繼互聯網小貸暫停批設后，由地方金融監管部門批設並監管的兩百多家互聯網小貸公司，有望迎來統一的管理辦法。21世紀經濟報道記者獨家獲悉，監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法，近期已下發部分地方金融監管局徵求意見。

這並不突然。早在2017年，銀監會（現銀保監會）便已在研究互聯網小貸的相關指導意見，希望給各地批設相關機構時予以指導。

多位業內資深人士向21世紀經濟報道記者透露了一些重要監管信號，包括明確註冊資本金下限、槓桿倍數、單筆貸款上限以及不允許線下放款等要求。不過這些辦法尚在討論階段，還沒明確。

統一監管標準

互聯網小貸最早發端於重慶，其後，多地紛紛效仿，引入互聯網小貸，包括廣東、江蘇、江西、湖南等地。網貸之家數據显示，截至2019年4月1日，全國共批設了264家互聯網小貸公司（含已獲地方金融辦批複未開業的公司），其中有247家完成工商登記。

不過，業內普遍認為，互聯網小貸由地方金融監管部門批設並監管，且可以開展全國業務，但監管標準並不統一，存在套利空間。而且，一些互聯網小貸藉助發行ABS規避槓桿限制，無限放貸，儼然一家零售銀行，潛藏風險。

早在2017年，監管就已關註上述問題。當時，互聯網小貸審批已經實質開始收緊。2017年11月，監管下發通知，暫停批設互聯網小貸。此後，互聯網小貸行業相對平靜，時隔兩年，監管有了實際動作。

4月16日上午，21世紀經濟報道獨家報道，監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法，業內反響強烈。

多位業內人士透露了關於互聯網小貸的重要監管信號，一是註冊資本金方面，互聯網小貸實繳註冊資本不低於5億元，槓桿倍數3-5倍；二是具體業務方面，借款人若為自然人，單筆投放上限為20萬或30萬元；借款人若為企業，單筆投放上限為100萬元，且不允許線下放款。最後，爭取兩年內接入央行徵信系統。

多位知情人士透露，對於存量互聯網小貸業務，兩年內需整改到位。

對此，中部一位地方金融辦負責人告訴21世紀經濟報道記者，監管辦法總體利好，尤其是爭取接入央行徵信系統。目前該省互聯網小貸實繳註冊資本3億元，槓桿倍數3倍。按此監管辦法，實繳註冊資本和槓桿倍數均有所提高；不過，對於經營大額貸款業務的互聯網小貸有影響，“不允許線下放款”還需進一步明確。他還透露，省金融監管局最近正調研幾家互聯網小貸，可能也與此有關。

一位業內資深人士認為，單就企業借款上限這一條，四分之三的互聯網小貸會受影響，互聯網小貸主營房產抵押貸款、供應鏈金融等業務，遠超100萬元，調整難度較大。不過，於2017年1月1日起實行的《上海市小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引(試行)》亦規定，其互聯網小額貸款業務的借款人為自然人的，上限原則上不超過人民幣20萬元；借款人為法人或其他組織的，上限原則上不超過人民幣100萬元。

21世紀經濟報道記者也發現，有浙江互聯網小貸公司在上海設立辦事處，主營房產抵押貸款業務，一般可以貸款1000萬元，最高甚至可達4000萬元。

也有業內人士聯想到近日P2P備案試點方案，建議引導具備條件的網貸機構向網絡小貸公司、消費金融公司等持牌機構轉型或採取兼并重組等方式實現良性退出。

而P2P備案試點方案和互聯網小貸監管辦法還有不少相似之處，包括個人和企業借款上限，且全國經營機構（P2P）實繳註冊資本不少於人民幣5億元。

不同的是，P2P沒有直接明確槓桿倍數，不過，需要繳納一般風險準備金和出借人風險補償金。比如，全國經營機構應當按照撮合業務餘額3%的固定比例繳納一般風險準備金；全國經營機構應當按每一借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金。

“當然是P2P好，靠別人的錢賺錢，小貸是靠自己的錢。不過，P2P監管相對不明朗。”多位業內人士表示，確實一些頭部P2P平台正在打聽和準備，以期互聯網小貸重啟批設時，能有機會獲牌。

“聯合貸款”興起

一家互聯網小貸負責人曾對21世紀經濟報道記者表示，大部分持牌小貸公司的初期願望，是為普惠金融做貢獻。但未能如願以償，主要原因是缺乏合理的槓桿水平，缺乏融資渠道，低融資或無融資來源，導致很多的小貸公司不得不放高利息貸款。

此前，一些互聯網小貸藉助發行ABS，規避槓桿限制，無限放貸，也頗受監管關注並介入。

2017年12月印發的《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》重點關注了融資問題，強調“以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入資金的比例按照《現金貸通知》有關要求執行”。

而《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定，以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合併計算，合併后的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

在此背景下，以螞蟻金服為例，2017年12月，螞蟻金服宣布對旗下兩家小貸公司增資82億元，將其註冊資本大幅提升至合計120億元。2018年3月，螞蟻金服方面曾透露，將探索開放花唄、借唄業務，嘗試與銀行等金融機構合作。“聯合貸款”模式由此落地，記者曾申請借唄，頁面显示，放款機構為重慶市螞蟻商誠小貸公司和一家城商行。

多位知情人士表示，未來很有可能延續此前ABS等計入表內的政策，也希望監管辦法規定更加詳細清晰。

但對於“聯合貸”業務，則存在監管空白，業內存在爭議。近期，監管也正逐步收緊中小銀行通過互聯網機構開展異地放款業務。

一家城商行資深人士告訴21世紀經濟報道記者：“聯合貸業務比較複雜，應謹慎看待。首先，銀行把資金交給互聯網平台放款，存在風控外包可能性，動搖了銀行的根基；其次，城商行、農商行有區域限制，資金來源於該區域，也應服務於該區域。”

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消除套利 互聯網小貸或統一監管辦法

4月17日消息，針對北京市將於近日啟動網貸平台的行政核查工作的傳聞，北京市互聯網金融行業協會進一步向媒體確認，目前北京的行政核查工作已經全面開始。

有一家註冊地在北京市朝陽區的互金機構對外透露，行政核查是由北京金融局統一協調，各地區金融辦帶隊進場核查的，先開始行政核查的是東城區，然後是海淀區，朝陽區目前還沒有接到開始行政核查的通知。

在業內人士看來，北京市如今對轄區內的網貸平台進行行政核查或是為即將到來的備案工作做準備。按照網貸整治辦要求，P2P網貸機構需要通過網貸機構自查、中國互聯網金融協會和各地方協會自律檢查、各地方網貸整治辦行政核查三關，試運行無誤之後方可申請備案。

北京市互金協會表示，行政核查預計可能會在今年6月結束。按照《備案試點工作方案》做出的安排，今年6月應該會有一些平台進入備案程序。

從全國範圍來看，2019年2月前，上海、廣州、深圳對網貸機構的行政核查工作已經結束。按照此前的計劃，北京地區P2P網貸行業行政核查應當在2019年3月底前完成。但由於北京地區的P2P網貸機構數量多、檢查工作重，所以北京市的行政核查的結束時間晚於全國其他地區。

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北京市全面展開P2P網貸平台行政核查工作

4月17日消息，今日凌晨，美股上市P2P網貸公司信而富股價首度跌破1美元，重挫15.38%，跌0.16美元，收報0.88美元，最低0.83美元。

公開資料显示，信而富成立於2005年7月15日，總部位於上海，2017年4月28日，信而富成功登陸美國紐約證券交易所，彼時其股票發行價為6美元。

有業內人士認為，信而富股價持續下跌有兩方面的原因：一是監管大環境，讓現金貸公司無處遁形，會壓制相關公司股價的表現；二是公司遲遲不能盈利，且經營模式也有不規範之處，因此造成股價暴跌。

據信而富發布的財報显示，公司2016年、2017年均為虧損，2018年前三季度這一情況也沒有改變。

對於連續的虧損，信而富創始人、董事長兼首席執行官王征宇曾表示：“這個行業可以盈利的公司，無一例外都是前端一次性借款的時候，要求客戶支付了相當可觀的服務費用。“我們沒有要求客戶這麼做。這種區別使得我們可以面對大量的客戶，也使得公司出現了所謂‘戰略性虧損’。”

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P2P網貸公司信而富股價首度跌破1美元

4月17日消息，近期蘇寧金服發生人事變動，蘇寧金服風控負責人孫騫離職，理財負責人黃廣東輪崗。

近日，蘇寧金服風控副總監孫騫因個人原因，申請離職；蘇寧基金副總監黃廣東由於輪崗，不再負責相關業務。蘇寧金服相關人士還稱，對相關業務沒有影響，正常運營，相關崗位的新任命尚未確定。

據悉，蘇寧的金融業務形成了蘇寧金服、蘇寧消費金融、蘇寧銀行三足鼎立的整體架構。而蘇寧金服目前公司營業收入主要來源於子公司的互聯網金融板塊，主要涉及第三方支付，供應鏈金融、投資理財、互聯網保險、融資租賃、眾籌和儲值卡等。

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也有地方金融監管部門的領導稱，目前地方合規檢查尚未結束，根據檢查的要求，能夠完全達到合規要求的P2P平台幾乎沒有。而且本輪整治的結果，就是讓P2P良性退出，能夠通過的極少，有的地方甚至一家不留。

近日，21世紀經濟報道記者獨家獲悉，P2P平台備案在相關細則徵求意見稿的基礎上，監管還要求，P2P網貸信息中介機構在通過了當地的合規檢查后，須接入登記披露平台規範開展信息披露和產品登記，將作為網貸機構申請備案的先決條件。

有的地方一家不留

3月25日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室，以下簡稱“兩辦公室”聯合下發了《關於組織網絡借貸信息中介機構接人全國互聯網金融登記披露服務平台的通知》。要求在前期合規檢查工作的基礎上，組織符合條件的網貸機構接入全國互聯網金融登記披露服務平台（以下簡稱信批平台），集中、規範開展信息披露和產品登記。

21世紀經濟報道記者了解到，該信披平台是中國互聯網金融協會（以下簡稱協會）國家互聯網金融監測中心建設並負責運營，是國家互聯網金融監測平台的組成部分，其集中式、防篡改的特點能夠保障登記披露的嚴肅性。

知情人士告訴21世紀經濟報道記者，“各地網貸整治辦統一組織轄內基本通過合規檢查的網貸機構有序接入登記披露平台。接入信批平台開展信息披露和產品登記，將作為P2P申請備案的先決條件。只有接入登記披露平台並經過一段時間運行檢驗后，條件成熟的網貸機構可按要求申請備案”。

目前，通過地方整治辦行政檢查的P2P名單尚未公布。

也有地方金融監管部門的領導稱，目前地方合規檢查尚未結束，根據檢查的要求，能夠完全達到合規要求的P2P平台幾乎沒有。而且本輪整治的結果，就是讓P2P良性退出，能夠通過的極少，有的地方甚至一家不留。

通知明確要求，接入信批平台是備案的前提條件，而接入信批平台，則要先通過當地整治辦的合規檢查，並且要地方金融局和銀保監等各方確認基本符合才行。在這基礎上，還需要在商業銀行通過測評的系統完成全量業務上線。

5月底前大型機構接入

21世紀經濟報道記者也了解到，根據要求，各地整治辦應將合規機構名單報送整治辦並抄送中國互聯網金融協會，協會按照名單受理接入申請。

也有知情人士透露，“接入申請通過後，P2P機構還須及時接入協會統計監測系統，接受非現場檢查評估。通過評估的P2P機構應申請加入協會，並按照協會自律管理要求開展登記披露平台接入工作”。

有行業分析人士稱，“因為爆雷退出和開除了一些，協會的會員大為減少，行政核查合格的平台，介入信批系統就必須要加入協會，至少繳納20萬元的會費。”

21世紀經濟報道記者也了解到，登記披露平台接入工作將分批次、有序開展，各地網貸整治辦應於2019年5月底前組織轄內借貸規模較大、餘額超過50億元、通過合規檢查的網貸機構完成接入準備工作，其餘通過合規檢查的網貸機構力爭於2019年6月底前完成接入準備工作。

此外，各地網貸整治辦還應按月抽查核驗網貸機構披露數據的真實性，並將有關情況及時反饋全國網貸整治辦及協會，如發現網貸機構披露或登記內容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴肅通報，追責問責，並對其實行“一票否決制”。

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4月20日消息，廣州互聯網金融協會（以下簡稱“廣州互金協會”）發布《廣州網貸中介行業2019年3月月報》（以下簡稱《月報》）數據显示，2019年3月，廣州網貸中介機構在合規檢查后，進入整改調整或轉型清退進程，借貸餘額、出借人數、借款人數均小幅下降。在出借人與借款人數方面，截止3月末，廣州網貸中介機構當前出借人數約24.23萬人，環比下降2%；當前借款人數約171.67萬人，環比下降3%。

交易額與借貸餘額方面，3月廣州網貸中介機構總借貸發生額約18.82億元，環比上升40%（受上月春節因素影響）；借貸餘額約166.47億元，環比下降1%。

平台數量方面，截止3月末，廣州共有40家在營網貸機構，其中天河區21家，海珠區5家，黃埔區4家，越秀區4家，白雲區2家，南沙區2家，番禺區1家，荔灣區1家。在廣州40家正常運營的網貸中介機構中，有38家機構已上線銀行存管系統，其中屬於中國互聯網金融協會白名單之列的有32家。

ICP、三級等保備案情況方面，截止2019年3月末，在廣州40家正常運營的網貸中介機構中，已通過信息系統安全等級保護三級認證的有11家；另有23家機構取得等保三級報告且測評分數在80分以上，因公安部門工作流程原因要在獲得備案后再向公安部門申請認證；此外，獲得增值電信業務經營許可證的有2家。

廣州互金協會表示，2019年3月，廣州網貸中介行業總體借貸餘額、出借人數、借款人數均出現小幅下降。網貸出借人應增強風險自擔意識和風險識別能力，謹慎投資。

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廣州網貸2019年3月月報發布 網貸借貸餘額下降

4月20日消息，中國互聯網金融協會（以下簡稱協會）發布消息稱，將全國互聯網金融登記披露服務平台（以下簡稱登記披露平台）的項目信息查詢功能向社會公眾開放。此項功能開通后，公眾可通過登錄登記披露平台集中查詢網貸會員機構提供的融資項目關鍵數據（已脫敏），包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負債情況等。

協會表示，為促進互聯網金融規範發展，協會適應金融監管和行業自律管理的要求，建立了全國互聯網金融登記披露服務平台。平台運行以來，協會引導網貸會員機構按照《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》和《互聯網金融 信息披露 個體網絡借貸》（T/NIFA 1—2017）團體標準，向社會公開披露相關項目信息。近日，協會經過組織試點驗證和嚴格測試，決定將登記披露平台的項目信息查詢功能向社會公眾開放。

協會進一步表示，登記披露平台提供了網貸機構披露信息查詢的統一渠道，金融消費者可集中查詢相關信息並持續跟蹤所投項目，從而減少了此前金融消費者與網貸機構之間存在的信息不對稱，並強化了網貸機構信息披露的社會監督機制。

鑒於全國互聯網金融登記披露服務平台實行統一集中並防篡改的特點，網貸機構一經在該平台披露相關信息后，不得再擅自更改所登記披露的信息。這有利於監管部門通過將項目信息、運營信息、合同信息及資金存管流水信息進行多方比對，核驗其登記披露數據的真實性，從而促進網貸機構按統一標準規範開展登記披露。下一步，協會將按照國家互聯網金融及網貸風險專項整治工作的統一部署，不斷完善登記披露平台的建設和運營，與各地網貸整治辦密切協調配合，共同組織和督促通過合規檢查的相關網貸機構有序接入平台並規範開展登記披露。

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互金登記披露服務平台項目信息功能向社會公眾開放

前不久，福建商人徐亮（化名）遭遇了“一次刻骨銘心的維權”。

2019年2月1日，徐亮核對自家煙酒店鋪賬目時發現，前一天通過“微信商業收款”的7000多元沒有到賬。他的店鋪從1月18日開始使用“微信收款商業版”進行收款。按照提現規則，前一天營業額第二天就會自動提現到銀行卡中。

徐亮以為春節期間自動提現功能暫停，但10天後，他發現10天的營業款均未到賬。他撥打客服熱線。客服告訴他，店鋪賬戶因涉嫌違規已被凍結，恢復提現需申請解凍，判定違規類型為交易異常。

這時候，他才在“微信商業收款”小程序後台發現，2月1日有相關消息提醒，但他表示，“很少會點進小程序看（信息）”。

記者檢索發現，徐亮遭遇並非個案。在聚投訴網站上，有關微信賬戶被凍結的投訴有820個。其中大部分帖子都反映“微信賬戶無緣無故被凍結，多次維權無效”。

隨着移動支付在百姓生活中越來越普及，老百姓資金賬戶類型不斷增加，每個人都會掌握多個移動支付賬戶。在此背景下，移動支付的使用也出現新問題，值得關注。

移動支付賬戶被凍結維權難

作為一家小本生意的店鋪，流動資金本來不多，為不影響經營，徐亮諮詢了客服申請解凍的方法。根據客服指示，他整理好相關材料發送到指定郵箱。

從徐亮提供的郵件截圖看，騰訊方要求他提交企業法人、憑證、企業信息、舉證訂單等相關信息，並承諾會在7個工作日處理。

但是等待一周后，徐亮沒等到答覆，他再次聯繫客服。騰訊方客服稱尚未收到相關郵件，徐亮再次按照要求發送。

因客服屢次反饋稱未收到相關郵件，徐亮表示前後3次發送材料至指定郵箱。最後，他等來的結果是“維持原判”——申訴失敗，營業款無法解凍提現。

隨後，他在“微信商業收款”小程序申訴中心繼續申訴，根據提示一步步填寫相關信息、上傳證明材料。直到3月13號，徐亮在小程序上前後申訴18次，反饋結果仍然是“維持原判”。

徐亮說，在申訴的1個多月里，他反覆提交材料20餘次，賬戶均未能得到解凍。每次反饋，客服都沒有回復“交易異常”的具體信息，他表示至今不知道違反了哪條交易規則。

他先後向公安、消協、工信部門、工商局等反映，回復不屬於他們受理範圍之內。

無奈之下，徐亮向當地一家媒體欄目組反映情況。欄目組向騰訊公關部發送詢問郵件，騰訊方回復稱，徐亮的微信商業支付賬戶因發生異常交易，微信平台採取相關風控措施。經騰訊方核實稱，商戶共主動提交5次材料，因為“未按照相關要求提供齊全資料，導致多次提交申請不成功”。

值得關注的是，騰訊對媒體的回復中並沒有提及徐亮店鋪交易異常的具體情況，提供的核實情況也與徐亮實際申訴操作次數不符。

在媒體曝光三四天後，徐亮被凍結的5萬多元營業款分兩次全部到賬。距離2月1日賬戶凍結已過去整整45天。

賬戶凍結、資金無法提現……這些給徐亮的經營造成很大影響，由於資金周轉不開，貨款拖欠導致“兩個經銷商和其他合作夥伴都不願意供貨”。

移動支付的凍結權限引發爭議

如今的微信已不再單單是個社交賬戶，還是資金賬戶。平台凍結賬戶就會出現資金凍結問題。根據法律規定，具有查詢、凍結、扣划資金權限的是公檢法單位、海關、稅務等18個政府部門。那麼，像“微信支付”這樣的移動支付機構是否有權凍結賬號？

一位業內人士指出，《非金融機構支付服務管理辦法》沒有賦予支付機構對客戶資金凍結的權利，但是規定了支付公司的反洗錢義務，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益的義務。而且規定：支付機構明知或應知客戶利用其支付業務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業務。

該人士介紹，現實中，支付公司凍結客戶資金，原因在於客戶的一些違規動作。支付公司根據自身風控模型，匹配出疑似問題交易，進行風控操作，而部分重要交易則會上報監管機構，或向商業銀行求證。而支付公司在與商戶簽署的協議上都已約定上述內容，對於商戶發生上述情況時，支付公司有權立即凍結商戶資金，以保障相關持卡人的權益。

中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍指出，移動支付賬戶與銀行賬戶有明顯不同。支付賬戶餘額的本質是預付價值，類似於預付費卡，雖然所有權歸屬於客戶，但實際由支付機構支配與控制，因此在法律保障機制上遠低於央行貨幣與商業銀行貨幣，“一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶餘額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產損失。”

“如果沒有司法介入，移動支付一般不得隨意凍結賬戶、財產。”劉少軍表示，移動支付業務因依託公共網絡，不可避免地面臨網絡病毒、信息竊取、網絡釣魚等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現、洗錢等業務風險。

中國人民銀行於2016年實施的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）中，從風險管理角度對支付機構提出了明確要求，比如“建立交易風險管理制度和交易監測系統，對疑似風險和非法交易及時採取調查核實、延遲結算、終止服務等必要控制措施”等。

移動支付的申訴渠道有待增加

儘管最後營業額如數到賬，讓徐亮不解的是，微信方始終沒有告知哪筆交易出現異常。他期待“微信支付”能及時告訴他“錯在哪裡”，如果違規也可以及時改正。

因為多次申訴無果與求助無門，徐亮表示，已不再使用“微信商業收款”這項功能。

劉少軍介紹，在實踐中，由於移動支付業務涉及客戶、支付機構及銀行三方，權責關係相對複雜，一旦發生風險損失，客戶維權困難。

為此，《辦法》明確了支付機構和商業銀行合作為客戶提供快捷支付業務時，應當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業務授權，同時明確約定扣款適用範圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任。

《辦法》同時強調，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在後續交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構代為進行交易驗證，銀行均承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。

劉少軍認為，支付機構需要採取有效方式確認客戶充分知曉並清晰理解相關權利、義務和責任，增加信息透明度，定期公開披露風險事件、客戶投訴等信息。在處理客戶提出的差錯爭議和投訴時，要及時處理並建立健全風險準備金和客戶損失賠付機制，對不能有效證明因客戶原因導致的資金損失及時先行賠付。

江蘇諾法律師事務所樊國民律師說，微信支付對違規行為的認定過於主觀和籠統，申訴渠道並不暢通，而申訴規則也存在一定缺陷，比如說其規則明確表示，要先填寫調單、整改材料，耐心等待工作人員審核后，方可進行申訴。同一個子商戶7天內不可重複提交申訴申請。而確認提交后，只能等待平台處理。

“微信支付在事關合同相對方主要權利的實現和保障方面，需要引起足夠重視，否則除了可能出現違約之外，更可能構成對相對方的侵權行為。”樊國民說，根據《中華人民共和國合同法》相關規定，因當事人一方的違約行為，侵害對方人身、財產權益的，受損害方有權選擇依照本法，要求其承擔違約責任或者依照其他法律要求其承擔侵權責任。

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微信支付賬戶被凍結維權難 有用戶申訴18次未果

近日，多家網貸平台密集公告增資，將實繳資本增至5億元及以上。而在上周，儘管尚無官方正式文件，一份網貸平台備案細則方案在業內流傳開，明確基於網貸平台資金實力的風險管理要求，提出了平台實繳註冊資本、風險準備金和風險補償金的標準。

網貸平台密集增資

4月19日，網貸平台PPmoney在其官方網站公告稱，經PPmoney萬惠集團董事會和股東審議決定，平台運營主體萬惠投資管理有限公司實繳資本增至5億元，並出具驗資報告，稱相關工商信息正在同步更新，預計3~5個工作日後，可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。

廣州中慶會計師事務所出具的驗資報告显示，該平台已正式完成實繳5億元人民幣，全部以貨幣出資。而在此之前，該平台的註冊資本5億元，實收資本是1.5億元，此次追加實收資本3.5億元到位后，平台實收資本5億元。

券商中國記者注意到，近期有多家網貸平台的註冊資本金、實繳資本金額發生變更。4月17日，上海網貸平台“你我貸”官方公告，為順應行業發展、提昇平台核心競爭力，註冊資本增至5.5億元。該平台相關人士向記者證實，“目前已完成工商信息變更，待實繳工作完成后將第一時間公布。”

此外，啟信寶工商信息显示，4月16日，深圳P2P平台小贏網金（在美上市的小贏科技旗下平台）運營公司深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司將其註冊資本金由此前的2億元增至5億，且已完成實繳。

啟信寶企業註冊資本變更情況显示，今年以來，除了上述機構之外，還有廣西南行易貸、福建聚寶網、先智創科（91旺財主體運營方）以及瀋陽乾包幾家網貸機構進行了增資。

上周，儘管尚無官方確認口徑，一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下稱《工作方案》）在業內流傳開，被解讀為網貸備案工作或有重大突破。券商中國此前有報道，該“流傳版”方案一項重要內容是對基於網貸平台資金實力的風險管理要求，按平台展業範圍劃分為省級和全國區域兩類，對平台的註冊資本、風險準備金、風險補償金的詳細規定：

註冊資本：省級平台實繳註冊資本不少於5000萬元，全國性平台實繳註冊資本不少於5億元。

風險準備金：省級平台按撮合業務餘額1%繳納一般風險準備金，全國性平台按3%繳納。

風險補償金：省級平台按出借金額的3%計提出借人風險補償金，全國性平台按6%計提。

當前，已接入中國互聯網金融協會旗下登記披露服務平台的網貸機構103家。零壹智庫剔除103家平台中已經清盤、立案或出現兌付困難的平台，對保留的87家正常運營的平台（包含逾期和暫停運營的爭議性平台）進行統計显示，有62家平台的實繳資本大於5000萬，其中5家實繳資本大於5億，分別是新安左右貸、玖富普惠、愛錢進、拍拍貸和人人貸。

截至4月15日，零壹智庫統計，上述103家平台中，有90家陸續披露了2019年3月的運營信息；90家平台的累計借貸金額為39465.6億元，借貸餘額合計5892.3億元，若不考慮跨平台借款和出借，當前借款總人數2965萬人，當前出借總人數637萬人。

網貸機構設資本門檻和撥備要求

“網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，另一個原因是品牌效應，平台積極提高註冊資本金，意味着實力比較強，對投資人來說是一個增加信任的措施。”麻袋研究院高級研究員王詩強稱，當前，平台提高註冊資本，積極對接監管要求的信息披露系統，以及有序控制規模，是多數平台一直在做和能做的。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，提高註冊資本金，對一些具備規模實力平台來說，是當前比較好落實執行的，註冊資本金、一般風險準備金和出借人風險補償金要求的首次提出，“反映了監管思路的變化——P2P仍定位於信息中介，卻是有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。”

在網貸行業繁榮擴張的2015年、2016年，部分網貸平台基於待收規模按一定比率計提風險保障金，以應對風險損失，但因涉及本息剛兌被劃定違規；其後，網貸平台嘗試與保險公司、第三方擔保機構合作的形式，提供風險保障。而這次提出的出借人風險補償金，在他看來，是此前P2P業內通行的風險準備金的“合法化”正名，“原來是一些平台自己去掌握的，是否計提、比率，執行的情況千差萬別，現在監管制定了一個標準。”

但對於行業平台尤其是待收餘額比較大平台，這也意味着一大筆風險資金。“風險準備金和風險補償金類似於一個槓桿限制，抑制部分網貸平台非理性快速增長的目的，增長太快出問題多。”王詩強分析，對標銀行的貸款計提損失準備和資本充足率要求，槓桿倍數差不多。

不過，相比網貸平台對註冊資本門檻、風險資金計提的認可，記者了解到，對於上述流傳版本的備案細則在創新業務及投資者保護方面的規定，尤其是比如出借人限額、禁止自動投標工具、限制債權轉讓次數，業內則有不同的聲音。

比如出借人在同一網貸機構出借餘額不得超過20萬、在不同平台合計出借不得超過50萬元，在王詩強看來，這無異於是“南轅北轍”，“網貸因為其高風險性，更應當設置合格投資人門檻，提高起投金額限制。現有的備案方案與保護出借人的初衷背道而馳。”

據上述3月運營數據，90家平台中有11家人均出借餘額大於20萬；尤其是，“二八效應”在網貸行業也有生動體現，高凈值出借人貢獻了平台的大部分資金，若該細則施行，幾乎所有的平台都將受到影響。

“自動投標工具是通過系統自動將出借人的資金撮合給不同借款人，實現小額分散風險目的，假如沒有自動投標工具，每月回款需要手動復投才能保證收益，出借人用戶體驗將大幅度下降，投資積極性也會降低，反而使得借款募集周期變長；限制債權轉讓次數則等於廢除了P2P作為信息中介的撮合功能。”他分析，這樣一來，網貸賴以生存的便利性優勢將不復存在，優質高凈值出借人流失，反而“逼高”了行業運營成本和風險。

對於行業不同的聲音和平台訴求，薛洪言認為，“不排除（監管）會對一些数字指標做出調整”，出借人限額門檻是多少、風險補償金及準備金比率等數值設定，還有論證和有待調整的空間。同時他提到，當前流傳的備案細則，從資金實力、創新業務辦法方面都設置了較高門檻，如果該細則後續最終會被落實，那麼其它無法達標的機構怎麼退出、怎麼在這一過程中預防風險事件出現，是監管要考慮的問題。

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4月22日消息，17互助近日在官方微信發布《17互助平台終止運營公告》稱，一直以來，因公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重。同時，缺乏長期持續的資源投入到互助服務的運營中，從用戶利益出發，公司決定終止互助服務的運營，退回留存的互助金，並從即日（4月19日）起停止新會員的加入以及老用戶的續費。

近兩年，網絡互助成為風口，眾多創業公司紛紛進入“賽道”，包括網絡互助平台水滴互助、眾托幫、夸克聯盟、e互助等等。而17互助的終止運營可謂一個轉折點，這也提醒投資人：互聯網互助平台盈利模式有待清晰，投資互助平台需謹慎。

17互助終止運營將影響多少人？據《證券日報》記者查閱其官網發現，其披露的數據显示，截至2017年5月5日，共有126萬人參與互助社群，累計互助金370萬元。

未找到盈利模式

導致項目虧損嚴重

互助平台的經營模式源於保險的大數法則原理，但不同與保險公司的經營模式。

就公司的經營模式，17互助CEO高競曾表示：17互助的最大價值在於通過聚集眾人的力量，來分攤個人由於遭遇重疾而產生的高額治療費用。重疾的發生概率是非常小的，可是一旦患上重疾就需要花費高昂的治療費用。17互助就是想要搭建一個平台，希望藉助互聯網高效、便捷、透明的優點和團隊豐富的風險管理優勢，用“一人生病，眾人均攤”的模式去為大眾提供低成本高性價比的疾病風險解決方案。

網絡互助並不是商業保險，只是藉助網絡群體集合的便利，進行的群體內互保。高競此前表示，17互助是一個互聯網互助平台，絕對不等同於保險。公司明確有四不做：駕駛風險相關、長期人壽風險、大宗財產風險、分紅理財。公司的定位是：不給政府添亂，不給監管添堵，甘心做保險的補充和緩衝。並且這個平台不存在剛性兌付，用戶在這個平台上只能夠參加同種類型的一份互助，繳納的金額也是固定的，繳納的金額也比較低。

值得一提的是，17互助在上述公告中還提到，互助服務是集中眾人的力量紓解人生風險的良好方式，在公司成立之後，幫助116個家庭獲得了709.76萬元的互助金，及時有效地提供了醫療救助。

雖然為部分用戶提供了醫療救助，但17互助仍因虧損等原因終止運營。

“一直以來，公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重，同時，也沒有資源持續推廣互助服務，吸納更多的會員。從目前留存的會員數來看，儘管仍保有一定的規模，但是抵禦風險的總體能力已經下降，面對重疾等風險的救助功能已經不足，出於對用戶長期利益的考量，也由於本公司轉型發展的需要，我們做出了該決定。”17互助在公告中表示。

曾有126萬用戶

參與17互助社群

實際上，17互助此前曾獲得多家資本方和用戶的青睞。

2016年9月份，17互助獲得3000萬元Pre-A 輪融資，領投方為執一資本，天使輪的經緯資本、晨興資本跟投。同年6月份，17互助還獲得數千萬元的天使輪投資后。就融資用途，17互助曾表示，融資將主要用於公司團隊的擴大、用戶的教育和線上線下業務的拓展。

用戶方面，17互助雖暫未披露最新的用戶數量，但據《證券日報》記者查閱其官網發現，其披露的數據显示，截至2017年5月5日，共有126萬人參與互助社群，累計互助金370萬元。

17互助雖然此前經歷資本方和用戶的看好，但在這個門檻相對較低、產品同質化較為嚴重的領域，隨着更多資本和企業的加入，互助保障經營模式和盈利模式仍有待清晰。

監管也針對互助計劃發布多份風險提示，2015年，原保監會發布了《關於“互助計劃”等類保險活動的風險提示》，提示消費者不要將此類互助計劃與保險產品混淆。2016年5月3日，原保險會又發布《保監會有關部門負責人就“夸克聯盟”等互助計劃有關情況答記者問》，再次強調此類互聯網公司不具備保險經營資質，極易給消費者造成經濟損失。

2019年以來，監管也叫停了部分平台的互助計劃。

目前，就已經加入用戶的權益，17互助提到，“我們將各自賬戶剩餘的互助金轉移至零錢賬戶，請及時通過公眾號的零錢提現菜單領取。”

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