網貸備案進程仍存不確定 京東數科收購P2P網貸平台

4月12日消息,在網貸備案進程充滿未知數的情況下,以劉強東為實際控制人的京東數科又拿下了一家P2P網貸平台。

工商信息查詢軟件企查查數據显示,網貸平台易利貸的運營主體廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司的企業基本信息在4月8日發生了重大變動,原股東悉數退出,大股東由易利貸董事長黃炳龍變更為京海卓創(廈門)数字科技有限公司(下稱“京海卓創”),持股比例100%。

變更后的股權結構显示,京海卓創是天津大新君和網絡科技有限公司(下稱“大新君和”)和廈門金海峽投資有限公司的子公司,出資比例分別為50.62%和49.38%,而大新君和的全資大股東正是以劉強東為實際控制人的北京京東金融科技控股有限公司,即現在的京東數科。

具體來看,易利貸平台在4月8日變更的工商信息還包括公司名稱、管理層和全體股東。

廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司,原名廈門易匯利金融信息技術服務有限公司。本次變更前的原股東包括國開創展國際投資管理(北京)有限公司(25%)、原董事長兼聯合創始人自然人黃炳龍(71%)、原總經理羅虹璋(2%)、原IT總監柯清河(2%),現已全部退出。隨着老股東和高管層的退出,京東數科為易利貸平台安排的新經理是張紅磊,張奇出任執行董事,周蘭秀為監事,紀毅峰為副總經理。值得一提的是,京東數科另有兩家網貸平台(旭航網貸、和豐網貸)的經理也是張紅磊。

公開信息显示,易利貸成立於2014年。截至2019年3月,易利貸平台的交易總額8.08億,累積發放收益1792萬元,借貸餘額為622萬;易利貸3月份的單月出借人數量為3068人,借款人數量為59人,累計借貸金額608.86萬,累計借貸筆數為859筆。

實際上,京東數科已經不是第一次“惦記”網貸業務了。

2018年12月,京東金融在其手機APP的財富板塊上線了名為“和豐網貸”的P2P平台。產品介紹中显示,和豐網貸平台隸屬北京和豐永訊金融信息服務有限公司,是京東金融旗下專註於提供網絡借貸中介信息服務的平台。根據工商資料,和豐網貸是京東數科的全資子公司,經理也是張紅磊。

京東數科旗下另有一家名為“旭航網貸”[運營公司為京東旭航(廈門)網絡借貸信息中介服務有限公司]的P2P平台。根據工商資料,京東旭航成立於2017年9月27日,法人代表張雱,實繳資本2000萬元人民幣,是大新君和的全資子公司。前文提到,大新君和也是易利貸的母公司京海卓創的大股東。同時張紅磊也是京東旭航的經理。

旭航網貸與和豐網貸的運營並沒有想象中順利。

儘管兩家平台在京東金融App上發出的標的十分搶手,經常出現“秒殺”的情況,但現在,原先包含兩家網貸平台產品的“京東小金投”板塊,在經歷了京東金融的業務調整后已經 “下線”。

有業內人士猜測,京東數科的這次收購針對網貸備案。“此前布局的網貸平台可能難以順利備案,多收一家,最終看備案怎麼操作再決定後面的事情,也是為了增加備案的成功率”,該人士表示。

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監管機構多次禁令 網絡炒匯難以絕跡

雖然監管機構多次發出禁令,併發布風險提示,但網絡炒匯平台仍暗流涌動,難以絕跡。在網絡上,仍有許多炒匯平台在大肆宣傳攬客,“領取您的贈金高達5000美元”、“5美元可開啟交易”等推銷招數層出不窮。不過,在這些“誘惑”背後,網絡炒匯平台的高槓桿風險、資金安全問題不容忽視。北京商報記者注意到,近期工行、農行、建行等不少於13家銀行在官網發布《關於遠離違法違規外匯交易的風險提示》,並指出直接或間接開展、參與相關外匯業務,涉嫌違規。

活躍的網絡炒匯平台

網絡炒匯,就是藉助網絡進行的外匯保證金交易,外匯保證金交易又稱按金交易,屬於虛盤交易的一種,是投資者以自有資金作為擔保,參與的具有槓桿交易性質的外匯合約交易。隨着互聯網技術的發展,尤其是手機App的推廣,投資者參與投資、理財異常便捷,網絡炒匯、炒黃金等交易愈加泛濫。

記者在網絡搜索引擎中查找“外匯平台”,仍然可以搜到並點進多家網站及平台,並且不少平台標榜“專業正規”,比如OGFX平台、普羅匯PROFIT、BFS牛匯等。

調查發現,這些平台的宣傳標語帶有極強的誘導性,比如“領取您的贈金高達5000美元”、“5美元可開啟交易”、“入金秒到、出金1小時”、“0點差開啟交易之旅”。一家平台客服人員還告訴記者會有專屬客服經理一對一教學。此外,不少平台還宣稱“邀好友得美元”、“介紹朋友,直接賺取5%介紹費用,無最高上限”。

值得注意的是,不少平台打着“贈金”的名義吸引投資者。記者以購買外匯的名義向一平台諮詢,客服人員稱,微型賬戶、標準賬戶等每筆入金100美元以上(含)均可獲得50%贈金,完成交易要求可以提取,並且提取手數為贈金金額乘以20%。他舉例稱,入金100美元,贈金為50美元,贈金提取要求為50×20%=10美元標準手。

另外,在手續費方面,不少平台並非免費。比如,BFS牛匯客服人員表示,5星級以下會員每個自然月免一次手續費,第二次出金要收取2%手續費;普羅匯PROFIT平台客服也表示,手續費每手最低2美元。同時,不少平台入金為實時到賬,出金卻需要1個工作日到賬。

記者調查過程中也發現,有些炒匯平台承諾提供教學服務,也就是業內俗稱的“喊單”,由平台交易員通過網站、交流群公布自己的外匯交易策略(包括建倉價格、止損價格、盈利預期等),再由投資者進行高槓桿的跟單投資操作。甚至有平台客服宣稱,可以將交易軟件賬號、密碼交給交易員操作。

不過,這種“喊單”模式並不簡單。有業內人士透露,部分平台利用“喊單”營造高收益假象,鼓勵投資者開戶交易,最終通過暗箱操作與對賭交易,將投資者的虧損轉化成平台利潤。

百倍槓桿的真相

雖然不少外匯平台對外宣稱“資金安全”,但是外匯交易平台的槓桿高達數百倍甚至千倍。記者調查發現,多家外匯平台的交易槓桿倍率都超過400倍,BFS牛匯平台的交易槓桿就達到1000倍,在該平台工作人員口中,“風險和槓桿沒有關係,槓桿只是像放大鏡一樣放大了資金量”。

而真相併非如此。對此,北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄認為,這些網絡炒匯活動是高槓桿的,風險極大,具體包括投資風險、交易風險、結算風險等,違規的風險也很大。資深金融分析師肖磊指出,具體風險包括高槓桿帶來的隨時爆倉風險以及資金划轉風險,另外還有突破外匯管制的法律風險等。

對於具體的法律風險,北京尋真律師事務所律師王德怡介紹,一方面,這些交易網站多是在境外運行,沒有在國內備案登記。投資者資金通過銀行或第三方通道支付到境外,這些收款機構或個人的收款賬號很可能是用於洗錢的賬號。

“另一方面,這種交易具備期貨特徵,交易槓桿很大,輸贏放大了上百倍。而且價格來源不透明,行情K線很容易被人為控制,交易軟件通常是使用黑市上購買的來源不明的軟件,很容易被人為的後台操控。這種交易很可能涉嫌詐騙,但是司法機關打擊起來的成本非常高,投資者一旦產生損失維權很難。”王德怡進一步表示。

多家銀行發布風險提示

事實上,對於外匯平台投資的風險,相關部門一直非常重視,並多次發文提示相關風險,提醒投資者提高風險防範意識和能力。

2017年,中國互聯網金融協會發布風險提示稱,目前從事外匯、貴金屬等槓桿交易的網絡平台均為非法設立。2018年9月,央行、公安部、國家外匯管理局聯合發布《防範外匯按金風險 謹防財產損失》的風險提示,明確指出目前央行、銀保監會、證監會、國家外匯管理局及其分支機構未批准任何機構在境內開展或代理開展外匯按金業務。

不僅監管機構,近期多家銀行也發布公告提示其中的風險。記者注意到,近期已有工農中建交郵儲六大國有行及招行、浦發銀行、中信銀行、華夏銀行等不少於13家銀行在官網發布《關於遠離違法違規外匯交易的風險提示》,並指出目前通過網絡平台開展外匯按金交易未經批准,直接或間接開展、參與上述相關外匯業務,涉嫌違規。

然而,網絡炒匯至今仍然屢禁不止。肖磊認為,網絡外匯平台是一個不受法律保護、存在巨大風險的炒匯場所,但由於這種平台比較隱蔽,運作成本低,通過線上運作,導致很難受到有效監管。

分析人士指出,監管應加強警示,並對網絡宣傳做出一定限制。劉澄認為,一方面提高監管的有效性和透明度,讓投資者明白違規業務的風險點有哪些,正規的業務在哪裡。另一方面,要有網絡的預警功能,監管機構要做到及時發現、及時處置,而不是等風險積累很大才處置。另外,網絡炒匯業務離不開資金的划轉,正規的金融機構要加強有關業務的風險管控,能夠切斷資金往來,所以銀行、監管機構要形成共識,齊抓共管。

王德怡建議,監管部門應當嚴厲禁止銀行和第三方機構為外部交易提供資金通道,斬斷資金流出的途徑。投資者不要參與任何未經我國監管機構批準的有槓桿的外匯交易。

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支付系統不斷髮展的三十年:從現金支付到移動支付的轉變

支付,是社會經濟活動所引起的貨幣債券轉移的過程。支付與交易相伴相生,支付方式的發展,離不開交易場景的延申,也離不開信息網絡技術的突飛猛進。交易場景的日漸豐富和信息技術的不斷迭代,推動着支付行業的不斷躍遷。

在金融科技、消費金融等飛速發展的時代,支付已不僅是一項基礎性功能,更是構建金融科技生態圈的入口。支付的價值,已經不再局限於支付本身。

回顧支付行業的發展,從90年代的手工操作結算,到目前包括人行二代支付系統、三方支付、銀聯網聯清算等全方位的現代化支付體系,不論是支付工具的演進,還是支付監管的完善,支付行業可謂走過了三十多年極不平凡的發展歷程。關於支付的零散的文章很多,但鮮有對支付體系歷程的一個系統性梳理,當然,如果詳細梳理,萬字不止,因此本文僅作重要節點的總結梳理。

(一)90年代的支付體系

1984到1993年這段時間,四大行逐步組建,但定位於專業銀行,支付結算體系主要是手工操作體系,還沒有形成完善的支付結算系統。現金支付是主要的支付手段,其次是銀行卡和票據。

銀行卡方面,我國在1985年推出銀行卡支付模式,1985年中行發行了我國第一張銀行卡“中銀卡”,1989年工行發行“牡丹卡”,1990年建行發行“龍卡”,1991年農行發行“金穗卡”,1992年深發展發行“發展卡”,1993年交行發行“太平洋卡”,這段時間發卡以借記卡為主,信用卡使用量較小。

票據方面,90年代以來,央行建立了以匯票、支票、本票等票據為主體的支付清算體系,銀行匯票和支票是當時使用最普遍的的非現金支付工具,支票主要通過同城清算進行處理,使用的範圍較小,而匯兌,委託收款,托收付等支付方式的使用更為普遍。

1994年起,互聯網開始興起,銀行信息化建設起步,同時四大行商業化轉型,股份制銀行湧現,政策性銀行成立,支付結算業務趨於複雜,支付結算方式也在不斷改進。同城結算中,省級以上城市能夠實現跨省票據交換;異地結算中,藉助信息技術,各地銀行間逐步實現聯網操作,央行和各國有銀行建立了統一的支付系統,異地聯行結算得以實行。

(二)現代化支付體系與銀聯的成立

2000年左右,信息技術進一步發展,各商業銀行依託信息網絡技術,實現了跨行傳送电子支付信息,還在全國範圍內建設了若干ATM和POS機,構築了現代化的支付結算系統。

2002年3月,為方便商業銀行之間跨行交易結算,經國務院同意,由中國人民銀行批准成立中國銀行卡聯合組織——中國銀聯。

2003年8月,中國銀聯攜手商業銀行正式推出了具有划時代意義的銀聯卡,提供了對於收單機構和發卡機構之間的的跨行清算服務和代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的收單清算服務。銀聯卡成為了連接不同銀行之間支付清算體系的橋樑。

(三)電商時代與第三方支付

隨着互聯網的發展,線上交易場景出現,特別是小額、高頻的交易場景需求開始湧現,國內支付行業迎來电子商務時代。然而,線上交易的買方與賣方之間缺乏信任及銀行手工清算體系,制約了电子商務發展。

為解決交易雙方的信任及銀行支付結算效率問題,第三方支付應運而生。2003年5月,淘寶網誕生,針對當時市場存在的買賣雙方缺乏信任情況,2003年10月,淘寶網推出了“支付寶產品”,並提出虛擬賬戶概念,促使銀行將人工清算改進為电子清算,確立第三方支付模式。

自2004年起,隨着电子商務的發展,中國的第三方支付機構像雨後春筍一樣蓬勃發展。2005年以後中國第三方支付市場進入高速增長期。

第三方支付機構的快速發展,也引起了監管部門的重視。

2005年10月,中國人民銀行頒布《支付清算組織管理辦法》;

2009年4月,中國人民銀行對支付機構進行登記備案;

2011年5月,中國人民銀行正式發放第一批支付業務許可證,包括支付寶、財付通等第一批27家支付機構獲發牌照,隨後,支付機構數量迅速擴大,並加速進入銀行卡市場。

據統計,自2011年4月底央行簽發首批第三方支付牌照至今,央行總計簽發了271張第三方支付牌照;但在2015年8月份,央行註銷了3張支付牌照,結束了第三方支付牌照“只發不撤”的歷史。

(四)移動支付時代

隨着互聯網從PC端向移動端演進,智能手機時代來臨,而與之相伴的交易場景移動化,則促進了移動支付的誕生與發展。

2014年是移動支付發展最迅猛的一年。隨着支付技術的不斷進步,掃碼支付誕生,二維碼作為一種低成本、操作簡單的媒介能完美取代傳統POS機的作用,雖然曾由於安全性等問題被央行叫停,但2016年8月,央行發布條碼支付標準,二維碼支付的地位得到了央行的認可和推廣。

2014年1月27日,微信推出“微信紅包”一夜走紅,成功打破了支付寶一方稱霸的格局,佔據了繼支付寶之後國內第三方支付領域第二大市場。

而一直佔據線下POS收單市場的銀聯,也在積極布局移動支付市場。中國銀聯在2014年的11月便宣布與蘋果公司進行合作,當時蘋果在其應用商店“AppStore”中就添加了銀聯的支付通道。而在2015年2月18日,由蘋果公司研發的“Apple Pay”正式登陸中國。“Apple Pay”是蘋果公司基於NFC技術的移動近場方案,然而缺乏用戶數量與未能培養用戶消費習慣,NFC支付功能逐漸淪為雞肋。

在移動互聯網趨勢下,支付寶、微信依靠二維碼支付崛起,實現“降維打擊”,支付行業格局發生深刻變革,銀聯和銀行的壓力可想而知。

2017年12月,在央行的指導下,銀聯與各商業銀行共商共建的銀行業統一APP雲閃付高調誕生,試圖在移動支付市場爭得一席之地。同時人民銀行協調了商業銀行、中國銀聯等各方,從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。藉由便民工程,雲閃付初步建成,現已經覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。雲閃付一周年之際,即2018年11月26日,銀聯正式宣布,雲閃付APP用戶數突破一億,已經形成與支付寶微信三足鼎立的格局。

(五)直連模式與支付監管

新興技術與傳統支付業務結合,使非銀行支付機構迅速發展壯大,2013年至2017年,支付機構處理的業務量從371億筆增加到3193億筆,金額從18萬億元增加到169萬億元,年複合增長率分別達到71%和75%。

支付機構利用掌握的客戶備付金優勢,在商業銀行多頭開戶、多頭連接,他們通過在各銀行開立的備付金賬戶,與銀行直連,辦理跨行資金清算,這種直連模式擁有低支付成本的優勢,但這種模式由於支付機構的清算工作繞過了清算機構,從而暴露出資金流向不透明、資金挪用、違規資金清算等問題。

因而伴隨着支付業務的發展,支付結算方面的監管也在不斷加強。

監管文件梳理:

《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(中國人民銀行辦公廳發〔2017〕217號)——繼續深化無證機構整治工作;

《關於規範支付創新業務的通知》(中國人民銀行發〔2018〕281號)——加強市場風險防控,規範創新發展;

《關於調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》(中國人民銀行辦公廳發〔2017〕248號)——強化備付金集中存管,切斷支付機構直連銀行模式;

《關於印發<條碼支付業務規範(試行)>的通知》(中國人民銀行發〔2017〕296號)——規範條碼支付健康發展。

支付機構備付金監管文件:

2017年1月13日下發的《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》,明確對支付機構客戶備付金實施集中存管,亦即第三方支付機構在交易過程中,產生的客戶備付金,今後將統一交存至指定賬戶,由央行監管,支付機構不得挪用、佔用客戶備付金。

2017年底《關於調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》,強化備付金集中存管,規定從2018年起,1月仍執行當時集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至4月份將集中交存比例調整到50%左右。

2018年6月29日,人民銀行再發《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》,宣布自去年7月9日起,再按月提高繳存比例,直到2019年1月14日實現100%集中交存。

2018年11月29日,人民銀行支付結算司下發了《中國人民銀行支付結算司關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》(銀支付【2018】238號),規定支付機構應在2019年1月14前撤銷人民幣客戶備付金賬戶;支付機構客戶備付金也要實現100%比例的繳存。

(六)斷直連與網聯

第三方支付公司與銀行的直連模式,使得第三方支付公司事實上扮演着跨行清算的角色,央行難以掌握資金流向。斷直連勢在必行。

“斷直連”一詞來源於2017年8月份央行發布的《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》。

而“網聯”的全稱為“非銀行支付機構網絡支付清算平台”。

“斷直連”斷的是銀行與第三方支付機構之間直接進行結算交易的直連模式。從資金流向來看由第三方支付機構→銀行服務商–收單機構→商戶的流向過程中加入銀聯/網聯作為清算機構,變為“第三方支付機構→銀聯/網聯(清算)–收單機構→商戶”。

由網聯/銀聯作為清算機構,避免第三方支付機構即做支付機構又做清算機構造成的數據‘黑箱’,使央行能夠監控資金流向,從而避免出現洗錢、詐騙、私自挪用資金等犯罪行為。

在清理直連的時間安排上,自281號文印發之日起,各銀行、支付機構不得新增不同法人機構間直連處理跨行清算的支付產品或服務,至於存量,281號文要求“應儘快遷移到合法的清算機構處理”;但綜合此前人民銀行支付司發的《關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》(下稱“209號文”)給出的時間結點,線上直連模式遷移至有合法資質的清算機構的最後期限,是2018年6月30日。

2018年11月11日,網聯平台當日處理跨機構交易筆數11.7億筆,相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒,為“雙11”支付交易提供了平穩保障。

2019年1月,全部持網絡支付牌照的115家支付機構以及424家銀行已接入網聯平台,99%的市場存量跨機構業務已完成向網聯平台的業務遷移。

隨着支付機構備付金100%繳存和斷直連監管政策的持續推進,備付金紅利的消失,給支付行業帶來陣痛期的同時,也在推動行業向著更深度、更綜合的方向轉型,不少支付機構依託行業場景和深耕優勢,將服務B端行業客戶,視為未來發展的核心競爭力。相信未來的支付行業,將迎來大浪淘沙、生態重構的新局面。

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劍指掩蓋不良資產 多家銀行領罰單

近年來,監管加大對銀行資產處置亂象的整治力度。據北京商報記者不完全統計,4月以來已有不少於4家銀行因掩蓋不良資產而收到監管罰單,僅4月12日就有2家銀行遭到處罰。分析人士指出,違規掩蓋不良資產仍將是未來監管的關注重點。

4月12日,天津銀保監局一連開出6張罰單,其中4張罰單的違法違規案由均指向商業銀行掩蓋資產質量的問題。其中,盛京銀行天津分行因掩蓋不良資產被處以罰款50萬元,該行1名相關責任人被罰款5萬元。天津農商行被天津銀保監局罰款80萬元,其中一項違規案由包括掩蓋真實資產質量,該行1名相關責任人被給予警告處分。

不止城商行,國有銀行也因相同原因受到處罰。4月8日,根據行政處罰信息显示,工商銀行貴陽分行因審查審批不合規、掩蓋資產質量真實性的行為被貴州銀保監局處罰50萬元。此外,同日,3名包商黔隆村鎮銀行負責人因對該行違法違規發放貸款掩蓋不良行為負管理責任,分別被貴州銀保監局給予罰款和(或)取消不等年限的高管任職資格。

除了罰單不斷外,審計署近日發布的《2019年第1號公告:2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》显示,河北省、河南省以及山東省的部分金融機構存在掩蓋不良資產的問題。2016年至2018年,河北銀行、河南中牟農商行、山東滕州農商行等23家金融機構通過以貸收貸、不潔凈轉讓不良資產、違反五級分類規定等方式掩蓋不良資產,涉及金額72.02億元。

對於銀行掩蓋不良資產的現象,恆豐銀行戰略研究部研究員王麗娟表示,一方面可以美化報表,提升銀行自身在市場上的競爭力,另一方面可以減少撥備計提,進而滿足監管指標要求。不過銀行掩蓋不良的行為,導致監管部門無法通過美化后的報表掌握真實的不良貸款情況,不利於金融風險的防範。因此,監管要加大銀行在不良處置方面的處罰。

事實上,自2018年以來,整治不良資產亂象已成為金融監管的重要內容。原銀監會去年1月發布的《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》,明確指出整治違規掩蓋或處置不良資產。

分析人士指出,當前不良資產處置過程中存在諸多問題,例如非真實轉讓不良資產,都會造成銀行大量資產損失,未來銀行應提升風險防範意識、增強風險防控能力。王麗娟認為,銀行要對不良貸款真實情況做好分類,在充分暴露的同時也要積極採取正規措施予以化解不良。監管層面,在防控金融風險的背景下,一方面要鼓勵銀行加大不良資產的暴露,另一方面要繼續加大對銀行違規行為的處罰力度。

北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄表示,銀行想提高業績的動機沒有問題,但是要從改善經營管理能力、提高信貸水準、加強管理、提高風控等方面加大力度,而不是在造假方面下文章。未來除了常規的銀行監管外,還要加強銀行內部的自我約束,增強自律精神,讓監管真正能夠落實處。

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上市公司剝離P2P業務 上市系網貸平台數量減少

“往日繁華,而今物是人非”,不僅是當前網貸行業的現實寫照,也是近年來上市公司與網貸平台間“恩怨情仇”的客觀總結。

猶記2014年前後,彼時網貸行業風頭正盛,不少上市公司通過自建、聯合設立,或入股、收購網貸平台的方式,蜂擁進入互聯網金融領域。對於上市公司而言,只要沾上P2P概念就收穫股價的攀升。據可查數據显示,最高峰時曾有超過100家網貸平台貼有“上市系”的標籤。

然而“好景不常在”,從2016年開始就有紅星美凱龍、盛達礦業等多家上市公司宣布退出網貸行業。有業內人士分析,“退出多為受政策影響,優化資產結構及資源配置,突出主業等原因。”截至2016年10月底,共有98家上市系P2P平台,涉及上市公司143家。

不得不承認,受監管政策影響,網貸平台甚至是行業本身,已經很難承載眾多上市公司布局互金的初衷及願景。這也直接導致上市系網貸平台數量進一步減少——據融360統計,截至去年11月底,上市系網貸平台數量已降至64家。而最新數據显示,截至目前,具有上市公司背景的網貸平台大約剩餘30家,在約30個月的時間里減少了70家。

“十五年前花月底

相從曾賦賞花詩”

在網貸行業恣意生長的2014年前後,上市公司與網貸平台頻頻“牽手”,市場上一度出現逾百家“上市系”標籤的網貸平台。

2014年,熊貓金控發布公告稱公司將斥資1億元建立新的業務線P2P平台銀湖網。同年7月22日,新綸科技的一則公告則更體現了上市公司對網貸行業的熱情。公告稱,認繳深圳鵬鼎創盈金融信息服務股份有限公司(下稱鵬鼎創盈)新增股本已完成驗資。公告中同時登出了公司增資擴股后的股權結構,27位股東中其中16家是上市公司。隨後,又有御銀股份、通達股份及鵬鼎創盈等10餘家上市公司介入到P2P行業。

進入2015年後,這股“聯姻”熱潮也並未退卻。據網貸之家此前數據,截至2015年9月底,上市公司系P2P平台為43家,而涉及的上市公司超過70家。

就二者的結合,彼時在業內看來屬於雙贏。有業內人士此前接受《證券日報》記者採訪時就表示,從資本價值上看,上市公司布局或者收購互聯網金融業務,有利於改善資產結構,獲得更高的資本溢價,做大市值。從業務結合度來看,上市公司可以藉助互聯網金融優化自身產業布局,整合資源,加強業務協同性,提升產業鏈上下游的供應鏈融資服務。對於互聯網金融企業來說,一方面能夠背靠上市公司主體信用優勢,拓展品牌附加值與公信力,有效拓寬獲客渠道,降低營銷成本,一方面能夠捕獲相對優質的基礎資產,不斷迭代自身資產端的業務與風險控制水平。

事實上,更為直觀的好處是,於網貸平台而言,上市公司的信用背書是其吸引用戶的有效砝碼之一。而對上市公司來說,概念在二級市場中永遠是不可或缺的。當時網貸行業風頭正盛,上市公司只要沾上相關概念股價就大漲。舉例來說,2015年7月份,曾經頻繁提及互金概念的中科金財與中航資本簽署《戰略合作框架協議》,其中主要合作領域就包括在互聯網金融公司領域開展股權、業務合作等。當公告簽署協議之後,該公司股價連續實現兩個漲停,2015年股價高點達到170.32元,市值接近600億元。又如曾以煙花、爆竹作為主業的熊貓金控,轉型互金后股價飆升。

“當時明月在

曾照彩雲歸”

隨着監管對網貸行業的肅清,曾經轟轟烈烈的行業潮水也逐漸退去。特別是在一道道監管政策下發后,網貸平台的數量急劇下降,業內貸款餘額也逐月萎縮。

資本市場的嗅覺是最靈敏的。有分析指出,從行業發展初期各路資本加碼網貸,到如今網貸平檯面臨出清,上市公司或許早已意識到,由於網貸經營成本的增加導致投資人收益大幅下滑,短期內網貸業務無法為上市公司帶來收入及利潤,因此會選擇棄卒保車,精力聚焦主營業務。

從追捧到避之不及,多家上市公司正在醞釀或已經退出網貸行業。

熊貓金控在2018年年報中表示,公司實現營業收入2.83億元,同比下降17.43%;2018年歸屬於上市股東的凈利潤為-5503.86萬元,較2017年下降374.41%。對於本期業績虧損的原因,熊貓金控在公告中提到“受互聯網金融借貸平台行業環境發生的重大變化影響,公司對期末應收服務費及債轉資金進行減值測試後計提了大額壞賬準備”。其年報同時表示,“期末應收賬款中單項金額不重大但單項計提壞賬準備的原值較期初增加6365.65萬元,壞賬準備較期初增加3013.87萬元,主要系本公司子公司銀湖網對期末應收的服務費根據其減值跡象進行測試后按照40%的計提比例計提相應的壞賬準備所致。”

據《證券日報》記者了解,熊貓金控自去年下半年已經開始剝離互聯網金融資產。去年9月份,熊貓金控發布公告稱,擬將“熊貓金庫”的主體運營公司湖南銀港諮詢管理有限公司70%股權,以5712.3萬元的價格轉讓給熊貓金控實際控制人趙偉平。今年2月1日,熊貓金控董事會審議通過了《關於轉讓銀湖網絡科技有限公司股權暨關聯交易的議案》,準備將銀湖網的運營主體轉讓給實控人趙偉平。

剝離互金業務的上市公司不止一家。去年12月11日,鴻特科技宣布剝離互聯網金融相關業務,其在公告中表示:鑒於國內互聯網金融行業的形勢變化及未來政策的不確定性,同時也是基於公司重點的發展戰略,將持有的廣東鴻特普惠信息服務有限公司、廣東鴻特信息諮詢有限公司的全部股權轉讓給東莞派生天秤信息科技有限公司,價格為1.29億元人民幣。當月30日,巨人網絡發布公告稱,其全資子公司上海巨人網絡科技有限公司以4.79億元轉讓其孫公司巨加網絡51%的股權給上海蘭翔商務服務有限公司。

“天上浮雲如白衣

斯須改變如蒼狗”

其實,從2016年開始,就有不少上市公司陸續退出網貸市場。

據融360此前統計,截至去年11月底,上市系P2P平台數量達64家。除了22家P2P為上市公司全資子公司外,其餘均為控股或參股的形式,有些上市公司在P2P平台中的持股比例甚至不到5%。而據《證券日報》記者從網貸天眼獲得的數據显示,截至目前,具有上市公司背景的網貸平台大約剩餘30家。

網貸天眼研究院負責人李鵬飛對《證券日報》記者分析道,上市公司剝離網貸平台一方面主要是因為監管備案多次延期,外加“雷潮”影響,網貸未來的發展不確定性較大;另一個方面,由於“雷潮”與“三降”政策的影響,網貸平台的成交規模不斷收縮,外加上資產質量惡化,網貸平台的財報普遍不太“好看”,剝離出去之後可避免股價波動。

政策監管對網貸行業帶來的紅利,以及紅利的消失,確實與上市公司大規模進入及大面積退出網貸行業的時間節點有明顯重疊。近期業內盛傳一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(以下簡稱《備案試點工作方案》)。從網傳的《備案試點工作方案》來看,該文件明確,將爭取於2019年下半年開展部分省(市)的試點備案工作,於2019年末取得初步成效,完成少量機構的備案登記工作。同時,在總結試點經驗的基礎上,按照防範重大風險三年攻堅戰的總體時限要求,於2020年在全國範圍內完成存量網貸機構的備案登記工作。同時,也有相關人士明確表示“6月份應該會有一些平台進入備案程序”。

那麼,在備案已明確的情況下,上市公司是否還會重拾對網貸平台的熱情?

李鵬飛認為,整體來說,未來上市系平台的數量應該還會進一步減少,目前剩餘30家上市公司背景的網貸平台中,一些體量較小、涉及自融或變相自融的平台可能會被清退。另外,目前雖然備案試點在即,但是網貸平台的門檻已經提到了非常高的高度,且後續備案合規整改的成本也很大,所以網貸平台對於一般體量的上市公司來說,其吸引力已經大不如前。“當然,目前像京東數科這樣的巨頭仍對布局P2P感興趣,但是預計未來有實力在這個時間點入局網貸並有信心成功備案的上市公司數量不會太多。”

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上市公司剝離P2P業務 上市系網貸平台數量減少

光大入局 首家股份行理財子公司獲批籌建

4月19日消息,銀行理財子公司“過審”進展再提速。4月18日晚間,光大銀行發布《關於籌建光大理財有限責任公司申請獲中國銀保監會批準的公告》稱,近日,光大銀行收到銀保監會出具的《中國銀保監會關於籌建光大理財有限責任公司的批複》,銀保監會同意光大銀行出資50億元籌建光大理財有限責任公司。這也是繼中農工建交五大國有行之後,首家獲批的股份制銀行理財子公司。分析人士預計,下一步也會有中小銀行獲批成立理財子公司。

光大銀行理財子公司的籌備工作計劃已久,今年3月,全國政協委員、光大集團董事長李曉鵬在兩會政協委員駐地接受記者採訪時表示,經過一年多的籌備,目前已經提交了申請,應該說是“萬事俱備,只欠東風”,只待監管部門批准。光大銀行行長葛海蛟近日在業績發布會上指出,理財子公司是打造財富管理公司戰略目標的核心板塊,有着基礎性作用,在資本方面已為理財子公司做好準備。

2018年6月,光大銀行發布設立資產管理子公司的公告,擬全資設立資產管理子公司,出資金額不超過50億元。光大銀行表示初始階段該行持股比例100%,後續根據業務發展的需要並在監管機構批準的前提下,可考慮引進戰略投資者。

雖然此次光大銀行未披露理財子公司的經營範圍,但從現有獲批的商業銀行來看,理財子公司的經營範圍主要包括:為面向不特定社會公眾公開發行理財產品,對受託的投資者財產進行投資和管理;面向合格投資者非公開發行理財產品,對受託的投資者財產進行投資和管理;理財顧問和諮詢服務;經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。

在恆豐銀行戰略研究部研究員王麗娟看來,光大銀行理財業務一直比較有競爭力,它成為第一家獲批的股份制商業銀行理財子公司也是有其必然性的。理財子公司制運營,不僅可以實現理財業務與母公司的隔離,做好風險防範,還可以採取市場化的薪酬體系吸引人才。但是理財子公司也會面臨較大的競爭壓力,對發起行的投研能力是個不小的挑戰。王麗娟預計,下一步也會有城商行獲批成立理財子公司。

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微信支付回應商戶賬戶被凍結:存在多筆異常交易

4月23日消息,針對媒體報道的有關商戶微信收款賬戶被凍結的消息,微信支付團隊回應稱:“對於報道所述情況,微信平颱風控系統於2月監測發現該商戶存在多筆異常交易,由此觸發平台的安全風險警報。我們第一時間通知商戶進行風險核查並延遲相應結算。”

據此前的報道稱,有商戶使用“微信商業收款”后,發現10天的營業款均未到賬。客服告訴他,店鋪賬戶因涉嫌違規已被凍結,恢復提現需申請解凍,判定違規類型為交易異常。他前後申訴18次,賬戶均未能得到解凍。(詳情見:《微信支付賬戶被凍結維權難 有用戶申訴18次未果》

微信支付在回應中指出,在商戶根據系統指引提交完整申訴資料的情況下,會在1~3個工作日內第一時間予以處理。但該報道涉及的商戶始終未能根據平台指引提供包括對應商戶身份信息等必要的審核資料,導致申訴不成功。經反覆溝通,在商戶補齊申訴證據當日,平台完成審核並恢復該商戶正常結算。

針對報道中質疑的有關支付平台是否有權凍結用戶資金賬戶的疑問,微信支付稱,為了保護消費者權益,根據相關法律法規,第三方支付機構有義務對日常交易進行風險監測,並對疑似洗錢、欺詐等風險交易予以延遲結算。

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夾縫求生不易 17互助終止運營

4月24日消息,網絡互助的風口已至,巨頭企業紛紛入場。17互助,曾經明確表示不願意做一隻在風口起飛的豬,卻終究還是不能避免被摔死的命運。

據《電商報》了解,近日,17互助已通過其官方微信公眾號,正式對外宣布了停止運營的消息,自本月19日起,已停止新會員的加入以及老用戶的續費。

在網絡互助盈利模式尚未成型的情況下,17互助耗不起了。在相關公告中,17互助指出,一直以來,公司沒有找到通過互助服務盈利的模式,導致項目虧損嚴重,同時,也沒有資源持續推廣互助服務,吸納更多的會員,因此公司最終決定終止互助服務的運營。

17互助如今的境遇令人唏噓,作為網絡互助市場最早的一批玩家,它也曾有過風光的時候。據《電商報》了解,17互助成立於2016年5月,成立僅僅過去了一個月,便獲得了數千萬元的天使輪投資,同年9月,再次獲得了3000萬元Pre-A 輪融資,領投方為執一資本,天使輪的經緯資本、晨興資本進一步跟投。

接連獲得融資體現了資本市場對網絡互助未來的看好,彼時17互助也顯得意氣風發,表示獲得的投資將主要用於公司團隊的擴大、用戶的教育和線上線下業務的拓展,大有擼起袖子大幹一場的架勢。

網絡互助市場發展的早期,巨頭尚未進入,市場競爭雖顯得激烈,但勢單力薄的中小平台並不會有太多生存的壓力,而當手握海量資源的巨頭企業入場之後,這種情況立刻發生了變化。

中小平台最先感受到的變化就是不斷提升的流量成本壓力,有業內人士指出,有一些小平台缺少曝光渠道,獲客成本甚至高達400元,推廣互助計劃能力有限,市場難以繼續做大,用戶量增長困難。

在用戶增長方面,17互助並未透露詳細的數據,但據其官網披露的數據显示,截至2017年5月5日,共有126萬人參與互助社群,累計互助金370萬元,頗顯寒磣。

反觀巨頭企業就不同了,從去年10月到現在,支付寶推出了“相互寶”,京東“京東互保”也短暫亮相,這些產品從上線伊始,便成為全場最靚的仔,一舉一動備受媒體關注,以至於蘇寧“寧互寶”採取低調內測的做法也依舊不能避免被各路媒體輪番審視一番。

巨頭自身的資源傾斜,媒體的曝光,使得這些巨頭系互助產品在用戶拓展上,所向披靡。以“相互寶“為例,僅靠支付寶上的首頁推薦位就在3天內招徠了330萬用戶,1個月內超過了2000萬,這種成績顯然是中下平台難以望其項背。

不止於在用戶拓展上顯得順風順水,巨頭系互助產品憑藉強大的技術實力,在產品運營方面也顯得得心應手。

在用戶的篩選上,“相互寶”和“寧互寶”依賴自家的芝麻信用以及蘇寧信用的分數能夠在早期篩除一批風險用戶,大大降低被欺詐的風險。

反觀中小平台,便因風控技術實力不足導致騙互助金的情況屢屢發生。例如,水滴互助曾爆出需要用戶先繳納調查費才能申請互助金的案例,水滴在條款中規定調查費“以實際費用為準”,實際收費有4K-6K不等,且審核不通過不退還。由此可見,平台的風控成本已經到了不得不由用戶承擔的地步。

目前來看,網絡互助市場還沒有形成一個明確的盈利模式,憑藉資源優勢,類似於“相互寶”這樣的巨頭系產品還有足夠的時間去摸索嘗試,大多數中小平台或許就只能且行且珍惜了。

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因数字支付崛起 全球ATM數量首次出現下滑

5月21日消息,據外媒報道,在經濟危機之後,經濟學家保羅-沃爾克(Paul Volcker)稱自動櫃員機(ATM)是改善社會的最後一項金融創新。但10年後,ATM受歡迎的程度正在下滑。

諮詢公司RBR在周一發布的一項研究報告中表示,由於銀行關閉分行,並將資源轉向数字支付,全球ATM的數量在去年首次出現下降。2018年,在全球五大市場中的四個——中國、美國、日本和巴西,ATM的數量下降了1%。總部位於倫敦的RBR公司表示,在第五大市場印度,ATM的數量“增速大幅放緩”。

銀行客戶越來越多地轉向手機來進行常規金融服務,從現金轉向信用卡和借記卡。美國最大的銀行摩根大通去年將其分支機構削減了2%,並撥款108億美元用於技術升級。該銀行發現活躍的数字客戶數量增加了5%,活躍的移動客戶數量增加了11%。

雖然世界範圍內的ATM數量首次出現下降,但削減ATM並不是一個新的現象。美國銀行在2012年削減了ATM的數量,摩根大通在2015年也開始這麼做。ATM數量的下跌可能會傷害NCR.和Diebold Nixdorf等製造商。

不過,並不是每一年都會出現像去年那樣的下降幅度。據RBR公司稱,在發展中國家,ATM數量還在增加,這有助於減緩全球ATM數量減少的速度。該公司預計,在未來六年裡,全球銀行的ATM數量將只會下降0.6%。

RBR在一份聲明中說:“金融普惠計劃繼續推動着亞太、中東、非洲和拉丁美洲發展中國家的ATM數量增長。”

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刷臉支付下支付產業的不安

刷臉支付的火熱,給支付行業帶來了惶恐,對陌生商業形態的不安,誰都害怕自身被淘汰。

自從2018年8月,支付寶宣布其刷臉支付已經具備商業化能力並逐漸普及以來。刷臉支付在這不到一年的時間里,可謂是支付行業各方熱議的焦點,不亞於跨境支付與出海。

然而似乎少有人能夠定論,刷臉支付的未來在何方。

硝煙已經瀰漫

5月8日,馬化騰與王健林結伴,在北京丰台科技園萬達廣場考察。期間,馬化騰體驗了刷臉支付。

這是繼2015年,馬雲在德國演示刷臉支付之後,騰訊最高層首次公開體驗刷臉支付。上一次,馬化騰為產品站台,還是騰訊乘車碼業務。由此可見,騰訊在刷臉支付方面,也將投入較大的人力物力關注。

在此之前,4月17日,支付寶在北京召開發布會,宣布推出第二代基於線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”,定價1999元,相比第一代直降近30%。此外,最值得關注的還是支付寶的補貼政策,未來激勵投入會高達30億元。

而銀聯,在2018年12月於北京和上海小規模推行了刷臉支付服務。在今年4月底,銀聯再次對外宣布刷臉支付項目進度,在天津現代職業技術學院試點刷臉支付。整體而言,銀聯的刷臉支付仍然停留在小規模商用或試點階段。相比微信與支付寶的攻勢,銀聯更像是謹慎的旁觀者,尚無太大的動作。據移動支付網從一位從業者了解到,目前銀聯仍然在制定標準階段,項目開發正在進行中。

暗潮湧動的對抗

除了公開的宣傳信息,巨頭之間在產品、政策、矩陣方面也開始暗自角力。

從產品名來看,2018年12月,支付寶將新一代輕量級的刷臉支付機具命名為“蜻蜓”,而在近期,微信支付則將自己的類似產品命名為“青蛙”,業界不禁調侃,這是“青蛙”吃“蜻蜓”的寓意嗎?值得一提的是,與支付寶正式官宣不同,微信支付“青蛙”的命名一直沒有較為正式的官宣方式。

在政策方面,移動支付網從可靠渠道了解到,支付寶與微信支付對刷臉支付的落地政策大同小異:

雙互聯網巨頭都採用了“0費率”的形式推廣刷臉支付,需要注意的是,由於央行明令禁止“0費率”宣傳,二巨頭是通過全額返佣的方式間接實行“0費率”,規避違規風險。此外,在促進交易方面,支付寶更加註重新增用戶數,而微信支付則更加註重交易筆數。值得一提的是,此前傳聞“青蛙”價格與“蜻蜓”一代的價格類似,都是2688元,但移動支付網獲悉,“青蛙”2688的價格並非微信官方價,微信官方也並沒有完全確定“青蛙”價格。

此外,銀聯雖然沒有對外公布相關政策,但移動支付網獲悉,其內部試點政策與兩大互聯網巨頭大同小異。

產品矩陣方面,在支付寶“蜻蜓”的輕量級策略引領下,微信支付也開始從大型自助機向“青蛙”輕量級轉變。核心模塊的選用上,螞蟻金服與奧比中光共同成立了螞里奧推3D攝像頭;而騰訊則與華捷艾米聯合,推廣刷臉支付終端。目前,支付寶的3D攝像頭並沒有開放,未來計劃開放;而騰訊則趨向於與各個強企合作,共同推動其刷臉支付發展。

礙於監管層對創新技術的謹慎態度,巨頭各方都在不斷試探市場與監管的接受度。騰訊方面,雖然馬化騰真真切切的體驗了一次刷臉支付,在宣傳口,仍然在“智慧”上下足了功夫,刷臉支付僅在文稿中有輕微的描述,而未在標題加強凸顯。

反觀螞蟻金服,對刷臉支付的推廣力度更大。2018年8月商用,12月“蜻蜓”一代上線,2019年5月,“蜻蜓”二代上線,在宣傳口,造勢都較為猛烈。但螞蟻金服或許也有顧忌,2019年3月7日,是三八婦女節前所謂的“女生節”、“女王節”,支付寶便開展了刷臉支付營銷活動。線下物料显示,3月7日-8日,女性用戶刷臉支付可以享5折優惠,最高優惠10元,總計50萬筆立減優惠。

但是在宣傳口,支付寶在網絡上並沒有大肆宣傳,以至於很多支付寶用戶不知道有該活動,這並不符合互聯網巨頭一貫的作風。當然,本次優惠活動規模和金額並不巨大,用戶補貼,名額50萬,總金額才500萬元,相比其他動輒上億的補貼活動,支付寶有點試水的意思。

“目前主要還是要看支付寶怎麼做刷臉。”一位刷臉機具從業者向移動支付網透露,“微信支付的“青蛙”更像是趕鴨子上架的項目,比較倉促,產品和政策體系還不夠完善。”從各個方面來說,支付寶的刷臉支付都已經領先微信支付和銀聯,甚至監管。

對於支付寶更加狂熱的對待刷臉支付,一位收單服務商則認為,礙於微信支付的社交高頻屬性,支付寶在線下移動支付市場壓力一直很大,此外,銀聯也在不斷進行市場補貼,迫使支付寶需要在另外一個維度進行市場競爭,開闢新戰場。

巨頭聚焦與激烈對抗,新技術的興起,讓整個產業有種變革的不安感。

刷臉支付下的眾生相

“有一家收單機構,一次性訂購了幾百台蜻蜓,跟吃了葯一樣。”上述刷臉機具從業者如此描述“蜻蜓”二代發布之後,某收單機構的瘋狂。

4月17日,支付寶上線第二代“蜻蜓”,定價1999元,如果加上各種優惠措施,支付寶是倒貼“1元”送蜻蜓2.0給商戶。4月19日,不到2天時間,支付寶官方便宣布,1萬台蜻蜓已經被一搶而光。

或許是收單機構真的預估到了刷臉支付的崛起趨勢,押注重金。但也有另一種可能,收單機構在惶恐。

收單機構害怕市場被新技術所蠶食,二維碼支付的崛起,蠶食了銀聯大量的市場,二維碼支付延伸的聚合支付崛起,也讓收單機構措手不及,所以才有“占坑”心理。此外,支付寶揚言“30億”的補貼,也讓收單機構看到了“巨頭羊毛”,畢竟現在監管態勢趨嚴,支付機構盈利能力不足。

而對於POS機具廠商來說,刷臉支付的興起有喜有憂。一方面,新興技術帶來新市場,另一方面也害怕行業改變。“POS廠商肯定是不希望有刷臉的,這對他們是一種威脅。”一位終端商從業者如是說。

POS行業是一個有門檻也特殊的行業,產品、認證、渠道等各個方面的因素複合作用,才能贏得市場。刷臉支付,目前尚沒有明確的認證標準,且以巨頭為導向,傳統的銀行和支付機構渠道難以發揮作用。但從另一個角度來看,刷臉支付目前仍然是一個補充,尚沒有全面推開。

“POS廠商反應較慢,且是市場上已有的樣式。”上述終端從業者如此描述POS廠商對刷臉支付機具的研發情況。值得一提的是,作為以AI算法著稱的雲從科技,也在近期推出了刷臉支付終端產品CF-FP-E1,可謂是走向前端,直接參與市場競爭。

產業的瘋狂下,消費者似乎並不太熱情。移動支付網記者從前不久鋪設刷臉支付終端的深圳某人口密集城中村“薩莉亞”收銀人員中了解到,刷臉支付的使用用戶並不多,許多客戶認為不安全,一晚上能夠有一兩個嘗鮮就已經不錯。

但從宏觀數據來看,刷臉支付市場比較樂觀。來自中國支付清算協會的統計显示,目前,人臉識別在手機解鎖、身份驗證、支付等方面廣泛使用,並成為了主流趨勢,目前有85%的用戶願意使用刷臉支付等生物識別技術進行支付。

值得一提的是,刷臉支付機具並非只有刷臉支付功能,其攝像頭還有掃碼功能,在顧客不用刷臉支付時,這相當是一個掃碼機具,可以提升機具的實用性。

刷臉支付,擁有怎樣的未來?

“相對於二維碼而言,刷臉不僅僅在於支付能力的接入,更多的是服務能力的拓展。而這也是對於商家而言,最有吸引力的地方。”支付寶鋒笙前不久在7-11全面接入支付寶“蜻蜓”時,向移動支付網表示。

正如上文所述,刷臉支付目前仍然是輔助支付方式,如果沒有更加符合商戶需求的功能附加,刷臉支付恐難以段時間適應市場。

此外,另外有一個需要解決的場景需求,就是聚合的問題。在二維碼時代,將微信支付、支付寶、銀聯等二維碼聚合,進而提供綜合的商戶服務方案,成就了聚合支付服務商。而刷臉支付目前仍然沒有出現聚合的發展跡象。鋒笙也表示,刷臉支付更加複雜,算法、通道和數據都不盡相同,因此短期內出現聚合的可能性不大。但從商戶端來看,如果需要支持多種刷臉支付方式,就需要配置多個終端,這對商戶的收銀系統壓力是非常巨大的。

據移動支付網了解,已經有部分技術公司,嘗試先通過刷臉識別,識別用戶之後,再進行支付方式的點選。值得一提的是,這可能存在一定的合規性問題,是否會存在非持牌機構敏感數據截流的可能。目前,央行也正在制定人臉識別相關規範,或許未來規範出台,將推動刷臉聚合的發展。

對於巨頭對刷臉支付的狂熱,當下還有另一種看法是,刷臉支付僅僅是一個噱頭,巨頭的目的是為了以新型支付技術為名,推其商戶終端及系統,由於商戶系統擁有商戶和消費者雙方的經營及消費行為數據,可以更加豐滿大數據矩陣,進而為用戶提供真正的“千人千面”服務。

或許,刷臉支付的成功可能還差一個全民級的補貼活動,畢竟,早期人們對二維碼支付安全的擔憂,也是被高額補貼所消除。

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