除卻產業、企業、生活的需求,粵港澳三地的數十萬億資管市場同樣不容忽視。《綱要》中最受關注的重點之一亦在進一步擴大跨境資管的空間。

《綱要》指出,擴大香港與內地居民和機構進行跨境投資的空間,穩步擴大兩地居民投資對方金融產品的渠道。在依法合規前提下,有序推動大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易,不斷豐富投資產品類別和投資渠道,建立資金和產品互通機制。

21世紀經濟報道在2月報道中披露,香港金融監管當局正與內地相關部門探討在大灣區內先行先試跨境“理財通”的計劃,以滿足區內居民快速增長的跨境理財服務需求。這將是繼股票通、債券通之後內地與香港之間的另一項金融互聯互通的重要舉措。

法訊金融董事總經理、金融監管研究院副院長王志毅對21世紀經濟報道記者表示,目前內地居民購買香港保險理財、境外理財是違反外管局規定的,如果“理財通”可以放開這一限制,那麼對資管行業影響將非常巨大。未來怎麼放,尺度如何,備受關注。

香港證監會2018年7月公布的《2017年度資產及財富管理活動調查》显示,截至2017年12月31日,香港的資產及財富管理業務規模達到24.27萬億港元(單位下同),而其中海外資金佔比66%。此外,2017年香港私人銀行和私人財富管理業務的資產管理總規模達到78120億港元,其中52%的資金都是投向中國內地和香港。

從數據中不難發現,香港資管市場與中國內地原有密切關聯,但未來跨境大資管仍具有廣闊的空間。

香港投資基金公會2019年1月公布的面向粵港澳大灣區內投資者的調查結果显示,49%的廣東省受訪者在未來12個月將港股作為首三項投資選擇之一。而除港股外,27%的受訪者選擇買香港的保險,另有27%的受訪者表示有興趣投資於成熟市場的基金。

而從資產配置層面,香港受訪者目前(不包括房地產)平均只有19%的資產配置在香港以外的地區,當中8%在內地。但從長線的角度,他們理想的比例是把境外的資產配置提高至30%,其中內地市場的佔比在11%。

香港保險中介人商會第二副會長鄭兆麒對21世紀經濟報道記者表示,香港的資管市場發展較為成熟,行業規範與監管有效性也有其優勢與經驗。雖然整體資產規模較內地有很大差距,但對比香港的土地面積,香港的資管行業已經十分活躍,近年來來自內地的需求也提供了助力,在“滬港通”和“債券通”的成功經驗下,期待“理財通”儘快落地,或許有望打造粵港澳大灣區跨境大資管時代。

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業績不佳違規頻頻 國美金融振興尚需時日

4月9日消息,多少風流,總被風吹雨打去,曾經在業界風光無限的國美,如今卻顯得日趨衰微,而其旗下的金融業務也是毫無存在感。

據《電商報》了解,近日,國美金融科技發布了2018年財報。數據显示,公司全年收入為6900.4萬元,同比下降6.5%,母公司應占溢利為143.9萬元,同比下降93.38%。對於業績不佳的原因,國美金融科技則歸咎於市場因素。

略顯失色的財務數據只是揭露出國美金融布局的冰山一角,通過梳理其各項金融業務的經營近況,或許能更為直觀的感受到國美在金融業務上的迷茫與掙扎。

公開資料显示,國美進軍互聯網金融始於2014年9月,彼時,公司斥資5億成立國美金控;次年11月,國美金控成功將國美金融科技納入麾下(其前身為“華銀控股”);如今,國美金融共有五大業務板塊,分別為國美普惠、國美財富、國美基金、國美保險與國美黃金。

應該說,相對於基金、保險、黃金等板塊,考驗風控水平與金融科技實力的國美普惠以及國美財富更容易受到外界關注,不過,就其近況而言,這兩大板塊的發展情況均稱不上理想。

首先,在國美普惠方面,其小貸產品國美易卡在投訴平台上投訴不斷,主要涉及高利貸、砍頭息、無法註銷、暴力催收等情況。例如,3月29日,用戶汪先生髮布投訴,稱通過國美易卡借了17000元,現在已還21000元卻還未還清,對方群發了七百多條自己的隱私信息到借款人的通訊錄上的每個聯繫人,對自己造成了很大的影響。

據《電商報》查閱聚投訴平台發現,針對此類投訴,國美易卡方面大多未予以回應,目前在這一投訴平台上,涉及國美易卡的投訴量達到1116件,解決率僅為18.37%。

其次,在國美財富方面,則正陷入無法持續展業的境地。近日,其理財平台美易理財便發布公告,稱平台已經完成兌付並停止運營,並提醒用戶及時提現。

在此之前,美易理財曾因違規行為被國家互聯網金融安全技術專家委員會點名,國家互聯網金融風險分析技術平台網絡巡查發現,美易理財平台旗下美保寶、美融寶和美信寶等系列產品存在與其疑似關聯公司進行交易的情況,涉嫌自融自保。

作為國美金融旗下唯一的一個財富管理平台,美易理財已經宣布“陣亡”,而另一互金平台美易金服也顯露出生機逐漸消逝的跡象。公開資料显示,其自2019年起至4月1日之間沒有新標發出,在新增業務空白了整整一個季度后,才在本月2日發出了兩個3月期標的。

各項金融業務的發展不景氣,但這並不意味着國美對於互金業務失去了圖謀。據《電商報》了解,目前國美已經擁有了包括基金代銷、保險經紀、黃金銷售、小貸、第三方支付在內的眾多牌照,並且在去年10月,成功申請獲得了稀有的消費金融牌照。

有業內人士指出,國美正在通過申請牌照拓展金融業務布局的寬度,目前持有的牌照可以為公司未來的發展節約成本,避免受制於人。

至於如何擴展金融布局的深度,目前身陷囹圄的國美創始人黃光裕或許是被外界寄予厚望的關鍵人物。本月初,一則有關黃光裕將於明年提前出獄的消息引發資本市場震蕩,儘管國美方面稱消息有誤,但市場多支國美系股票還是出現了集體異動,其中,業績表現不佳的國美金融科技股價也一度大漲10.77%。

如果黃光裕的回歸最終符合市場預期,考慮到國美金融業務積弊已久,這位創始人親自操刀,要想實現金融業務的振興,恐怕也要花費一番工夫。

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