剛剛瑞幸咖啡登陸納斯達克 市值42.5億美元

【億邦動力訊】5月17日消息,中國新零售咖啡連鎖品牌瑞幸咖啡(Nasdaq:LK)納斯達克股票交易所成功上市,發行3300萬份ADS,每份定價17美元,承銷商行使超額配售權后,加上同步私募配售5000萬美元,共募集資金6.95億美元,市值達42.5億美元,成為今年在納斯達克IPO融資規模最大的亞洲公司。

瑞幸咖啡創始人兼CEO錢治亞現場發布《瑞幸咖啡宣言》,稱要讓每个中國人都能喝到更好的咖啡。錢治亞認為,咖啡只是國外的街頭飲品,沒必要賣成中國的奢侈品,她稱瑞幸咖啡的品牌願景就是,要讓每个中國人都能喝到更好的咖啡,“好的咖啡,其實不貴。”

此外,錢治亞稱,“IPO是公司發展的重要里程碑,瑞幸咖啡今後會在產品研發、技術創新、門店拓展,以及品牌建設和市場培育方面進行持續的大規模投入,在很長一段時間內都將堅持高速擴張戰略,堅守品質,推進咖啡消費平權。”

納斯達克亞太區董事長Bob McCooey表示:“瑞幸咖啡的業務核心注入了移動互聯網技術,其新零售模式能夠打破傳統咖啡店的現狀,作為今年IPO募資規模最大的亞洲公司,瑞幸咖啡建立在差異化戰略和強勁增長之上,我們很高興看到其加入納斯達克家族全球最具創新力公司行列。”

公開資料显示,瑞幸咖啡總部位於廈門,於2018年1月試運營,截止2019年3月底已在北上廣深等全國28個城市建成2370家門店。

據透露,瑞幸咖啡總計劃,截止2019年底建成總門店數超過4500家,成為中國最大的咖啡連鎖品牌。

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剛剛瑞幸咖啡登陸納斯達克 市值42.5億美元

訂張火車票咋變成借款?你被“消費貸”消費了

訂張火車票咋變成借款?你被“消費貸”消費了

2019-05-19 12:56
來源:界面新聞

原標題:訂張火車票咋變成借款?你被“消費貸”消費了

消費分期是一門“皆大歡喜”的生意:商家可以刺激消費、提前回籠資金;數以萬計的消費分期公司應運而生;持牌金融機構坐享套利;銀行找到新的貸款增長點。唯獨消費者被忽視了。

市面上數以萬計的消費分期公司並沒有拿到消費金融牌照,但它們卻依然可以通過與持牌的金融機構合作,共同經營放貸生意。

銀行也在進行貸款結構調整,對公部分貸款有所下降,所以把更多資金調配到了零售領域。

“我只是訂張火車票,怎麼就變成一筆借款了?”

2019年4月16日,名為“范雎”的網友在微博爆料稱,他在攜程(NASDAQ:CTRP)買了一張109元的車票,被默認用了“拿去花”付款。結果這是一筆分期貸款,如果一直沒有發現,逾期將會影響他的徵信記錄。

不僅是車票,整容、電信、英語培訓,稀里糊塗“被貸款”的事,在生活中越來越頻繁地發生。互聯網投訴平台“聚投訴”,甚至在首頁為互聯網消費金融開設了專欄,大量消費者怨言集中在不知情貸款、平台方製造逾期以及惡意催收上。

即便現金貸受到政策遏制,以分期貸款為主流的消費金融仍然處於極速擴張時期。

清華大學發布的《2018年中國消費信貸市場研究》显示,中國消費金融規模從2010年的6798億元攀升到了2018年的8.85萬億,這個数字超越2018年山東全省的GDP總額,僅次於廣東和江蘇。

央行數據亦表明,短期貸款為當下貸款主流。2004年至2018年這14年間,短期消費貸款增長達66倍,而同期的中長期消費貸款僅增長了15倍。

之所以能高速增長,是因為消費分期是一門“皆大歡喜”的生意:商家可以通過它刺激消費、提前回籠資金;互聯網平台找到流量變現的捷徑;數以萬計的消費分期公司應運而生;持牌金融機構坐享“牌照”套利;銀行找到新的貸款增長點。

這個鏈條中,消費者變成了唯一的“盲點”:他們的權益被忽視。

根據海通證券分析師姜超的梳理,中國居民部門債務佔GDP比重在2017年就超過了50%,而在2007年還不足20%。

另一份分析來自上海財經大學中國宏觀經濟形勢分析與預測項目組,截至2017年,中國家庭債務與可支配收入之比高達107.2%,一些家庭已經入不敷出。

商家促成“被貸款”

在分期貸款的鏈條上,直接受益的首先是商家。

對於大額消費,比如醫療美容、英語課程這種一單上萬塊的花銷來說,分期付款會讓消費者更容易下決心購買。

在房租、電話費這種需要逐月支付的領域,如果有貸款機構介入,可以讓商家一次性回籠未來很長一段時間的資金。消費者“被分期”后,表面上與逐月支付沒有差別,仍是按月付款,所以不少商家會刻意模糊貸款合同,促成交易。

網友“小怪獸”是四川成都一家高校的大學生。2016年上半年,他去學校附近的中國電信營業廳辦理業務,結果稀里糊塗簽了貸款協議。此後,他每月需要給一個叫“熊貓分期”的機構轉賬82元,一共18個月。

他告訴南方周末記者,當時電信工作人員說辦這個業務可以讓網速更快,還能送一部手機,交錢跟普通話費一樣,但從始至終沒有提醒這是貸款。直到產生滯納金,他和身邊的同學才發現原來做了消費分期,而且讓他們憤怒的是居然沒有還款提醒。

在知乎上,不少網友抱怨同樣的事,稱這種電信業務滯納金每天一塊多,“比高利貸還坑”。

“熊貓分期”的運營公司是成都高新川商小額貸款有限公司,大股東是一家建築裝飾工程公司。關於它的投訴都集中在四川的電信業務。

類似的情況更普遍地發生在租房市場。

一位“寓見公寓”的租客向南方周末記者爆料,2018年9月,他租入上海嘉定區的一處公寓,辦理入住時,一位管家推薦了一款APP,可以享受押一付一,於是他就接受了。但一個月後,寓見公寓倒閉,他才發現自己辦的是租金貸款,每個月都要向一家叫做晉商消費金融有限公司的機構還貸。

寓見公寓倒閉后,房東要求他直接將房租交給自己,否則就退房,租客只好給房東打錢,停止了還貸。但很快租客的徵信記錄就有了逾期信息。目前他和很多租客一起處於維權狀態,晉商消費金融承諾可以數月內消除逾期記錄,但無法免去貸款。

為此,南方周末記者屢次致電晉商消費金融的兩個電話,均無人接聽,微博問詢亦無果。

一位晉商消費金融的前員工對南方周末記者說,在這種情況里,貸款機構是受害者,錢被商家騙走了,壞賬自己核銷,還壞了聲譽。甚至市場上已經出現了不少騙貸行為,比如商場里賣翡翠的,賣了5萬元翡翠,買家做了一個分期,結果買家和賣家一起消失了。還有醫療美容領域,有的機構“一車一車”拉來假的消費者,騙到貸款就跑。

他認為,目前的很多分期都是“偽場景”,消費者根本不需要做分期,分期的受益人是商家和賺取利息、逾期費用的金融機構。真正的分期需求就是房貸、車貸,以及京東、淘寶衍生的“京東白條”和“花唄”這種消費閉環金融業務。

知乎上,有網友抱怨買英語課程時,因為不簽貸款合同被工作人員圍攻,“校長拿着合同摔在面前說,你簽了我請你吃飯!”由此可見商家對貸款的渴求。

“它(商家)確實有推銷貸款的動力。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對南方周末記者說,目前消費分期的問題是,商家、放貸機構和消費者的三方利益沒有協調好,商家把握場景,處於強勢地位,希望提前佔用資金,一旦到賬,接下來如果發生糾紛就是放貸機構和消費者之間的事了。

玩家越來越多

“被貸款”泛濫的背後是消費分期公司的泛濫。

現金貸與消費分期原本是互聯網消費金融的兩個主流模式。2017年12月,監管機構下發《關於整頓“現金貸”業務的通知》,打擊無場景依託、無指定用途等特徵的現金貸,所以很多機構轉向做有消費場景的分期貸款業務。

消費分期的玩家也越來越多。過去很長一段時間,許多擁有巨大流量的互聯網消費平台,往往都做“貸款超市”,以自己的平台為入口,為現金貸倒流。

“貸款超市”,顧名思義,就是以自己的平台為入口,嵌入多家貸款機構的產品供客戶選擇。最典型的例子是在美股上市的“融360”(NASDAQ:QFIN),其收入的絕大部分是作為“貸款超市”的“推薦費”,招股說明書显示,“推薦費”收入2015年是1.17億,2017年上半年就到了3.14億。

張亦奇多年來一直負責互聯網金融公司的風控業務,是公眾號“半佛仙人”的作者。他告訴南方周末記者,“貸款超市”賣流量的方式有四種:CPT,按時間結算,每天或每個月多少錢;CPC,按點擊量算,點擊一次一元或五角;CPA,按註冊算,用戶導流進來下載貸款APP並註冊算一次費用;CPS,按銷售算,一筆貸款成功支付一筆費用。

在現金貸火熱的幾年間,“貸款超市”供不應求,同樣的流量,誰出價高賣給誰。他記得最貴的情況是,一個成功貸款的用戶要給“貸款超市”300元的導流費。這意味着,不管這個人是否正常還錢,放貸平台都虧了,只能靠這個人“續貸”賺錢,但是後期“貸款超市”也要從續貸裏面抽成。

他說,大約從2018年6月開始,人們覺得專門的“貸款超市”已經太貴了,流量買不起了,這時候就開始找有流量但不懂如何變現的互聯網平台。

這個事情很簡單,互聯網平台在自己的APP上開一個貸款入口,只需要有一個人負責流量運營,一個人設計平台架構,也可以買現成的,有後期維護就好了。很快,人們發現幾乎所有常用的APP上都有了貸款入口。

比如在天氣軟件“墨跡天氣”APP上,就有三個貸款入口,分別通向人人貸、PP Money和“信用超人”的申請頁面,它顯然把自己變成了一家“貸款超市”。

類似的,“搜狗輸入法”APP上,在“我的錢包”板塊也可以貸款。新浪微博(NASDAQ:WB)也有多款貸款產品,比如“微博借錢”、“微卡貸”,還有“分期商城”。“360金融”的財報上显示,重要合作方有今日頭條、抖音、陌陌(NASDAQ:MOMO)和快手(NASDAQ:KWAI)。

但也有一些平台發現,自己有消費場景的優勢,與其賣流量賺錢,不如把放貸的錢也一起賺了,也就是自己做分期貸款。

比如前文所說的攜程“拿去花”,經營主體是“去哪兒(NASDAQ:QUNR)”的子公司天津趣游商業保理有限公司。2015年攜程和去哪兒合併,“拿去花”正是攜程和去哪兒自己開發運作的消費金融產品。

張亦奇告訴南方周末記者,互聯網消費平台做消費分期業務幾乎沒有難度。一家消費分期公司成立的過程相當簡單——首先派出一位高管,成立一個子公司,取名某某金融公司;然後去買市場上現成的放貸系統,接入到自己的平台上。

放貸系統一般有兩部分,一個是“入參”,即輸入申請者的個人信息、抓取手機信息;一個是“出參”,即評價申請者的資質,判斷能放多少款、什麼利率等。系統一般10秒就能出審核結果,最快的極限能到3秒。這樣一套系統的標準版價格是40萬—50萬,更貴的系統可以根據平台屬性隨時調整審核參數。

簡單來說,幾個人負責互聯網平台運營,再買一套放貸系統,找一個外包的催收團隊,這個產品就做成了,“只要你有錢,從流量入口到逾期催收,整個做好兩個禮拜就夠了”。

“牌照套利”

搭架子、買系統、包催收,這些都可以野蠻生長,但是在放款來源上存在監管門檻。

2017年8月,銀監會下發《關於就聯合貸款模式徵求意見的通知》,首次明確提出,只有經銀監會批准設立的持牌金融機構才能從事互聯網聯合放貸業務。

也就是說,市面上數以萬計的消費分期公司雖然沒有消費金融牌照,但它們依然可以通過與持牌的金融機構合作,共同經營放貸生意。

按照銀監會的規定,有聯合放貸資格的持牌金融機構包括銀行、消費金融公司和小額貸款公司。上述通知發出時,市面上僅有26家持牌消費金融公司。此外,還有兩百餘家網絡小貸公司。

消費金融牌照由此變得異常搶手。許多地區搶在銀監會收緊審批權限之前加快核准網絡小貸牌照。比如江蘇在2017年上半年一口氣核准了十多家網絡小貸公司。

一位持牌消費金融公司的人士對南方周末記者說,過去兩年裡,根本不用出門找合作,“坐等上門就好了”。具體的合作模式為,消費金融公司負責籌錢和合規,找上門、無牌照的公司負責搭架子、找流量、做風控、扛壞賬。

“我們這種機構就是‘牌照套利’,躺着也賺錢。”他說,在現金貸火爆時期,如果一個現金貸平台對外放貸的年化利率是20%,持牌消費金融公司的抽成能去到12%。

不過,隨着監管趨嚴,消費分期已做不到現金貸那般暴利。過去現金貸的利差在4%—12%,分期業務就低很多,大約是2%—3%,除去運營成本,基本上只能賺0.5%—1%。“整個行業的暴利時代過去了。”

為了拿下全鏈條利潤,互聯網“巨頭”普遍會選擇自己註冊持牌機構。

比如周鴻禕旗下的“360金融”,2016年成立,2017年就成立了自己的小貸公司“福州三六零網絡小額貸款有限公司”,這是福建首家獲得牌照的網絡小額貸款公司。其還作為第二大股東,參股了晉商消費金融有限公司,這是山西省首家消費金融公司,同樣持牌。

又比如攜程、去哪兒的“拿去花”分期背後,就是兩家它們自己的小貸公司,分別註冊於重慶和上海。消費金融“大戶”螞蟻金服,不僅有自己的銀行、小額貸款公司,也正在积極註冊消費金融公司。

銀行資金是大頭

流向消費金融市場的8萬億資金,總的來說有四個來源。按照資金成本的由高到低,分別是P2P、ABS(資產證券化)、銀行和自有資金。

以樂信(NASDAQ:LX)為例,在招股說明書中显示“分期樂”平台的部分資金來源是旗下P2P平台“桔子理財”的資金。“360金融”的2018年美股年報中显示,它有23.6%的資金也是來自自有的P2P平台。但是隨着P2P整個行業的黯淡,這部分資金來源越來越不佔主流。

還有一種方式是ABS,即資產證券化。大平台常常是通過這個辦法規避對小貸公司放貸的槓桿率限制。在深交所網站上可以看到攜程“拿去花”產品的資產支持計劃說明書,2018年先後發行兩單,共募資7.1億元。

把這種方式做到最大的是螞蟻金服的“花唄”和“借唄”。據財新統計,截至2017年底,在交易所市場發行的螞蟻花唄ABS存量達1961億元、借唄1346億元,佔中國消費類資產證券化市場的90%以上。

但是在2017年底的“現金貸新規”中,對ABS做了限制,要求其與表內融資合併計算,合併后的融資總額與資本凈額的比例,按當地現行比例規定執行。這大大限制了ABS的資金規模。

這兩條路受到限制之後,目前最為主流的融資來源是商業銀行。

“360金融”的年報显示,其資金75%來自金融機構,其中前五個機構佔據了57%,它們主要是地方商業銀行。

招聯消費金融有限公司綜合管理部品牌公關總監李翀對南方周末記者說,目前消費金融公司的資金來源一般有股東注資、銀行同業拆借、銀團貸款和ABS等。他所在的這家公司由招商銀行和中國聯通共同成立,雙方累計投資52億元。2018年4月,它獲准進入全國銀行間同業拆借市場,拓寬了融資渠道。

根據《消費金融公司試點管理辦法》相關規定,持牌消費金融公司“資本充足率不低於10%”。也就是可以放10倍槓桿,對於消費金融公司來說,這些錢主要來自銀行。

銀行為了防止風險,一般會與放貸機構簽署“抽屜協議”,對方承諾對風險兜底。比如在趣店(NASDAQ:QD)的招股說明書中可以看到,它2017年與某銀行簽訂的20億元資金的合作協議,約定如果借款人違約,由趣店向銀行償還全部損失。

但是同樣,2017年的“現金貸新規”規定,銀行與第三方機構合作時,不得外包授信審查、風險控制等核心環節,不能接受無擔保資質的第三方機構變相兜底。

然而銀行的強勢地位並沒有改變,市場上衍生出了其它“保護方式”。比如融資擔保公司或保險公司介入為資金擔保,或是開啟“保證金”模式,放貸平台向銀行提供有比例的保證金,以抵禦壞賬風險。

在這種格局下,銀行普遍樂於開展消費金融業務。

中國工商銀行牡丹信用卡中心執行副總裁沈衛裕於2019年4月18日公開披露了工行的個人信貸產品“融e借”的數據,其一年內交易額超過了1000億,與17家機構合作,包括攜程、去哪兒、唯品會(NASDAQ:VIPS)、新網、海爾(600690.SH)、分期樂等。

江蘇銀行的2018年業績報告中表述“消費金融正成為零售信貸新藍海”,2018年在嚴控風險的基礎上提升消費貸佔比,2018年消費貸佔零售貸款比例超過39%,2019年新增471億元,增幅超過80%。

薛洪言對南方周末記者說,目前貨幣環境比較寬鬆,銀行也在進行貸款結構調整,對公部分貸款有所下降,所以把更多資金調配到了零售領域,增加對外供給。從監管的角度講,在合規的基礎上,對消費金融是鼓勵的,能夠促進消費升級。(應受訪者要求,張亦奇為化名)

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趣店:僥倖的成功者

隨着老股東崑崙萬維的持續拋售,持股近13%的已躋身第二大股東之列。實際上,早在趣店IPO時,崑崙萬維就通過趣店的超額配售出售了部分股權;去年5月底,崑崙萬維又發布減持趣店股票計劃的公告。

显示,目前趣店股價在6.5至7美元附近盤整,對應市值為20億美元出頭,市盈率僅不到6倍。在趣店股價、市值相比上市初期均跌去不少的情況下,崑崙萬維也義無反顧的退出,說明了什麼?羅敏設立的千億市值的目標能否達成?

一,羅敏成功的幾個關鍵詞認真分析一下趣店的發展歷程,不難發現,這家公司的成功存在很多不同尋常的偶然因素,這和其創始人羅敏有着緊密的關係,以關鍵詞來總結,大致如下:

1. 放棄考研

羅敏的創業歷程包含很多戲劇化的元素,比如原本打算考取北大的研究生,結果卻被李彥宏的演講激發創業慾望,放棄考研成為羅敏此生最重要的一個選擇。我認為,羅敏的案例再一次證明了學歷和成功無絕對關係的道理。

當然,放棄考研並不意味着羅敏在北大的這段求學生涯無意義,相反,羅敏多項創業項目均與高校有關,部分項目的合作夥伴也來自北大。可以說在創業這個問題上,羅敏已經將北大這塊金字招牌的價值發揮到了極致。

2. 屢戰屢敗,屢敗屢戰

但羅敏的創業並非一帆風順,放棄考研后,羅敏和北大畢業生許龍一起做了底片網,只支撐了幾個月。另外還在大學里做過外賣項目,掙了點小錢。07年羅敏創立記憶日,半年內就燒掉了鮑岳橋的200萬天使投資。

屢戰屢敗,屢敗屢戰,這種狀態持續到13年。據媒體披露,整個2013年羅敏嘗試了十來個項目,大部分項目持續時間都非常短——“如果項目不能爆髮式增長,他會果斷停止”。

按照傳統的創業邏輯來審視羅敏這種性格,我想大部分人不會持肯定態度,原因很簡單,平均一兩個月的創業周期,不足以深入了解任何一個行業,這種淺嘗輒止的創業態度不僅會錯過一些機會,甚至會導致巨大的資源浪費。

對比更成功的美團王興、今日頭條張一鳴,我們也能得出這個結論——同樣是連續創業者,他們更換項目的頻率遠沒有羅敏這麼快。

3. 機遇和運氣

這種跌跌撞撞的狀態持續到了14年,這一年互聯網成為重要風口,不僅在上獲得了前所未有的支持,風險投資對互聯網金融的關注也達到了史無前例的高度。

羅敏決定,果斷投身互聯網金融,事實證明,這次押寶押對了。要知道,2014年趣分期起步時,螞蟻花唄還沒出世,京東白條也才剛起步。在消費分期市場,羅敏面臨的強勁對手寥寥無幾。

所謂事後諸葛亮,或許很多人認為羅敏的成功在於對風口的精準把握,能隨機應變、相機而動。但在此之前,無人能預料羅敏是徹底逆襲還是重蹈覆轍。因為連續創業只是成功的必要條件,而非充分條件。而且,羅敏能看到的風口,其他人也一樣可能看到。

在這種情況下,風險投資的及時介入成為羅敏成功的關鍵。雖然失敗N次,一幫投資者仍然願意把錢給羅敏,讓他去折騰。這並不全是機遇和能力,相反,運氣佔了更大的成分。

4. 回歸校園

針對互聯網金融領域的創業,羅敏選擇截然不同的思路,一開始就將市場聚焦到校園,這種差異化的打法讓趣店很快脫穎而出。

之所以聚焦校園市場,我認為主要有如下幾個原因:

第一,羅敏對校園市場更了解,之前的一些創業項目也與高校密切相關。基於過去的經驗,他能判斷一個產品在高校是否具有市場。但大部分競爭對手卻忽略了這片藍海,這算是羅敏能力的重要體現。

第二,校園市場對地推依賴更強,且推廣效果較明確。這一點如何理解?當大批量的互金平台誕生后,他們對線上流量的爭奪必然日趨激烈,投入高不說,究竟能獲得多少真實用戶,完全是一筆糊塗賬。事實證明,通過地推,趣店很好的避開了這個問題,地推可以傳遞更豐富的信息,獲得更多真實用戶。不過缺點也明顯,地推很燒錢,當發展到一定程度后,趣店全面轉線上,當初立下汗馬功勞的地推鐵軍則成為犧牲品。

第三,校園市場風險較小。對趣店這種平台而言,一定要考慮欠款逾期的問題。雖然羅敏說對於欠錢不還的不予追究,但有媒體通過調查對羅敏的說法進行了證偽。不僅如此,有信息表明,趣店的討債手法是十分強硬的,且計劃非常嚴密。

因為羅敏吃准了一點——大學生貸款逾期產生的危害是極其嚴重的,不僅會影響學業,也會影響後期找工作。也正是如此,校園貸才出現了諸如裸貸等各式各樣的亂象,深諳校園市場規律的羅敏不可能不清楚背後的危害,但是趣店要積累資本,也管不了那麼多。

5. 螞蟻金服

在趣店的發展過程中,螞蟻金服扮演了極其重要的角色,它的重要性甚至超過崑崙萬維。雖然周亞輝在《百億美金的故事——周亞輝揭秘趣店投資全過程》中提到自己怎麼幫助羅敏,但阿里這座靠山遠不是崑崙萬維所能比的。而且,趣店還是崑崙萬維的第一個投資項目,那時候的周亞輝,眼光不可能像今天這麼毒辣。

實際上,螞蟻金服不僅為趣店帶來了充足的資金,更重要的是,有螞蟻金服背書,趣店在公關、市場層面會減少很多麻煩,這是互聯網巨頭所帶來的隱性資源。

再者,寶對趣店擴張起到了不小的作用,通過提供App內置入口的方式,支付寶為趣店帶來了大量的用戶和流量。有這種待遇,只要趣店不作死,如何會失敗?

當然了,螞蟻金服對趣店不僅僅是財務投資這麼簡單。二者的合作涉及資源互換的部分,例如芝麻信用分幫助趣店篩選客戶,提高風控能力;審核通過的客戶,借款和還款均需通過支付寶進行。從更長遠的角度來看,螞蟻金服這麼做,實際上是為了多一個棋子對抗騰訊。

互聯網金融面臨無數風波,被唱衰的趣店如何保持高增長?上述關鍵詞共同促成了趣店的成功,不一定齊全,但不乏說服力。但趣店上市后不久,整個業界幾乎是一片唱衰論調。一方面,趣店模式的原罪被揭露,校園貸乃至整個互聯網金融面臨無數風波,業界人士估計,一旦政策收緊,趣店的業務面臨無法預計的風險。另一方面,趣店流量和用戶的獲取太依賴支付寶,一旦二者合作終結,或者免費變收費,趣店同樣存在極大的不確定性。

不過最新的財報显示,趣店營收和利潤依然保持強勁增長,讓很多唱空者“大跌眼鏡”,應當如何解讀?

首先是會計準則的變化:2017年12月15日開始,GAAP準則變更為ASC 606規則,提前確認未兌付的合同收入,這為趣店全年帶來7.5億賬面營收。

其次,趣店取消了超短期現金貸,提升貸款額度,從而提升產品利潤率。數據显示,2018年趣店的現金貸件均提升到了1491元,平均期限10.4個月,而2017年這一數據為960元、2個月。

對趣店這類平台而言,風控的重要性不言而喻——如果客戶誠信度和償債能力偏差,在借款規模和還款周期上就必須嚴格限制,否則逾期風險會很高。隨着趣店在這個行業不斷積累,在風控體系越發完善的情況下,可以篩選出更多“優質客戶”,並通過優化產品來提升利潤率。

第三,校園貸風波之後,趣店尋求轉型,面向更廣泛的人群提供服務,從而對沖校園市場的風險。同時,趣店執行多元化策略,推出諸如大白分期等產品,進軍汽車新和汽車金融。

說到這個大白分期有點意思,其號稱低門檻、低首付、費用全透明,然而我們在網上搜到了部分網友的評論,諸如車價高、利息高,是大家吐槽的焦點。也許大白分期降低了你購車的門檻,但你所付出的成本一定不低。

出現這種情況不難理解,大白分期這項業務極其依賴線下,此前趣店布局了超過150家自營門店,成本之高不言而喻。但是按照某些網友提供的數據,這項業務做好了也着實很賺錢。

事實上,這類業務需要權衡的就是成本和效率之間的關係,如果短期收效快,就應當大規模投入,賺快錢。這符合羅敏一貫的性格,當然,業務不行馬上收縮戰線甚至直接砍掉,此類運營手法目的就是最快的吃到行業紅利,吃完紅利後果斷撤離。

趣店的挑戰和羅敏的憂慮但即便如此,資本市場對趣店的認可度依然不高,按照現在的狀況發展下去,趣店要想突破千億美元市值,夠嗆。

首先,在增量市場極其有限的情況下,整個it產業未來發展的核心在於技術創新,這已經成為業界的共識。諸如大數據,人工智能,雲計算已成為兵家必爭之地,相關領域的獨角獸已經獲得了不錯的估值,甚至高於趣店的市值。趣店這些年一直在業務層面進行轉型,技術方面似乎沒有明顯突破。如果企業缺乏技術創新,即便在市場份額方面具備一定的優勢,也不見得能持久,因為門檻不高,很容易被後來者顛覆。類似的案例領域層出不窮。

其次,互聯網巨頭髮展到較大規模,應當建立自己的生態。騰訊和阿里的生態已經很大了,如今美團京東今日頭條也在構建自己的生態。在這方面,趣店似乎沒有明顯進展,後果就是業務量增長乏力。數據显示,趣店2018年的業務量出現了自成立以來的首次下滑——去年全年趣店的放款規模為579億,同比2017年的889億減少了310億。

之前,趣店CEO羅敏在其個人微信公眾號上高調錶示,在公司市值達到1000億美元前,不再從公司領取一分錢薪水和獎金。

現在看來,隨便立flag的羅敏是有些過於自信了。不過就算不拿一分錢的薪水和獎金,羅敏持有的股票市值也高達數十億人民幣,薪水和獎金,九牛一毛而已。

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趣店:僥倖的成功者

【八問林之晨】第四問/虛擬貨幣、區塊鏈、ICO是趨勢還是泡沫?30年後再來看!

▲之初創投(AppWorks)創辦合夥人林之晨(Jamie)接受《匯流新聞網CNEWS》專訪。(CNEWS資料照/記者李盛雯攝。)

匯流新聞網/洪雅筠、藍立晴、胡照鑫、李盛雯 台北報導

虛擬貨幣、區塊鏈、ICO是現今資本市場中最火熱的概念,然而卻有經濟學家指出,因區塊鏈而生的應用「終究只是泡沫一場」,台灣最知名的新創推手、之初創投(AppWorks)創辦合夥人林之晨(Jamie)在接受《匯流新聞網》專訪時樂觀地表示,「不用太著急,這件事情其實跟網路產業一樣,得花2、30年的過程來看。」

近年來,區塊鏈技術出現了許多應用,包含驗證身分、假新聞以及解決物流效率等等,當然,最為人所知的便是運用區塊鏈概念而生的比特幣,其在2017年價格上漲、掀起一波投資浪潮後,卻後繼無力地呈現泡沫化現象,讓外界不斷質疑這是否只是一場騙局?

面對一連串泡沫化質疑,林之晨反倒正面看待,他認為大家可以類比一下99年的網路產業,「當時網路股很熱,所以一大群的投機客透過短線投資網路的股票在賺錢,當然也有很多人賠了錢;雖然網路股的股價波動相當大,但網路以及電商本身對於這個社會蠶食鯨吞所造成的影響,是不會改變的。」

林之晨舉網路產業為例,「自1994年有網路以來,這個產業的年產值、用戶數其實是每年都在成長,這樣平台式的轉移讓我們快轉到20年後,也就是2014年,大家才真正感覺網路已經成為這個世界的主流,而原本傳統的主流已經變成過去式。」

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「虛擬貨幣、區塊鏈、ICO是趨勢還是泡沫的這件事情,跟網路一樣,得花上2、30年的時間來看」,林之晨坦言,大家在短期內對這些幣去進行投資,雖然上上下下、有輸有贏,但僅是短期的活動,「我認為以長期來說,大家應該更關注整個區塊鏈體系的發展,以及這個產業、技術對人類整個價值體系的顛覆與位移。」

林之晨笑著表示,可以期待2、30年後的樣子,「也許當時我們就不再使用信用卡、傳統的紙本合約,不會再到地政事務所登記地權、汽車買賣也不用所有權證這種紙本的東西,甚至,我們的身分證可能都放到區塊鏈等等」,林之晨強調,「這些情況絕對得花上2、30年,而不是在未來2、3年」,「我們能夠期待它對人類生活長期的便利性、安全性及信任性所帶來的貢獻」。

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【區塊鏈】加密貨幣熱潮退燒?Coinbase應用程式下載量排名新低

匯流新聞網記者藍立晴 / 綜合報導

加密貨幣風潮已退?全球最受歡迎的加密貨幣交易所Coinbase應用程式下載量在應用商店中的排名近日來到歷史以來的新低。

包括比特幣(bitcoin)與其他加密貨幣在內的熱潮近來逐漸退燒,連帶讓加密貨幣交易所Coinbase也受到影響,在美國應用程式商店下載量排名來到去(2017)年4月以來最低點的第40位,值得注意的是,該應用程式的上升與下降亦反映了比特幣的價格。

根據App Annie的數據,去年12月Coinbase的下載量飆升至美國金融應用的首位,當時比特幣的價格創下超過19,000美元的紀錄,自那之後以比特幣為首的加密貨幣一路蒸發了超過三分之二的價值,而Coinbase的應用程式在6月的下載量排行也跌至第40位。

▲比特幣自2017年12月的最高點19,343美元一路跌至今(2018)年6月的6,387美元,並在6,000美元左右徘徊。

Coinbase透過賺取加密貨幣間的交易費用在去年創造了超過10億美元的營收紀錄,讓公司的估值從16億美元躍升至現在的美元,更是少數表現出受監管意願的交易所之一。

儘管應用程式下載量排名來到歷史新低,但指出,Coinbase應用程式只是客戶訪問的方式之一,他們也可以選擇直接進入網站內;且該公司還在不斷建立一些分化服務,例如Coinbase Asset Management和資產託管服務Coinbase Custody。據Coinbase指出,該公司客戶至今託管的加密貨幣價值已相當於200億美元,因此,Coinbase應用程式下載量排名下降的意義長期來看可能不是太大。

過熱的加密貨幣市場曾引發投資者一窩蜂進場,但市場價格是否遭到操縱、洗錢犯罪的激增,以及頻頻發生的加密貨幣竊盜案已引起各國央行與執法部門的注意,今年上半年遭竊加密貨幣更已是去年一整年的3倍之多,每當加密貨幣交易所遭竊,以比特幣為首的加密貨幣就會應聲下跌。

不過,Coinbase執行長布萊恩阿姆斯特朗(Brian Armstrong)對應用程式下載量排名下降並不擔憂,反而認為這種情況有助於清除當初一窩蜂擠入市場的投資者。

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【區塊鏈】聚焦加密市場!那斯達克擬推「合法化ICO平台」?

匯流新聞網記者藍立晴/綜合報導

美國那斯達克(Nasdaq)交易所正積極關注加密市場?知情人士向The Block透露,那斯達克可能會推出「合法化的ICO平台」,目前正與區塊鏈公司Symbiont進行洽談。

據報,那斯達克正與區塊鏈公司Symbiont共同籌畫推出通證化證券平台,該平台將為區塊鏈公司提供安全的token交易以作為籌集資金的新方法,稱為STO(Security Token Offer),即一種合法化的ICO。

什麼是ICO?區塊鏈專家、德明科技大學教授盧瑞山指出,ICO的概念來自證券界的IPO(首次公開募股),新創團隊可以透過ICO尋求各方資金挹注,只要是主流加密貨幣,都可以依照比例換成即將發行的數位代幣。

近年來,ICO成為一種受歡迎的籌資方式,2018年前5個月透過ICO籌集的資金達137億美元,已是2017年全年的2倍,市場上更出現了「ICO獨角獸」,然而,隨著ICO市場的蓬勃發展,詐欺、募資失敗、憑空消失、因監管問題而取消等各種下場也隨之而來,監管機構也因此更加強了審查力道。

The Block引述知情人士的說法指出,那斯達克對發行代幣化證券的興趣可追溯至2015年,當時那斯達克宣布其區塊鏈技術平台Linq首次完成並記錄一筆私人證券交易,但並沒有透露這筆交易的規模。

那斯達克CEO 阿迪娜·傅利曼(Adena Friedman)過去曾多次表示對ICO不感興趣,並直指ICO缺乏監督與透明度,但她曾經暗示STO的可能性,表示若是「以受到監管的方式做ICO」,那麼那斯達克會很樂意尋找機會與人合作。

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【區塊鏈】聚焦加密市場!那斯達克擬推「合法化ICO平台」?

債券ETF再一檔! 國泰投信推出A級公司債ETF

匯流新聞網記者李盛雯/台北報導

債券ETF再一檔!國泰A級公司債 ETF近日報請成立,金額為16.7億元,預計11月30日掛牌,可在證券交易市場買賣。

櫃買中心指出,至(11/14)日為止,上櫃債券ETF發行規模,已由今年初的352億元跳躍成長至2,789億元,占國內整體約6,400億元ETF市場逾四成,也是亞洲最大,預計年底規模可望達到3,000億元。

該ETF將成為第35檔於櫃買中心上櫃的債券ETF,根據櫃買中心資料顯示,至11月15日止,上櫃債券ETF發行規模已超過2900億元,是亞洲最大,預計年底前可望超過3000億元。

這檔ETF追蹤「彭博巴克萊10年期以上高評等流動性美元公司債指數」,即鎖定信評等級為A且流動性較佳及年期十年以上的美元公司債,以新台幣計價發行。國泰投信ETF團隊資深經理鄭立誠表示,美國升息步調穩健,顯示經濟前景穩健向上,接下來歐洲、日本等成熟國家也將啟動利率政策正常化,整體經濟環境溫和復甦且尚未過熱,通膨在可控範圍內,預估未來美國十年期公債利率將呈緩步走升格局,帶動整體債市走勢。

全球景氣佳亦有利於企業獲利,發債公司體質穩健,違約情形自然可降低,大大減少債券投資人最擔心的債券違約率問題,根據資料顯示,1981年以來,A等級公司債平均違約率僅為0.08%,意味信用風險可控度高。

國泰投信認為,2018年第四季以來,投資市場經濟大震盪,2019年想必將是相對多變的一年,這樣的一年,投資佈局應相對大多頭時代略偏保守,將獲利與風險一併考量,A級公司債這樣穩穩的投資標的,如納入投資組合中,即使面對市場大震盪,仍然能擁有不錯的收益率並提供資產組合的最佳防護。

擁有A級條件的A級公司債,相較單一海外債券投資成本高,具備成本低、免換匯優勢,靠一張ETF即能入手頂尖公司,是投資人參與固定收益ETF的絕佳選擇。

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網貸行業增資潮起 雄厚資本依舊難保備案平安

5月7日消息,監管備案細則文件尚未正式發布,但這絲毫不影響網貸平台增資的決心。

據《》了解,自4月中旬至今,行業先後已有7家平台宣布增資。其中,除了京東旗下的至5000萬元,其餘6家平台均將註冊資本增加至5億元及以上,包括你我貸、小贏網金、PPmoney網貸、積木盒子、投哪網、恆信易貸。

網貸平台選擇在這個時間節點增資,最直接的目的無疑是為了衝刺備案。根據此前網上流傳出的一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》显示,網貸機構將按照展業範圍被劃分為省級和全國區域兩類。其中,省級平台實繳註冊資本要求不少於5000萬元,全國性平台實繳註冊資本要求不少於5億元。

另一方面,平台增資除了滿足備案要求之外,也可以起到增強品牌效應的作用。有業內人士指出,在備案反覆延期,頭部平台遭立案的情況下,平台積極提高註冊資本金,可為品牌增信,進而提振投資人信心。

不過值得一提的是,其中有一些公布增資計劃的P2P平台只是認繳,並非實繳。據《報》了解,截至本月初,國內共有14家網貸平台的註冊資本達到了5億元門檻,但實際上,其中僅有8家實繳資本超過了5億元。

註冊資本不等於實繳資本,按照我國行業相關法律規定,網貸機構需履行註冊資本實繳登記制,未來6個月內要將註冊資本補足。

目前,有一些網貸平台對增資消息進行大肆宣傳,不少投資人也以此作為投資風向標。對此有業內人士指出,投資人在選擇P2P投資項目時,不能盲目迷信平台註冊資本金,需要從公司股東背景、高管從業資質、項目合規情況、資金銀行存管、信息披露程度等多個角度進行綜合考量。

需要注意的是,實繳資本達標只是其中一項要求,除此之外,還有其他十項要求,其中包括風險準備金、風險補償金等都屬於槓桿類要求,目的在於增強平台抗風險能力。

同時,雄厚的資本實力並不能保證網貸平台順利通過備案,以團貸網為例,公開資料显示,早在2017年7月,團貸網便已宣布將註冊資金提升至10億元,在整個行業內排名前列,但該平台此前已因涉嫌非法集資被警方立案偵查。

有網貸行業從業人士指出,從現實情況來看,3000萬元左右的註冊資金即可滿足一家網貸平台在人員招聘、系統搭建、設備採購、日常等方面的開支。平台在達到備案門檻的情況下,完全沒有必要繼續增資。

經歷過去一段時間監管整治之後,網貸平台的定位已從信用中介轉變為信息中介,而信息中介更多比拼的是管理、運營和風險識別控制等能力。由此看來,網貸平台要想順利通過備案,資本並非關鍵,合規才是根本。

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日本美食株式會社將推「TakeMe Pay」整合支付寶、Apple Pay等多個支付品牌 2萬商家受惠

匯流新聞網記者藍立晴/綜合報導

日本美食株式會社創辦人兼CEO董路近日表示,將在下(3)月5日推出「TakeMe Pay」,整合包括支付寶、Apple Pay、Google Pay、微信支付、LINE Pay等在內的多種支付方式,預計將有2萬商家受益。

日本美食株式會社成立於2015年,為全球赴日旅客提供預訂餐廳、整合支付、旅遊等服務。該公司在近日表示,將在3月5日推出一個各國旅客都可使用的「TakeMe Pay」服務,結合多個支付品牌,包括中國的支付寶、微信支付、銀聯Union Pay、雲閃付;國際的Visa、MasterCard、Apple Pay、Google Pay、街口支付,以及日本國內的LINE Pay等,未來預計還會持續增加支付品牌。

TakeMe Pay的前身是日本美食Wallet,提供線上預訂餐廳服務以及整合支付服務,目前TakeMe Pay涵蓋全球14個支付品牌,簽約的日本商家數超過2萬個。對商家而言,此種透過單純掃描QR Code就能完成所有行動支付品牌的數據管理方式十分便利,TakeMe Pay目前涵蓋了交通、住宿、購物、育樂等各個層面。

行動支付在日本雖然還不是主流,但在2018年赴日中國旅客首次突破800萬,與2017年相比增長13.9%,達到838萬人。在TakeMe Pay推出後,預計可造福已習慣使用行動支付的國外旅客;另一方面,在日本目前僅有20%的交易是非現金交易,該國政府正急於推行行動支付,希望在2025年前將此數值翻倍。

此外,印度最大數位支付平台Paytm在今年稍早透露,該平台正考慮在今年擴張到1至2個成熟市場,日本便是其中之一,目前該業者已在日本與軟銀(SoftBank)與Yahoo!展開合作,並推出了日本版的Paytm應用程式PayPay。

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日本美食株式會社將推「TakeMe Pay」整合支付寶、Apple Pay等多個支付品牌 2萬商家受惠

台灣人最想投資的項目是這個!國泰金控:30.1%偏好台幣存款 其次台股與台股基金

匯流新聞網記者李盛雯/台北報導

台灣人最想投資的項目是什麼?根據國泰金控調查,30.1%民眾偏好新台幣存款,其次是台股與台股基金。

調查顯示,在目前經濟與利率環境下,民眾在給定的五種資產選項中,最想投資或持有的資產是新台幣存款,比例高達30.1%,也有高達29.3%的民眾偏好台股與台股基金。對於傳統的抗通膨資產顯得興趣缺缺,分別為不動產14.5%及黃金12.8%。

值得注意的是,民眾經濟信心與消費意願連續三個月穩步上揚:最新景氣對策信號分數下降3分,連續兩個月呈現黃藍燈,但已瀕臨低迷藍燈,而景氣領先、同時指標持續下跌,加上3月的製造業採購經理人指數已經連續五個月處在50以下的萎縮區間,顯示景氣成長動能仍弱。

好的一面是美、中貿易談判仍朝向正面發展,加上中國經濟出現止穩跡象,本月景氣現況樂觀指數持平,景氣展望樂觀指數連續三個月上揚至-6.6的水準。

在勞動市場部分,民眾對就業及薪資信心小幅下滑,但薪資展望樂觀指數已連續五個月處在正值。在經濟信心與薪資展望樂觀的支撐下,民眾消費意願連續三個月向上,其中大額消費意願指數(3.8)連續三個月處在代表樂觀的正值,對今年經濟成長率提供穩定支撐。

此外對經濟成長率的預期持穩,對通膨擔憂略降:雖然亞洲開發銀行四月初下調亞洲新興國家2019年的經濟展望,調查結果顯示民眾對2019年台灣經濟成長率的平均預期值持穩在2.2%,認為可能會跌破2%的比例維持前月26%左右。

在通膨方面,本月平均通膨預期值仍為1.0%,但認為明年通貨膨脹率會低於1.0%的民眾上升至59.8%,顯示民眾對於通膨擔憂有略微降溫的跡象。

股市樂觀情緒已連續三個月改善,風險偏好略趨保守:縱使基本面數據未見明顯改善,但滬股續創近期新高,美股高檔盤旋,全球整體金融情勢偏向寬鬆,調查期間台股指數都持穩在10600以上,使得股市樂觀情緒持續改善到-10.7,是2017年12月以來的高點。

然而,台股自年初以來漲幅超過10%,民眾風險偏好小幅下降至-4.1,是今年以來首度出現轉趨保守的訊號。

在目前的景氣與物價展望下,民眾對央行升/降息決策與資產選擇的看法如何?主計總處最新預估台灣108年的通貨膨脹率0.73%,央行公告台灣銀行一年期定期存款固定利率為1.035%,加上目前經濟成長動能仍弱,有近四成(39.7%)民眾支持央行今年維持利率不變。然而,在全球一片偏寬鬆氛圍下,高達37.4%民眾支持央行進行升息決策。

這項調查4月1到7日進行,針對國泰人壽官方網站會員及國泰世華銀行客戶發出電子郵件問卷,成功回收共14,471份有效填答問卷。

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