2015年，消費金融風口開啟，彼時國內老牌門戶網站網易、新浪、搜狐紛紛入局消費金融，以求將自身龐大的流量變現。

轉眼過去四年，如今，網易金融業務大幅縮減，僅剩支付及網絡小貸業務，搜狐的金融業務也在經歷連續虧損。

而金融業務繁雜的新浪，似乎仍在探索流量變現之路。

以3C分期起家，現金貸和貸超成重心

2015年，在消費金融行業大熱時，新浪便推出線下3C分期產品“新浪分期”。然而，兩年後新浪分期便傳出退出市場的傳言。

也許是意識到線下市場難做，新浪緊接着開始發力線上現金貸產品。

2017年初，新浪成立海南新浪愛問普惠科技有限公司，開始與中銀消金等持牌機構建立合作。二者共同發布了兩款金融產品“有借”和“有還”。

其中，“有還”是一款信用卡餘額代償產品，2018年5“有還”正式更名為“新浪卡貸”，額度由2萬元提升至5萬元，並且支持在線辦理信用卡服務。

“有借”則是一款現金分期產品，最高額度為2萬元。隨後，“有借”轉型為貸款超市，為其他現金貸產品導流。目前，有借app中共上線42款現金貸產品。其中不乏拍拍貸、閃銀這樣的明星產品。有借app頁面显示，上線的現金貸產品申請成功人數普遍在5萬以上，其中及貸等產品申請成功人數已超過10萬。

有趣的是，新浪除了有借外，還布局了荔枝貸、大王貸款、輕鬆借等多款貸款超市，巔峰時期一度為數百款現金貸導流。

一位業內人士透露，新浪旗下貸款超市轉化率普遍高於其他貸款超市平均水準，而且流量價格也較平均水平上浮5%-10%。

然而，315后，行業監管趨嚴，新浪旗下的貸超日子也不好過。目前，新浪旗下的貸款超市上線產品數量已驟降至40家左右。

新浪最值得炫耀的產品當屬微博，自然新浪也圍繞微博推出了相關的消費金融產品。

2017年，微博錢包上線了現金貸產品微博借錢，此後又陸續上線了分期商城及辦卡速貸服務。

信息显示，微博借錢採用純信用貸款模式，無抵押及擔保，貸款額度不超過20萬元。

一位接近微博借錢的從業者透露，微博借錢對接資金方包括雲南信託、外貿信託、湖北消費金融、晉商消費金融、馬上消費金融等。截至2018年底，微博借錢在貸餘額大約20-30億元。

微博借錢的運營主體為北京微聚未來科技有限公司，微聚未來前身是銀客集團旗下子版塊，此後經過一系列變更，目前微聚未來實控人為劉運利和張麗靜 ，一位是新浪集團副總裁，一位是新浪投資總監。

微博錢包中的線上分期商城及辦卡速貸服務均以導流的模式運作。線上分期商城服務由小象優品提供。辦卡速貸的運營服務則由新浪直接提供，該產品主要為各大銀行信用卡業務導流，也提供針對C端客戶的助貸服務，幫助客戶診斷徵信狀態。

為了完善微博的消費分期生態，在推出微博借錢后，新浪還推出專為微博用戶提供的消費場景分期產品“趣用”。目前，趣用已覆蓋日常消費、3C分期、租房等服務，信用額度在2000元-30萬元之間，分期可選擇3、6、12期。

至此，新浪已在線下3C分期、現金貸、信用卡代償、線上商城等多個領域進行嘗試，幾乎涉及消費金融的所有業務形態。

不過，經過行業數年的淘洗，現金貸業務及貸款超市目前成了新浪消費金融的業務重心。

此外，新浪在頁面廣告上也更偏好金融領域。一位流量經銷商透露，目前微博上的互金廣告按CPM收費，1000人次/5元，即每1000個活躍微博用戶看到頭條微博時，收費5元。

微博流量仍是核心競爭力

在移動互聯網發展迅速的當下，PC端門戶網站的流量日益縮減。而與網易及搜狐不同的是，新浪在入局消費金融領域有社交平台微博這張王牌。

據新浪此前發布的2018年年度財報显示，截至2018年底，新浪微博日活用戶達到2億，月活用戶超過4億。業內分析人士認為，新浪微博的用戶中18-30歲的人群所佔比重較大，而這部分人群也正好是消費金融的主要用戶，這部分客戶仍是新浪發展消費金融的關鍵。

或許正是深知這一點，新浪並沒有把微博的流量入口都加碼在自營及合作的消金業務上，而是選擇通過為第三方導流的方式將流量更快變現。

對此，上述業內分析人士認為，流量平台在將流量轉化到C端的金融業務上有着巨大的優勢，在自己不具備涉足金融的條件或自身金融業務不完善時，最常見的做法是導流，比如今日頭條與理財平台合作的模式。如果新浪能夠強化高質量的金融數據積澱，再發力金融科技，后發崛起的可能性還是比較樂觀。

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新浪的消費金融野心：探索流量變現之路

“兜兜轉轉還是準備回銀行。”近日，在互聯網金融行業打拚了三年的沈玉（化名）選擇離開，她經歷了這一行業最波瀾壯闊的三年。她說，“是時候說再見了。”

而沈玉的離開只是互金行業離職潮的一個縮影。大浪淘沙下，互金公司從頂峰時的4000多家，到如今的1000家左右，縮水超過七成。隨之而來的是，行業離職潮暗流涌動，有因公司出事被動失業的，也有因看不清行業未來選擇主動離開的。

淘金

2016年，沈玉在北京一家股份制銀行工作了5年後，開始負責部分管理工作，不過還是以做業務為主。用她的話來形容在銀行的五年就是“晉陞太慢，工資太少，投入產出比太低，掙不到大錢”。

於是，在2016年下半年，現金貸剛剛萌生時，沈玉毅然放下她奉獻了五年青春的“鐵飯碗”，南下上海“淘金”。

而據滬上某外資行中層經理劉嵐（化名）回憶，2017年高峰時期，他們銀行的中層每個月都會離職一兩個，其中去向最多的就是互金領域。

以銀行中層身份出來的沈玉，順利坐上了上海一家第三梯隊的現金貸平台高管位置，“我主要負責資金撮合和部分內控業務，直接向老闆彙報，工作強度和壓力都很大”。

公司短短一個多月的時間就步入正軌並且開始賺錢，在這條當時還不算擁擠的賽道上，沈玉和合作夥伴們賺得盆滿缽滿。

沈玉稱，當時半年的工資加上獎金已經可以抵上她在銀行五年的收入，另外還拿到了一些公司期權。

在高速發展時期，這家現金貸公司的日放款量曾經衝刺過5000萬元，平均放款量大約為2000多萬元。沈玉透露，這樣的體量在上海依舊只是中小型規模。不過，這已足以讓作為高管的沈玉迅速完成原始資本的積累。2017年底，沈玉拿着同齡人艷羡的收入，並且成為了私人銀行客戶。

變數

然而，這樣的“好日子”並沒有持續太久。

2017年10月，趣店創始人及CEO羅敏帶領着成立才三年的趣店成功登陸美國紐約證券交易所，市值一度超過百億美元。

這讓趣店一夜成名，但質疑聲也接踵而至：暴利之下是否涉嫌高利貸；現金貸模式究竟有沒有問題；是否存在對學生放高利貸等。

隨着輿情的持續發酵，矛頭更是從趣店擴散到整個現金貸行業。2017年末，一場整頓現金貸的監管風暴來襲。

沈玉所在的公司受到直接的衝擊。彼時，該公司已着手準備拿下某省份的一張互聯網小貸牌照，資金已經到位，但就在這個關鍵節點，功敗垂成。

“我們當時拿小貸牌照其實資金有點緊張，一方面業務不能停止，另一方面小貸牌照又會佔用部分流動資金。本來是想背水一戰，結果還沒來得及打仗就被叫停了。”沈玉回憶稱。

不過，更加艱難的事情還在後面。曾有業內人士透露稱，當時首次逾期的比例從出台監管整治通知前的25%之內上升至60%，逾期60天以上的催回率連2%都不到，而此前的數據大約為25%。

據了解，不少借款用戶希望藉著平台退出來逃債，而這從多家平台的公開財報信息中也可以看出。

財報信息显示，2017年第四季度，拍拍貸的逾期率大幅增加，30天以內的貸款逾期率為2.27%，大約是上季度的近三倍。盈虧方面，該公司2017年第四季度虧損5.07億元，差不多剛好把第三季度凈賺的5.41億虧完。

掙扎

2018年初，風格保守的沈玉團隊開始着手停止現金貸業務和回收賬款。

如今回憶起裁員時的場面，沈玉心裏仍不是滋味。她告訴記者，這個行業帶給她的不僅僅是物質上的回報，還有打磨產品和做好一項事業時的成就感。

“我們當時組建了100多人規模的催收團隊；加上本部的技術團隊、產品研發團隊等，零零總總300人左右的規模都在三個月的時間內遣散完畢。”沈玉表示，僅留下了40多人的小團隊作為轉型的核心力量繼續前進。

那麼，不做現金貸了，又能做什麼？

帶着“錢和技術”，沈玉團隊開始尋找下一個方向。

沈玉的合伙人老闆之一希望繼續轉型做投資人，所以2018年上半年，他們看了不下100個項目，從區塊鏈到抓娃娃機，從教育到消費，再從量化投資到傳統餐飲。

在斷斷續續投了八九個項目之後，他們發現了一個問題，那就是賬面上的錢越來越少，但是每個月固定百萬級別的運營成本並沒有降低，他們急需找到一項能夠產生現金流的業務。

其實，在那段時間，此前從事現金貸業務的團隊無一不感到迷茫。

記者了解到，當時有一些平台轉型區塊鏈后鎩羽而歸；也有的團隊在監管整治后依舊在做現金貸業務；還有些大平台開始布局三方理財業務；部分團隊將主營現金貸轉型為助貸和技術輸出；更有平台將目光轉向了海外，出海東南亞尋求金融科技的更多機遇。

而遲遲找不到核心業務發展方向，讓沈玉的團隊開始有些動搖：繼續前進，還是就此分手？

迴流

在沈玉看來，沒有了核心業務是無法凝聚團隊的，最直接的反應就是人員的持續性流失。這也促成了她現在的選擇。

據沈玉稱，40人規模的團隊中，原本有12位技術人員，這部分人的薪資高於行業平均水平，技術總監的薪資甚至可以趕上不少公司的高管。但就是在這樣的情況下，到了2018年年末，技術團隊僅剩下兩位，而這兩人也曾提出過想要離職的念頭。

一方面，此前一起打拚過的“戰友”陸續離開讓她倍感彷徨；另一方面，前同事在外混得風生水起也讓她重新審視了現狀。

“在我們決定響應監管關停現金貸業務后，公司原數據副總監在外另謀高就，大發了一筆。”沈玉表示，“現有團隊始終找不到合適的業務發展方向，一直拖着並不是一個明智的選擇。”在經過認真思考後，沈玉選擇了離開。

隨後，在2019年農曆年前，沈玉決定向堅守了兩年多的團隊正式提出告別。合伙人希望給她一個長假，斟酌之後再做選擇，但是年後，她並未再回去。

而今，已過而立之年的她，做出了“更穩妥”的選擇——回銀行。只不過，這一次，她回歸的身份變了——某股份行在二線城市設立的支行副行長。

某上市銀行高管對《國際金融報》記者表示，伴隨着金融科技浪潮的來臨，大部分城商行、農商行都非常歡迎曾有金融科技從業經驗的人員。他們不僅會為銀行帶去來自一線的技術、經驗，更會在銀行發展金融科技的過程中提供更多玩法和可能性。

和巔峰時期相比，互金行業從業人員的數量至少已減半。人來人往，有人風光登場，也有人黯然離去，現金貸的終結標志著一個時代的結束，卻也孕育着新時代的機會。

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互金從業者的眾生相：有人風光登場 有人黯然離去

4月22日消息，近日，央行就徵信系統建設相關問題答記者問。央行徵信中心相關負責人指出，目前徵信系統升級優化工作仍在進行當中，並無明確的上線時間表，金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

此次徵信系統的優化升級，重點是提升系統性能、優化信用報告內容和展示、改進產品加工和服務方式、完善系統管理等，努力提高運行和服務效率，為金融機構、社會公眾等提供更好的徵信服務。

據《電商報》了解，目前，可供個人在網上查詢的是央行徵信中心推出的驗證試用版，此前市場有傳言稱正式版將於今年5月上線運行。

有數據显示，目前，個人和企業徵信系統已採集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

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央行：第二代徵信系統無明確的上線時間表

隨着P2P網貸行業備案試點時間的臨近，多家網貸平台啟動增資。4月22日，北京商報記者注意到，這些平台無一例外都將註冊資本金增至5億元。在分析人士看來，網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，而實繳註冊資本金的大幅增加也代表網貸平台向全國性平台衝刺備案的意圖。

4月22日，深圳P2P平台小贏網金對外發布公告稱，深圳市小贏科技有限責任公司董事會和股東決定，對小贏網金網貸運營主體深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司進行實繳增資至5億元。目前，平台已正式完成實繳5億元，全部以貨幣出資，已完成工商信息變更。國家企業信用信息公示系統查詢結果显示，實繳出資日期為2019年4月17日。

就在小贏網金宣布增資的3天前，4月19日，網貸平台PPmoney也在其官方網站發布公告稱，經PPmoney萬惠集團董事會和股東審議決定，平台運營主體萬惠投資管理有限公司實繳資本增至5億元，並出具驗資報告，相關工商信息正在同步更新，預計3-5個工作日後，可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。據廣州中慶會計師事務所出具的驗資報告显示，該平台已正式完成實繳5億元，並且全部以貨幣出資。在此之前，PPmoney的註冊資本金為5億元，實收資本為1.5億元，此次追加實收資本3.5億元后，平台實收資本金增加至5億元。

4月17日，上海網貸平台“你我貸”也對外宣稱，為順應行業發展、提昇平台核心競爭力，將註冊資本增至5.5億元。

幾家網貸平台同一時間宣布增資的意圖耐人尋味，在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，另一個原因是品牌效應，平台積極提高註冊資本金，意味着實力比較強，對投資人來說是一個增加信任的措施。

近日，一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下簡稱《備案試點工作方案》）廣泛流傳。從網傳的《備案試點工作方案》來看，該文件明確，將爭取於2019年下半年開展部分省（市）的試點備案工作，於2019年末取得初步成效，完成少量機構的備案登記工作。其中一項重要內容就規定，省級平台實繳註冊資本不少於5000萬元，全國性平台實繳註冊資本不少於5億元。另據北京互金協會秘書長王思聰透露，2019年下半年，全國或將啟動行業分批試點備案，網貸行業發展方向愈發明確。

有市場觀點認為，實繳註冊資本金的大幅增加也代表網貸平台向全國性平台衝刺備案的意圖。從目前已接入中國互聯網金融協會旗下登記披露服務平台的101家網貸機構看，共有5家網貸平台實繳資本大於5億元，分別是新安左右貸、玖富普惠、愛錢進、拍拍貸和人人貸。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言分析認為，提高註冊資本金對一些具備規模實力的平台來說，是當前比較好落實執行的，而註冊資本金的首次提出，也同時反映了監管思路的變化，P2P仍定位於信息中介，不過是要有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。

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多家網貸平台增資 或是在衝刺備案

作為國內首批相互保險社，眾惠財產相互保險社（以下簡稱眾惠相互保險）、信美人壽相互保險社（以下簡稱信美相互人壽）和匯友財產相互保險社（以下簡稱匯友相互保險）這三家機構從籌建到開業都備受矚目。

而隨着保險機構2018年年報披露接近尾聲，上述三家相互保險社的經營數據也浮出水面。整體來看，3家業務布局各有側重的相互保險社，雖然保險業務收入均有所上行，但體量存在明顯差距，且從盈利情況來看，三家相互保險社雖有減虧跡象，但仍未扭虧。

對於仍處於起步階段的相互保險機構，業內專家建議稱，在獲客方面，應藉助場景、平台，匯聚潛在客戶，同時針對於特定團體，推出“小額保險”進行風險管理，保證完善的風險管控，真正實現互助“本色”。

兩家相互保險社已減虧

相互保險，也被業內人士戲稱為“抱團取暖”，是保險業中歷史悠久且具有代表性的企業組織形態。

2015年1月，保監會出台了《相互保險組織監管試行辦法》，指出相互保險組織是在平等自願、民主管理的基礎上，由全體會員持有並以互助合作方式為會員提供保險服務的組織。包括一般相互保險組織，專業性、區域性相互保險組織等組織形式，並篩選、籌建了三家機構，這就是眾惠相互保險、信美相互人壽和匯友相互保險。

從各自披露的2018年年報來看，作為三家相互保險社完整經營的第一個會計年度，2018年三家相互保險社的業務發展仍處於探索期。數據显示，2018年信美相互人壽、眾惠相互保險、匯友相互保險分別實現保險業務收入5.39億元、3.84億元、3547.92萬元。其中，眾惠相互保險的保險業務增速較快，同比實現了4.7倍增長；匯友相互保險由於體量相對較小，所以即便保險業務快速發展，保險業務收入也未過億元。

具體到利潤方面，三家相互保險社的數據就顯得有些平淡。年報显示，2018年信美相互人壽、眾惠相互保險、匯友相互保險分別凈虧損1.41億元、9438.32萬元、2196.76萬元。值得一提的是，雖然三家相互保險社仍未擺脫虧損，但信美相互人壽和匯友相互保險已開始減虧。2017年，信美相互人壽和匯友相互保險分別凈虧損1.87億元和3106.63萬元，凈虧損有所緩解。

整體來看，目前國內的相互保險機構保險正處於起步階段，業務收入體量較小，也暫未脫離保險機構初期的虧損周期。“這三家均為新成立機構，前期需要投入中介費、運營成本、系統建設等人力和經營成本，所以前期的分攤費用較大。”了解相互保險的業內人士向記者表示，相互保險社本身就是非營利性質的，此外，相互保險在國內還處於探索期，具體的盈利周期很難預測。

借自身優勢深耕專業領域

值得注意的是，三家相互保險社雖然在保費領域均實現了快速發展，但是其切入和深耕的領域卻是不一樣的。

信美相互人壽針對發起會員等特定群體的保障需求，重點發展長期養老保險和健康險業務，保費收入居前五的保險產品均屬於這兩大領域。

眾惠相互保險則是在發展主營意外險與健康險之外，還將目標放在保障中小企業融資風險，針對特定產業鏈企業的融資需求，開展信用保險等業務。

保費收入體量較小的匯友相互則聚焦於建築領域的風險保障需要，主營保證保險、責任保險業務。

“相互保險公司主要承保傳統保險公司難以覆蓋的風險區域，農險、健康險、信用類保險等各類業務均可以涉及”，多位保險業內人士表示，相互保險發展的關鍵在於發揮相互保險模式的優勢，進行特色化發展。

不過，相互保險作為新生事物，我國目前相互保險機構的數目、規模、市佔率等各項水平仍然處於發展初期。有業內人士此前跟《每日經濟新聞》記者交流時表示，中國的相互保險發展潛力是巨大的。一方面，中國社會保險和商業保險之間仍存在巨大斷層；另一方面，中國面臨的老齡化問題加劇，同時也帶來了諸多社會挑戰。相互保險從團結互助的核心價值出發，可作為應對相關風險提供保障的有效工具。

不過，MGEN駐華首席代表、VYV集團中國業務總經理魏德力也曾表示，國內目前針對相互保險進行了諸多探索，銀保監會也出台文件開展了若干試點，但中國的相互保險發展仍處在初期階段，相互保險發展模式仍然需要在探索和實踐中前行，以便更好地把相互保險的精神原則與具體國情相結合。

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相互保險社開始減虧 盈利周期仍難預測

5月17日至19日，2019世界半導體大會在南京舉行。《每日經濟新聞》記者在現場對比特幣礦機生產商嘉楠耘智創始人張楠賡進行了採訪。此前嘉楠耘智闖關港交所以失敗告終，就市場關於嘉楠耘智是否將衝刺科創板的猜測，張楠賡婉轉表示，“我覺得都有可能。”

張楠賡告訴記者，嘉楠耘智原來的礦機部門已經更名為高效能計算部門，公司業務不局限於礦機，目前公司在AI（人工智能）芯片業務上的投入與礦機差不多，已經是“AI+高效能計算”雙業務運作。張楠賡透露，嘉楠耘智的目標是計劃用3年時間實現公司礦機與AI業務收入比例達到1：1。2019年公司的AI業務的收入預計達數千萬元級別，張楠賡強調AI這個市場很大，要達到上述目標不難。

回應是否繼續尋求上市：都有可能

2018年5月，嘉楠耘智向港交所提交上市申請，另兩家礦機生產商億邦國際控股公司和比特大陸科技控股有限公司（以下簡稱比特大陸）先後遞交港股上市申請。2018年11月，嘉楠耘智的上市申請進度显示為“失效”，這意味着，嘉楠耘智三次衝擊資本市場均以失敗告終。實際上不止嘉楠耘智，比特大陸的上市申請也未成功。

嘉楠耘智第一次嘗試登陸資本市場是2016年6月，當時A股上市公司魯億通（300423，SZ）宣布擬作價30.6億元收購嘉楠耘智100%股份，被外界認為是嘉楠耘智欲借殼上市。后魯億通以證券市場環境發生變化等為由宣布終止收購。2017年嘉楠耘智還嘗試衝擊過新三板，但最終也沒有實現掛牌。

對於上市，外界傳聞嘉楠耘智可能會選擇衝刺科創板。5月17日，張楠賡在接受《每日經濟新聞》在內的記者採訪時委婉表示，“我不評論IPO，是不允許評論的，我覺得都有可能性。”

去年以來，礦機行業受比特幣價格起伏影響波動很大，對於公司未來業務的發展計劃，張楠賡告訴記者，嘉楠耘智會繼續發展礦機業務。同時他透露，公司已經將礦機部門更名為高效能計算部門，目前公司在AI芯片上的投入也很大，是AI與高效能計算雙業務運營。張楠賡還提到，礦機業務目前處於相對穩定增長的趨勢。

AI與礦機業務收入3年後將達1：1

根據嘉楠耘智的官網介紹，嘉楠成立於2013年，迄今已是全球領先的超算芯片開發者，数字區塊鏈計算設備製造者以及数字區塊鏈計算軟硬件整體方案提供商。嘉楠所產出的設備已銷往全球多個國家和地區，比特幣挖礦機產品總算力截至2017年底佔到比特幣全球網絡計算能力的19.5%。2015年公司的28nm芯片產品量產，2016年16nm芯片產品量產，2018年公司的7nm芯片投片。

張楠賡向《每日經濟新聞》等媒體記者介紹，目前公司的芯片業務是以礦機芯片為主，但是未來兩三年時間，AI芯片超越礦機芯片並非不可能，而且這個超越不是因為礦機數量下降，“我覺得AI是一個非常大的市場。”

去年9月，嘉楠耘智對外發布首款AI芯片勘智Kendryte(產品型號:K210)，這被外界解讀為是礦機巨頭的轉型。5月17日下午，張楠賡出席2019世界半導體大會創新論壇時發表講話提到，嘉楠定位是一個新形態的互聯網化的芯片公司，公司的IC（集成電路）研發團隊有高效能計算和人工智能兩個部門。公司的第一顆人工智能芯片是在2016年開始構思，歷時兩年設計，在2018年9月6日發布的。到目前為止，經過半年多的市場推廣和培育，目前已形成銷售，並且預計在今年Q3開始起量。

5月17日，張楠賡在接受採訪時對記者還透露，2019年嘉楠的AI芯片營收預計是幾千萬元級別。嘉楠計劃用3年時間，實現礦機和AI業務收入比例達到1：1，兩者達到基本平衡，“這個並不是特別困難，因為（AI）這個市場真的好大。”根據他的介紹，目前嘉楠的AI芯片主要是應用於IoT（物聯網）端側，AI板塊的產品囊括芯片、芯片模組等，AI產品已經在智慧門禁等領域應用。

張楠賡談到，5G給端側物聯網設備帶來了技術革新，在這個過程中，端側的人工智能也會進行演化，發展成能夠自主學習的分佈式學習大腦。而端側人工智能之所以現在還沒普及，主要原因有四個，分別是：一，傳統解決方案成本高、開發難度大；二，系統功耗高；三，AI芯片的設計資料非常閉塞；四，對於國內來說，概念芯片比較多，大多芯片還是活在PPT里。張楠賡在接受媒體採訪的過程中也透露，嘉楠的AI芯片將是以通用、低功耗為主要方向。

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礦機巨頭嘉楠耘智：AI業務收入未來三年可能追平礦機收入

5月21日下午消息，針對尼泊爾禁止境內用微信支付一事，微信方面回應，對於境外違規收款行為，微信支付一直通過技術手段嚴厲打擊。

據尼泊爾《喜馬拉雅時報》（The Himalayan Times）網站報道，尼泊爾中央銀行（Nepal Rastra Bank，NRB）今日宣布禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶，稱因中國遊客非法使用這些支付應用，該國正在流失海外收入。

報告稱，大多數前往尼泊爾的中國遊客都會使用微信支付和支付寶，在尼泊爾經營酒店、餐廳等業務的中國公民也時常使用這些支付應用。因而，當中國遊客走進這些同胞在尼泊爾開的店鋪時，他們會選擇使用中國的支付應用來付款。這些中國的数字錢包並未在尼泊爾註冊，這就意味着，儘管服務發生在尼泊爾，但支付實際則發生在中國。

這樣一來，尼泊爾當局就無法將中國遊客的消費登記為海外收入，因為事實上這筆錢從未經過尼泊爾的銀行渠道。另外，這也意味着中國的商人可以在不繳稅的情況下賺取收益，因為尼泊爾當局無法證明這些交易確實發生在本國境內。

此前螞蟻金服回應稱，支付寶在境外開展業務一貫遵循當地法律法規，也呼籲廣大用戶根據《支付寶收錢碼協議》的約定規範使用條碼支付服務。

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微信支付回應尼泊爾封禁：一直打擊境外違規收款行為

平安集團“雙壹合璧”的計劃擱置。

5月22日，媒體報道稱，平安旗下金融科技子公司金融壹賬通最快於6月遞交初步招股文件，目標是最早今年9月掛牌，估值約為80億美元(約552億元人民幣)，並已經委任高盛、摩根士丹利及摩根大通處理金融壹賬通在港上市事宜。

對此，平安金融壹賬通方面對21世紀經濟報道表示，對此消息不予置評。亦有其內部人士對記者表示此事為真。

但不管金融壹賬通是否能在下半年順利上市，目前看來，其與平安壹錢包的合併事宜已經落空。在上述上市計劃及估值中，也並未提及壹錢包這一平安的另一子公司。

21世紀經濟報道獨家獲悉，年初，平安集團高層赴央行溝通“雙壹”合併事宜，希望同樣屬於金融科技板塊的子公司金融壹賬通與壹錢包合併，但央行反對支付機構的VIE架構，最終合併落空。

多位平安集團內部人士向21世紀經濟報道驗證了此消息。

一位知情人士表示，在去央行溝通前，金融壹賬通已經與平安壹錢包做了不少準備，然而央行反對的理由也很簡單：不允許境內支付機構採用VIE架構。之前金融壹賬通已經在海外設立了VIE結構，也就意味着壹錢包也得在海外設立VIE，才能實施併購計劃。

另外一位接近此事的人士對記者表示，按照原先的計劃，併購之後金融壹賬通倒不會急着上市，因為處理合併事宜會耗費內部大量人力物力，溝通成本很高，會花費一定的時間。正是因為合併不順，上市日程才有所提前。

在內外環境複雜多變的當下，此時上市並非最好的時機。按照中國平安(601318)2018年年報，金融壹賬通在2018年年初完成A輪融資，投后估值為75億美元。而這次上市估值約為80億美元，估值增長微乎其微。

在平安內部，金融壹賬通、陸金所控股、平安醫保科技和平安好醫生同為其孵化的獨角獸。除了平安好醫生2018年5月在香港上市之外，其他都在醞釀赴港上市事宜。金融壹賬通也不例外，多次有上市傳聞，甚至有說法在2018年下半年年上市，但最終未能成行。

金融壹賬通是平安集團旗下金融科技服務公司，為銀行、保險、投資等全行業金融機構提供智能營銷、智能產品、智能風控、智能運營等端到端的解決方案。截至2019年3月底，金融壹賬通已為超3300家金融機構提供服務，包括近600家銀行、超70家保險公司、2600餘家其他非銀金融機構。

據中國平安2018年年報，平安集團對其主體深圳壹賬通智能科技有限公司持股比例為39.87%。

在平安內部，金融壹賬通、陸金所控股、平安醫保科技和平安好醫生同為其孵化的獨角獸。除了平安好醫生2018年5月在香港上市之外，其他都在醞釀赴港上市事宜。金融壹賬通也不例外，多次有上市傳聞，甚至有說法在2018年下半年上市，但當年未能成行。

本月9日，香港金融管理局宣布，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於當日生效。

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傳平安壹賬通將遞交招股文件 與壹錢包合併事宜或已落空

超22萬億元規模的銀行理財市場已進入獨立子公司運作時代，兩家國有大行率先得到入場券。5月22日，來自銀保監會官網的消息显示，日前，銀保監會正式批准工商銀行、建設銀行理財子公司開業。銀保監會表示，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。在分析人士看來，理財子公司制運營，不僅可以實現理財業務與母公司的隔離，做好風險防範，還可以採取市場化的薪酬體系吸引人才。目前理財子公司的批複都是大行，接下來不排除會有一批股份行理財子公司獲批的趨勢，但同樣，乘着政策“暖風”的理財子公司也應從資本、制度、風控等方面做好準備。

工行、建行理財子公司開業

從設置時間來看，2018年11月16日，建設銀行宣布，擬出資不超過150億元投資設立建信理財有限責任公司（以下簡稱“建信理財”）。建信理財由建設銀行全資控股，持股比例為100%。註冊地擬為廣東省深圳市，作為建設銀行所屬一級子公司管理，資金來源於建設銀行自有資金。2018年12月27日，銀保監會宣布正式批准建設銀行設立理財子公司申請。

工商銀行理財子公司工銀理財有限責任公司（以下簡稱“工銀理財”）成立時間稍晚，2018年11月26日，工商銀行發布公告稱，擬以自有資金出資不超過160億元，發起設立全資子公司工銀理財有限責任公司，註冊資本為160億元。註冊地為北京，主要從事發行公募理財產品、發行私募理財產品、理財顧問和諮詢等資產管理相關業務。2019年2月17日晚，銀保監會發布公告正式批准工商銀行設立理財子公司。

此次兩家國有大行理財子公司開業速度出乎預料，但也在情理之中，其中，工銀理財獲批時間最晚卻實現“彎道超車”率先入局引人注目。銀保監會表示，銀行理財子公司開業將進一步豐富機構投資者隊伍，通過研發符合市場需求的理財產品，增加金融產品供給，為實體經濟和金融市場提供更多新增資金，更好地滿足金融消費者多樣化的金融需求。銀河證券基金研究中心總經理胡立峰分析認為，工銀理財、建信理財獲批表明從現在開始，公募不等於公募基金了，公募=“公募基金+公募理財產品”。這是資管新規后商業銀行在資產管理業務上的重大突破，也是我國資產管理行業多元化發展的重要進展。

與其他資管子行業比較，理財子公司不僅天然擁有母行的銷售渠道，在產業鏈下遊客戶獲取方面也具有較大的優勢。工商銀行表示，工銀理財成立后，將加快推出符合新規要求和客戶需求的理財產品，通過項目投資、債券投資、資本市場投資等多種途徑，增強對實體經濟的綜合服務能力。建設銀行也指出，建信理財公司開業后，將進一步豐富機構投資者隊伍，通過研發符合市場需求的理財產品，增加金融產品供給，為實體經濟和金融市場提供更多新增資金，更好地滿足金融消費者多樣化的金融需求。

更多理財子公司“在路上”

2018年12月2日，銀保監會正式發布實施《商業銀行理財子公司管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），標志著未來銀行理財業務將逐漸整合到銀行下屬的獨立理財子公司。公募理財產品可投資於股市、不設銷售起點、首次購買不用櫃檯面簽等一系列重磅利好，讓理財子公司備受關注。在市場人士看來，銀行理財子公司是一張“超級牌照”，具有“信託+公募+私募”的業務範圍，這將極大拓展銀行理財子公司的業務和客戶範圍。

根據《管理辦法》，理財子公司為商業銀行下設的從事理財業務的非銀行金融機構，業務範圍主要為發行公募理財產品、私募理財產品及理財顧問和諮詢等，不允許吸收存款、發放貸款。控股股東應為在我國境內註冊的商業銀行，最低註冊資本為10億元。股權結構上可以由商業銀行全資設立，也可以與境內外金融機構、境內非金融企業共同出資設立。

據北京商報記者不完全統計，截至目前，已經有28家商業銀行擬設立理財子公司，已披露擬註冊理財子公司銀行的資本金總額已超過1300億元。其中包括6家國有大行、9家股份制銀行、11家城商行以及2家農商行。目前從各家銀行已披露擬註冊資本金來看，中農工建四大國有行分別為不超過100億元、120億元、160億元、150億元；交行、郵儲銀行不超過80億元；浦發、招行、廣發、中信、民生、光大等股份制銀行則在20億-100億元；而城商行、農商行等地方銀行在註冊資本規模上比較“袖珍”，均在10億-30億元。

國有大行銀行理財子公司開業速度加快的同時，更多股份制銀行理財子公司也“在路上”。4月18日晚間，光大銀行發布《關於籌建光大理財有限責任公司申請獲中國銀保監會批準的公告》稱，銀保監會同意光大銀行出資50億元籌建光大理財有限責任公司。這也是繼中農工建交五大國有行之後，首家獲批的股份制銀行理財子公司。銀保監會指出，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。另外還有多家商業銀行設立申請已獲受理。在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，目前來看，理財子公司的批複都是大行，接下來不排除會有一批股份行理財子公司獲批的趨勢。

資本、制度、風控迎挑戰

理財子公司的運營，不僅可以實現理財業務與母公司的隔離，做好風險防範，還可以採取市場化的薪酬體系吸引人才。但同樣，乘着政策“暖風”的理財子公司也應從資本、制度、風控等方面做好準備。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受北京商報記者採訪時表示，成立理財子公司需具備一定業務規模。據測算，如果參照信託公司監管標準，理財子公司10億元凈資本約能支持1000億-1500億元理財規模。所以，如果銀行理財規模小於1000億元，那意味着成立理財子公司之後其業務不夠飽和，影響資本使用效率。此外，構建制度健全、機制靈活、職責明確、制衡有效的治理體系、組織架構，是子公司未來發展的關鍵。首先，要建立完備的公司治理機制。同時，從關聯交易、風險隔離、考核激勵等制度入手，構建公司治理運作機制。此外，還要建立全面的風險管理體系。理財子公司還可加強與其他資管機構、私募基金管理人等的合作，成為踐行“開放銀行”理念的全金融平台。

黃大智也提到，對於理財子公司的發展來講，商業銀行應該充分做好人才、渠道、市場銷售激勵、風險管理等全方面的準備。他認為，銀行理財子公司的開業比市場預料得更早，也可能面臨準備不足的問題。預計未來一段時間內，銀行理財子公司和銀行資管部仍然是并行狀態，同一人同時在兩個主體內任職是否能得到監管允許仍是未知數，在這種情況下，籌備開業所面臨的人才缺口是理財子公司面臨的一大難題。渠道方面，新理財子公司或許將不再局限於本行系統內的產品，如何將渠道拓展更多，為客戶提供更多樣化、更具競爭力的理財產品決定了理財子公司的競爭力。在薪酬制度、銷售激勵等方面需要新的制度。在風控方面，理財子公司產品投向更廣，並且對於投資者的門檻要求更低，如何把握好投資者與產品風險承受能力的匹配，考驗着新的理財子公司的運營能力。

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工行、建行搶跑開啟理財子公司時代

隨着我國經濟的快速發展，帶動了一批新型產業興起，而移動支付作為我國近年來快速崛起的行業，在發展的同時也備受關注，近日，國家信息中心、中國經濟信息社、螞蟻金服三方聯合發布了《中國移動支付發展報告(2019)》，以下簡稱報告。其中對於移動金融發展與移動支付產業展望的關注引人深思。

一、國際大勢下，各有千秋

近年來，隨着中國移動支付產業的快速發展，也讓國際上其他國家看到了移動支付產業發展的巨大潛力，各國都在或主動或被動的發展移動支付，在報告中，對在全球移動支付市場快速發展趨勢下，幾大典型國家及地區的移動支付發展進行了總結與對比：

可以看到各地的移動支付發展各有特色，移動支付發展模式也不相同，伴隨着全球經濟形勢的快速變化，移動支付在便捷性與兼容性上的優勢愈發凸顯，日本、韓國對於移動支付接受程度較高，並且在當地運營商的努力下，日常生活中使用移動支付的場景越來越多。

但歐洲與美國移動支付發展較為緩慢，歐洲由於其多國家、多政策的特性加上市場調節性等問題使得移動支付發展標準難以統一，發展緩慢，而在信用卡體系發達的美國，對於移動支付安全性、消費者使用習慣等問題的擔憂，雖然其在移動支付技術領域有優勢，但在移動支付應用拓展方面積極性不高。

而中國移動產業經過多年發展，不論是技術還是市場開拓都較為成熟，近年來，許多企業紛紛開始涉足海外市場，助力當地数字化經濟發展。

二、聚焦海外拓展之路

從移動支付發展來看，中國的移動支付在國際上較為先進，目前，向海外市場拓展是國內移動支付產業的一大趨勢，而面對較為複雜的海外政策和市場環境，應該如何積極拓展海外市場？報告中總結了三個主要方向。

企業想要做好跨境出海業務，出海戰略至關重要，從報告中看，伴隨着近年來我國出境游的熱潮，遊客帶來的移動支付需求讓移動支付入駐當地商戶變得簡單，再結合當地主要消費場景加上互聯網營銷打造知名度的戰略，能讓海外商戶快速接受移動支付的同時形成與當地產業相關的移動支付產業鏈，使移動支付發展形成可持續發展的良性循環。

三、與智慧城市的未來

報告中不僅有對移動支付發展的介紹與總結，更強調了移動支付，不只支付的概念，報告中提到移動支付對城市競爭力的塑造遵循了一個基本的路線圖：商業領域-政務凌律-公共服務領域。根據報告，將移動支付產業發展劃分為三大階段。這三大階段，展示移動支付未來發展方向，凸顯移動支付服務智慧城市的潛力。

1、初級階段-實現便捷支付功能

在移動支付最初級、最基本的目的是為了實現支付能力，改善支付效率。而初級階段的特徵為：

從報告中看，初級階段的所完成的功能都較為簡單，主要實現在提升各領域移動支付使用率與便捷性。而快速度過初級階段后，中級階段的發展則更加深化。

2、中級階段-支撐綜合應用服務體系

在中級階段，移動支付發展開始與各領域進行深度融合，依託移動支付打造領域深度應用，輔助城市規劃，建立城市雲平台。中級階段的特徵為：

在移動支付中級階段，移動支付作用將不再僅停留在支付本身，而是依託支付的賬戶體系、資金連接和風控體系，按照不同場景的需求，建立起綜合應用體系，為城市居民提供更為全面深入的服務。並以此為未來高級階段發展做基礎。

3、高級階段-構建智慧城市生態

高級階段是移動支付發展展望的最高階段，通過支付為起點，完成構建智慧城市生態建設，移動支付服務體係數據應用不再僅限於本場景，實現不同場景間的打通，實現數據在更高維度的使用。高級階段的特徵為：

報告中，對移動支付應用進入高級階段后，結合城市物聯網的全網普及，物聯網沉澱數據與不同行業數據協同，以交易及支付為紐帶，實現城市產業全方位数字化。對數據的整體應用會從事後分析走向實時管理甚至事前預判。

4、智慧城市基石所在

在報告中，對於移動支付發展高級階段構築十分宏大的藍圖，通過移動支付為基礎推動城市規劃和城市治理智能化，在城市規劃上，通過包括物聯網、人臉識別等多種新興科技，使城市規劃實現全方位数字化。同時在城市治理上，依託移動支付賬戶體系，結合新興科技極大的增加城市安全，並且通過數據完善個人信用，讓企業和個人都能擁有良好的城市服務和資金支持。

同時高級階段也讓移動支付與工業互聯網深度融合，讓工業生產可以依託移動端支付信息和歷史用戶數據等，智能生成生產方案，智能定製化原材料採購、生產產能和工藝調配、物流等。

並且未來建立基於支付科技的智能城市雲平台，可以通過充足的計算能力和基礎技術，應對物聯網交互、支付等超大規模計算；技術平台層可以為大規模、多人次支付數據、身份數據、情景數據、智能硬件數據交叉融合、金融及智能發展提供有力支撐，同時也可以為獨立應用開發商提供安全穩定的開發資源和開發環境；而在應用層面上，為海量人物交互、物物交互、自主支付的應用出現，並配套成熟的金融級資金、通道安全體系。做到以移動支付為基礎，真正的智慧城市。

整體來看，對於移動支付高級階段的發展已經不僅是移動支付產業的發展，更是城市化乃至整體社會的進步和發展，這也是賦予移動支付的新目標和使命。

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