繼互聯網小貸暫停批設后，由地方金融監管部門批設並監管的200多家互聯網小貸公司，有望迎來統一的管理辦法。4月16日，有消息稱監管正醞釀統一的互聯網小貸監管辦法，不過尚在討論階段。據了解，此次互聯網小貸監管辦法重點包括，註冊資本金5億元，槓桿倍數3-5倍；爭取兩年內接入央行徵信系統等。針對此消息的真實性，北京商報記者向銀保監會發去採訪函進行求證，但截至發稿並未收到回復。分析人士認為，監管此舉主要是為了消除不同牌照間的政策套利空間，通過小額分散的要求，讓互金機構真正聚焦普惠金融，而非去做影子銀行業務的通道或載體。

劃定自然人借款上限

消息显示，正在醞釀的互聯網小貸監管辦法對互聯網小貸借款人做出了明確規定，要求互聯網小額貸款業務的借款人為自然人的，上限原則上不超過人民幣20萬元；借款人為法人或其他組織的，上限原則上不超過人民幣100萬元。

“從監管精神上看，互聯網小貸的這幾個監管要點與P2P、消費金融公司等機構的監管原則如出一轍，提高准入門檻，凈化行業空間，把實力弱小的機構排除在外，小機構去做助貸等輔助性業務，核心持牌業務交給實力雄厚的機構來做。” 蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言對北京商報記者表示，此外，統一同一類型金融牌照的監管標準，如借款上限的要求等，以消除不同牌照間的政策套利空間；通過小額分散的要求，讓互金機構真正聚焦普惠金融，而非去做影子銀行業務的通道或載體。

此次監管辦法還特別提到，爭取兩年內將互聯網小貸接入央行徵信系統，上述互聯網小貸相關人士表示，從消費者角度來說，網絡貸款魚龍混雜，許多消費者貸款的目的也非常不一致，如果進入徵信，會對消費者的金融貸款或消費行為產生約束力，對於整體的信用貸款運作有好處。從網絡小貸機構的角度來說，也希望能夠進入到這樣的一個體系內。

明確槓桿率

在註冊資金方面，消息显示，互聯網小貸公司註冊資本金5億元，槓桿倍數3-5倍；且不允許線下放款。

對此，一位接近互聯網小貸機構的相關人士表示，提高互聯網小貸槓桿倍數，也會對網絡小貸機構資金運營成本帶來相應的要求，對於那些正規的本身就按照相關監管條件嚴格要求自己的機構來講，肯定是好事，凈化市場。對本身有一些打擦邊球、資金來源槓桿率比較大的機構也勢必會提高風險率，遇到監管方面的成本壓力。

據北京商報記者此前調查發現，目前存在的互聯網小貸公司註冊資本金普遍在3億-5億元左右，槓桿倍數均在2.3-3倍左右。

網絡小貸的槓桿率問題此前也引發過行業關注。2019年3月6日，全國政協委員、證監會前主席肖鋼在政協會議“支持發展互聯網小貸公司滿足普惠消費信貸需求”的提案中也提到，與消費金融牌照相比，互聯網小貸牌照權限較低——資金渠道少、槓桿限制大。目前，互聯網小貸最高3倍的槓桿，較之消費金融公司的10倍槓桿低很多。

肖鋼認為，目前，互聯網小貸公司監管沿用傳統小貸的監管政策，使得行業發展難以得到針對性支持。例如，互聯網小貸公司跨區域經營面臨限制，難以發揮互聯網技術便捷低成本的用戶觸達優勢。他也同時提到，加強互聯網小貸監管，提高准入門檻，並根據互聯網小貸的經營模式、規模、合規情況、風險管理水平等方面建立分級的管理機制，對評級較差的互聯網小貸應限制其槓桿、限制其展業範圍、甚至要求退出市場；對評級較好的則給予較高槓桿，允許跨區域限制。拓寬互聯網小貸公司資金來源，鼓勵其進入銀行間市場，發行債券和ABS產品；同時鼓勵銀行業金融機構與互聯網小貸合作。

網絡小貸牌照圍城

網絡小貸牌照因不受地域限制，可以憑藉互聯網平台、產業鏈、大數據等多重優勢迅速拓寬市場、增加新的利潤空間一度成為各路資本爭奪的對象。北京商報記者此前調查，與2017年市場低迷相比，目前網絡小貸牌照叫價高達億元，已漲了近3倍，中介費也普遍在150萬-600萬元之間。

不過，需要注意的是，網絡小貸牌照並非萬能牌照，放貸能力受限，而且整體行業在走下坡路。2018年網絡小貸批設總數明顯大幅下降，僅有3家，主要原因是網絡小貸公司監管政策的收緊。

薛洪言指出，從行業影響角度看，互金機構聚焦普惠金融的定位更加明晰，在槓桿率等要求限制下，規模空間也受到嚴格限制。不過，強監管助力行業洗牌，對於龍頭機構，更容易在規範透明經營中享受市場分化的紅利。與普通小貸公司相比，網絡小貸也算一種新模式，又能通過互聯網全國性經營，有必要出台統一的監管辦法。

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互聯網小貸有望迎來統一監管辦法

3月份，因受A股日均萬億元成交額的提振，火熱的市場行情進一步激發了投資者的投資熱情，券商APP用戶活躍度全線上升。此外，在3月份，保險類APP的用戶活躍度也呈爆髮式增長態勢，而銀行類APP也不甘落後，三大金融類APP“百花齊放”。

在今年3月份，券商類APP中，中信證券（信e投）活躍度增幅位列第一；而銀行類APP活躍用戶數量普增；4個保險類APP增幅則均超過20%。

值得一提的是，易觀數據显示，90後用戶已佔據證券服務類應用用戶規模的38.5%，且他們的使用行為活躍，證券類APP啟動頻次和使用時長都高於非90後用戶，90后已成為投資新主力。

12家券商APP

活躍用戶增幅超10%

火熱的市場行情進一步激發了投資者的投資熱情，深交所近日發布的統計數據显示，深市3月份新增開戶數達299萬，環比增長109.1%，日均新增開戶數為14.24萬，環比新增49.42%。新增用戶的同時，那些“沉睡”的賬戶也正在醒來。而交易戶數也正在呈現逐步遞增的狀態，深交所數據显示，3月份深市交易戶數為2632萬，較2月份新增678萬，較1月份新增1146萬。

從券商APP活躍用戶方面也能直觀的展現出A股活躍的投資氣氛。易觀千帆最新發布的《2019年3月份移動APPTOP1000榜單》显示（統計數據為月活躍人數）：今年3月份，共有17家券商APP上榜，受A股行情的提振，活躍度全部大幅增長。其中，華泰證券（漲樂財富通）活躍人數更是即將逼近800萬，已達780.6萬，環比增長10.14%；其次是國泰君安（國泰君安君弘），活躍人數為422.1萬，環比增長13.76%；而平安證券（平安證券）也朝着“400萬俱樂部”努力，本次仍位列第三位，活躍人數為396.4萬，環比增長11.34%。

從增幅方面來看，3月份中信證券（信e投）表現突出，活躍人數為376.5萬，環比增長21.47%；其次則是申萬宏源（申萬宏源大贏家），活躍人數為297.7萬，環比增長20.68%；海通證券（海通e海通財）位列第三，活躍人數348.1萬，環比增長15.76%。同時，海通證券3月份在APP用戶活躍度方面正式超越另兩位老牌券商，躍居第五位。此外，還有12家券商APP用戶活躍度增幅超10%。

對此，易觀表示，“3月份證券市場延續2月份火爆行情，兩市成交量連續多日突破萬億元，創近4年單月最大成交量，牛市行情直接帶動證券類應用活躍用戶規模全線上漲。火熱行情仍在延續，證券移動端應用活躍用戶規模有望進一步增長。”

從用戶構成來看，易觀數據显示，90后投資者已佔據整體規模的38.5%，且他們的用戶使用行為活躍，證券類APP啟動頻次和使用時長都高於非90後用戶，90后已成為投資新主力。

保險類APP

更新頻率最高

銀行類APP中，3月份有23家銀行及其信用卡APP上榜，活躍人數也全部呈現增長。

其中，有11家銀行APP用戶活躍度環比增長超過10%，光大銀行APP活躍度環比增幅超越20%。對此，易觀認為，“一方面，支付寶自3月下旬開始，對信用卡還款收費，部分用戶將分流至銀行APP進行信用卡還款，利好銀行APP活躍用戶增長；另一方面，銀行APP圍繞新戶有禮、邀請有禮、交易有禮等展開了豐富的營銷活動。”

與銀行類、券商類APP在今年3月份用戶活躍度類似，保險類APP也出現爆髮式增長。7個保險公司APP中，中國人壽壽險、保險師、太平洋壽險、平安好車主的活躍用戶環比增長均超過20%。

作為與客戶直接“對話”的窗口，APP運營和維護成為金融類線上業務重中之重。金融類APP目前的主攻方向也逐漸從獲客轉移至留客。《證券日報》記者統計了銀行類、券商類、保險類APP今年3月份的更新次數。其中，23個銀行類APP的平均更新次數為0.83次，環比增長59.62%；17個券商類APP的平均更新次數為0.94次，環比增長23.68%；7個保險類APP的平均更新次數為1.71次，環比增長50%。

其中，更新次數最多的為證券類APP當中的國泰君安（國泰君安君弘），3月份更新4次，主要包括新增開通科創板交易權限、K線增加副圖技術指標、可轉債、新三板增加個股公告。

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金融APP活躍度增長 主攻方向從獲客轉向留客

隨着近年香港特區政府着力推動創科發展，各大电子錢包運營商入駐，許多商家商戶陸續接入移動支付，香港的移動支付正在發生改變。电子支付在港越來越普及，能使用的場合越來越廣泛，運用电子支付的香港民眾也越來越多

支付習慣掣肘發展

香港电子支付起步較晚，一大原因是香港人習慣於現金、信用卡和八達通等支付方式，部分商戶不願多花錢安裝电子支付收費設備。

據香港生產力促進局公布的數據，近九成香港人最常使用的支付方式仍然是現金(99%)、八達通(97%)和信用卡(53%)，手機支付只佔20%。與內地城市覆蓋達九成以上的手機支付相比，香港仍有很大發展空間。

香港移動支付雖然尚未普及，但“非現金”支付卻已運行20多年。香港市民慣用的“八達通”卡於1997年面世，這張集交通、餐飲、購物、服務、門禁等功能於一體的卡片，發行已超過3500萬張，已經覆蓋香港市面逾15000家服務商24000個零售場所，幾乎滿足了市民所有日常消費的支付需求。成熟支付習慣的養成，在某種程度上也成為移動支付普及的最大阻礙。

另外，香港市民對個人信息的安全顧慮，特別是移動支付需要綁定銀行卡和獲取用戶資料，也使謹慎的香港人望而卻步。

移動支付奮起直追

本屆特區政府將打造智慧城市作為施政重點之一。在科技深刻影響經濟生活的時代，香港正在金融領域加強創新，提升服務體驗，以使國際金融中心的地位更加穩固。其中，打造世界級支付系統是重要一環。

近幾年，香港移動支付進入了快速發展、奮起直追階段。2016年，第一批儲值支付工具牌照發放，本地、內地和海外各類主要电子錢包和支付工具各領風騷。香港金管局發放的首批儲值支付工具牌照，即“电子錢包工具”，至今已有16家運營商獲得了在港經營牌照。其中，以內地兩大支付龍頭支付寶(用戶佔22%)及微信支付(用戶佔19%)佔據了大部分市場，其次是Apple Pay(用戶佔13%)及Payme(用戶佔8%)。

2018年，香港還啟動了突破性的快速支付系統——“轉數快”，其最大功能是把香港“碎片化”的移動支付整合起來，提供接通不同移動支付工具和銀行之間的轉賬服務，並可支持港幣和人民幣兩種貨幣。有了“轉數快”，本來互為“絕緣體”的香港微信錢包、支付寶香港、八達通之間也可以相互轉賬。目前，香港微信錢包和支付寶香港都已作為儲值支付工具加入了此系統，可以與香港本地銀行互相轉賬。目前，“轉數快”已有逾240萬登記用戶，期望系統使用不斷提升，日後虛擬銀行服務機構也可加入“轉數快”系統，令其發展移動支付時更方便。

近日，又有好消息傳出，香港金融管理局向3家金融機構授予香港首批虛擬銀行牌照。業界認為，虛擬銀行會專攻近年方興未艾的移動支付，即电子錢包市場，開發各種針對網購、商戶及個人的移動支付方案。

在各種舉措不斷推動下，香港人對於移動支付的應用也越來越習慣。香港生產力促進局2018年公布的“支付寶(香港)智能支付普及指數”显示，普及指數為53.9(最高為100)，高於50分界線，反映出移動支付在香港正日漸成型。

各運營商不遺餘力

面對香港發展空間巨大的移動支付市場，運營商們也不遺餘力，力爭使移動支付體驗更方便、場景更豐富。

2017年9月份，李嘉誠旗下的長和集團宣布，聯手支付寶母公司螞蟻金服組成合資公司，共同運營支付寶HK(香港)。

2018年10月份，新鴻基地產和騰訊控股宣布成為戰略合作夥伴，實施香港最大的移動支付推廣計劃。雙方拿出1300萬港元，在新鴻基地產遍布全港的23家商場，以及旗下SmarTone和一田百貨，推廣移動支付。

前不久，支付寶(香港)用戶已可在香港專線小巴上使用“易乘碼”(EasyGo)二維碼移動支付。只需“掃一掃”，乘客僅用不到一秒的時間就能完成付費，輕鬆乘車。該方案採用雙離線及先乘后付技術，確保用戶在網絡不穩定或餘額不足情況下，依然可使用电子錢包支付車費。目前，港版支付寶已在香港覆蓋逾150萬個人用戶和2萬多商戶，深入幾千輛出租車和30多個街市。

4月2日，螞蟻金服宣布，支付寶刷臉設備“蜻蜓”率先在香港機場Duty Zero免稅店投入使用，內地遊客可“刷臉埋單”。這是支付寶自主研發的“刷臉”支付首次出境，此前支付寶“刷臉”支付已在內地覆蓋超過300座城市。“身材”與iPad一般大小的“蜻蜓”設備架在收銀台上，顧客在付款時將臉對準攝像頭，再輸入手機號碼確認，即可完成支付。

隨着粵港澳大灣區建設步伐加快，許多香港人越來越多地來往於大灣區內地城市和香港。為了讓香港用戶感受到更多移動支付的便利，部分運營商不只考慮將支付手段接入香港本地的應用場景和店家，更努力與內地平台、商家對接，使跨境支付變得越來越便捷。自今年3月份起，支付寶(香港)業務從香港拓展至粵港澳大灣區內地城市，覆蓋飲食、旅遊、醫療、交通等多領域，數十萬大灣區內地商鋪接受用戶使用支付寶(香港)支付。同時，中國銀聯也在港澳地區推出雲閃付APP港澳持卡人服務，以滿足港澳居民在內地旅行中快捷使用移動支付服務。

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香港移動支付快速發展 电子支付愈發普及

繼互聯網小貸暫停批設后，由地方金融監管部門批設並監管的兩百多家互聯網小貸公司，有望迎來統一的管理辦法。21世紀經濟報道記者獨家獲悉，監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法，近期已下發部分地方金融監管局徵求意見。

這並不突然。早在2017年，銀監會（現銀保監會）便已在研究互聯網小貸的相關指導意見，希望給各地批設相關機構時予以指導。

多位業內資深人士向21世紀經濟報道記者透露了一些重要監管信號，包括明確註冊資本金下限、槓桿倍數、單筆貸款上限以及不允許線下放款等要求。不過這些辦法尚在討論階段，還沒明確。

統一監管標準

互聯網小貸最早發端於重慶，其後，多地紛紛效仿，引入互聯網小貸，包括廣東、江蘇、江西、湖南等地。網貸之家數據显示，截至2019年4月1日，全國共批設了264家互聯網小貸公司（含已獲地方金融辦批複未開業的公司），其中有247家完成工商登記。

不過，業內普遍認為，互聯網小貸由地方金融監管部門批設並監管，且可以開展全國業務，但監管標準並不統一，存在套利空間。而且，一些互聯網小貸藉助發行ABS規避槓桿限制，無限放貸，儼然一家零售銀行，潛藏風險。

早在2017年，監管就已關註上述問題。當時，互聯網小貸審批已經實質開始收緊。2017年11月，監管下發通知，暫停批設互聯網小貸。此後，互聯網小貸行業相對平靜，時隔兩年，監管有了實際動作。

4月16日上午，21世紀經濟報道獨家報道，監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法，業內反響強烈。

多位業內人士透露了關於互聯網小貸的重要監管信號，一是註冊資本金方面，互聯網小貸實繳註冊資本不低於5億元，槓桿倍數3-5倍；二是具體業務方面，借款人若為自然人，單筆投放上限為20萬或30萬元；借款人若為企業，單筆投放上限為100萬元，且不允許線下放款。最後，爭取兩年內接入央行徵信系統。

多位知情人士透露，對於存量互聯網小貸業務，兩年內需整改到位。

對此，中部一位地方金融辦負責人告訴21世紀經濟報道記者，監管辦法總體利好，尤其是爭取接入央行徵信系統。目前該省互聯網小貸實繳註冊資本3億元，槓桿倍數3倍。按此監管辦法，實繳註冊資本和槓桿倍數均有所提高；不過，對於經營大額貸款業務的互聯網小貸有影響，“不允許線下放款”還需進一步明確。他還透露，省金融監管局最近正調研幾家互聯網小貸，可能也與此有關。

一位業內資深人士認為，單就企業借款上限這一條，四分之三的互聯網小貸會受影響，互聯網小貸主營房產抵押貸款、供應鏈金融等業務，遠超100萬元，調整難度較大。不過，於2017年1月1日起實行的《上海市小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引(試行)》亦規定，其互聯網小額貸款業務的借款人為自然人的，上限原則上不超過人民幣20萬元；借款人為法人或其他組織的，上限原則上不超過人民幣100萬元。

21世紀經濟報道記者也發現，有浙江互聯網小貸公司在上海設立辦事處，主營房產抵押貸款業務，一般可以貸款1000萬元，最高甚至可達4000萬元。

也有業內人士聯想到近日P2P備案試點方案，建議引導具備條件的網貸機構向網絡小貸公司、消費金融公司等持牌機構轉型或採取兼并重組等方式實現良性退出。

而P2P備案試點方案和互聯網小貸監管辦法還有不少相似之處，包括個人和企業借款上限，且全國經營機構（P2P）實繳註冊資本不少於人民幣5億元。

不同的是，P2P沒有直接明確槓桿倍數，不過，需要繳納一般風險準備金和出借人風險補償金。比如，全國經營機構應當按照撮合業務餘額3%的固定比例繳納一般風險準備金；全國經營機構應當按每一借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金。

“當然是P2P好，靠別人的錢賺錢，小貸是靠自己的錢。不過，P2P監管相對不明朗。”多位業內人士表示，確實一些頭部P2P平台正在打聽和準備，以期互聯網小貸重啟批設時，能有機會獲牌。

“聯合貸款”興起

一家互聯網小貸負責人曾對21世紀經濟報道記者表示，大部分持牌小貸公司的初期願望，是為普惠金融做貢獻。但未能如願以償，主要原因是缺乏合理的槓桿水平，缺乏融資渠道，低融資或無融資來源，導致很多的小貸公司不得不放高利息貸款。

此前，一些互聯網小貸藉助發行ABS，規避槓桿限制，無限放貸，也頗受監管關注並介入。

2017年12月印發的《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》重點關注了融資問題，強調“以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入資金的比例按照《現金貸通知》有關要求執行”。

而《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定，以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合併計算，合併后的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

在此背景下，以螞蟻金服為例，2017年12月，螞蟻金服宣布對旗下兩家小貸公司增資82億元，將其註冊資本大幅提升至合計120億元。2018年3月，螞蟻金服方面曾透露，將探索開放花唄、借唄業務，嘗試與銀行等金融機構合作。“聯合貸款”模式由此落地，記者曾申請借唄，頁面显示，放款機構為重慶市螞蟻商誠小貸公司和一家城商行。

多位知情人士表示，未來很有可能延續此前ABS等計入表內的政策，也希望監管辦法規定更加詳細清晰。

但對於“聯合貸”業務，則存在監管空白，業內存在爭議。近期，監管也正逐步收緊中小銀行通過互聯網機構開展異地放款業務。

一家城商行資深人士告訴21世紀經濟報道記者：“聯合貸業務比較複雜，應謹慎看待。首先，銀行把資金交給互聯網平台放款，存在風控外包可能性，動搖了銀行的根基；其次，城商行、農商行有區域限制，資金來源於該區域，也應服務於該區域。”

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消除套利 互聯網小貸或統一監管辦法

4月17日消息，針對北京市將於近日啟動網貸平台的行政核查工作的傳聞，北京市互聯網金融行業協會進一步向媒體確認，目前北京的行政核查工作已經全面開始。

有一家註冊地在北京市朝陽區的互金機構對外透露，行政核查是由北京金融局統一協調，各地區金融辦帶隊進場核查的，先開始行政核查的是東城區，然後是海淀區，朝陽區目前還沒有接到開始行政核查的通知。

在業內人士看來，北京市如今對轄區內的網貸平台進行行政核查或是為即將到來的備案工作做準備。按照網貸整治辦要求，P2P網貸機構需要通過網貸機構自查、中國互聯網金融協會和各地方協會自律檢查、各地方網貸整治辦行政核查三關，試運行無誤之後方可申請備案。

北京市互金協會表示，行政核查預計可能會在今年6月結束。按照《備案試點工作方案》做出的安排，今年6月應該會有一些平台進入備案程序。

從全國範圍來看，2019年2月前，上海、廣州、深圳對網貸機構的行政核查工作已經結束。按照此前的計劃，北京地區P2P網貸行業行政核查應當在2019年3月底前完成。但由於北京地區的P2P網貸機構數量多、檢查工作重，所以北京市的行政核查的結束時間晚於全國其他地區。

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4月17日消息，今日凌晨，美股上市P2P網貸公司信而富股價首度跌破1美元，重挫15.38%，跌0.16美元，收報0.88美元，最低0.83美元。

公開資料显示，信而富成立於2005年7月15日，總部位於上海，2017年4月28日，信而富成功登陸美國紐約證券交易所，彼時其股票發行價為6美元。

有業內人士認為，信而富股價持續下跌有兩方面的原因：一是監管大環境，讓現金貸公司無處遁形，會壓制相關公司股價的表現；二是公司遲遲不能盈利，且經營模式也有不規範之處，因此造成股價暴跌。

據信而富發布的財報显示，公司2016年、2017年均為虧損，2018年前三季度這一情況也沒有改變。

對於連續的虧損，信而富創始人、董事長兼首席執行官王征宇曾表示：“這個行業可以盈利的公司，無一例外都是前端一次性借款的時候，要求客戶支付了相當可觀的服務費用。“我們沒有要求客戶這麼做。這種區別使得我們可以面對大量的客戶，也使得公司出現了所謂‘戰略性虧損’。”

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4月17日消息，近期蘇寧金服發生人事變動，蘇寧金服風控負責人孫騫離職，理財負責人黃廣東輪崗。

近日，蘇寧金服風控副總監孫騫因個人原因，申請離職；蘇寧基金副總監黃廣東由於輪崗，不再負責相關業務。蘇寧金服相關人士還稱，對相關業務沒有影響，正常運營，相關崗位的新任命尚未確定。

據悉，蘇寧的金融業務形成了蘇寧金服、蘇寧消費金融、蘇寧銀行三足鼎立的整體架構。而蘇寧金服目前公司營業收入主要來源於子公司的互聯網金融板塊，主要涉及第三方支付，供應鏈金融、投資理財、互聯網保險、融資租賃、眾籌和儲值卡等。

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也有地方金融監管部門的領導稱，目前地方合規檢查尚未結束，根據檢查的要求，能夠完全達到合規要求的P2P平台幾乎沒有。而且本輪整治的結果，就是讓P2P良性退出，能夠通過的極少，有的地方甚至一家不留。

近日，21世紀經濟報道記者獨家獲悉，P2P平台備案在相關細則徵求意見稿的基礎上，監管還要求，P2P網貸信息中介機構在通過了當地的合規檢查后，須接入登記披露平台規範開展信息披露和產品登記，將作為網貸機構申請備案的先決條件。

有的地方一家不留

3月25日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室，以下簡稱“兩辦公室”聯合下發了《關於組織網絡借貸信息中介機構接人全國互聯網金融登記披露服務平台的通知》。要求在前期合規檢查工作的基礎上，組織符合條件的網貸機構接入全國互聯網金融登記披露服務平台（以下簡稱信批平台），集中、規範開展信息披露和產品登記。

21世紀經濟報道記者了解到，該信披平台是中國互聯網金融協會（以下簡稱協會）國家互聯網金融監測中心建設並負責運營，是國家互聯網金融監測平台的組成部分，其集中式、防篡改的特點能夠保障登記披露的嚴肅性。

知情人士告訴21世紀經濟報道記者，“各地網貸整治辦統一組織轄內基本通過合規檢查的網貸機構有序接入登記披露平台。接入信批平台開展信息披露和產品登記，將作為P2P申請備案的先決條件。只有接入登記披露平台並經過一段時間運行檢驗后，條件成熟的網貸機構可按要求申請備案”。

目前，通過地方整治辦行政檢查的P2P名單尚未公布。

也有地方金融監管部門的領導稱，目前地方合規檢查尚未結束，根據檢查的要求，能夠完全達到合規要求的P2P平台幾乎沒有。而且本輪整治的結果，就是讓P2P良性退出，能夠通過的極少，有的地方甚至一家不留。

通知明確要求，接入信批平台是備案的前提條件，而接入信批平台，則要先通過當地整治辦的合規檢查，並且要地方金融局和銀保監等各方確認基本符合才行。在這基礎上，還需要在商業銀行通過測評的系統完成全量業務上線。

5月底前大型機構接入

21世紀經濟報道記者也了解到，根據要求，各地整治辦應將合規機構名單報送整治辦並抄送中國互聯網金融協會，協會按照名單受理接入申請。

也有知情人士透露，“接入申請通過後，P2P機構還須及時接入協會統計監測系統，接受非現場檢查評估。通過評估的P2P機構應申請加入協會，並按照協會自律管理要求開展登記披露平台接入工作”。

有行業分析人士稱，“因為爆雷退出和開除了一些，協會的會員大為減少，行政核查合格的平台，介入信批系統就必須要加入協會，至少繳納20萬元的會費。”

21世紀經濟報道記者也了解到，登記披露平台接入工作將分批次、有序開展，各地網貸整治辦應於2019年5月底前組織轄內借貸規模較大、餘額超過50億元、通過合規檢查的網貸機構完成接入準備工作，其餘通過合規檢查的網貸機構力爭於2019年6月底前完成接入準備工作。

此外，各地網貸整治辦還應按月抽查核驗網貸機構披露數據的真實性，並將有關情況及時反饋全國網貸整治辦及協會，如發現網貸機構披露或登記內容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴肅通報，追責問責，並對其實行“一票否決制”。

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P2P備案最後一公里：強制接入統一信披平台

靠網貸業務發跡的宜信公司，正面臨着網貸監管以及業績下滑的雙重壓力。宜信旗下資產端宜信普惠近期陷入一起門店危機事件。此外，上市網貸平台宜人貸去年凈利下滑30%。在此背景下，宜信正謀求把業務重心轉向財富管理板塊。在分析人士看來，宜信此次業務調整或與網貸監管壓力有關。

資產端門店

存合規成本雙重壓力

宜信旗下公司宜信普惠近期陷入一起門店危機事件，因宜信普惠懷化分公司被湖南懷化鶴城區公安分局和工商分局聯合查封。對此，宜信方面對北京商報記者回應稱，懷化分公司目前仍在配合檢查，截止到現在並未接到其他城市有類似交辦函式的通知。

宜信方面稱，2019年3月20日，懷化市互聯網金融風險專項整治領導小組和P2P網絡借款風險專項整治小組，針對當地網貸機構開展了一輪排查工作。宜信普惠當地分公司積極配合排查工作，暫時停止營業，相關負責人已趕赴當地，同監管部門進行進一步溝通。

北京商報記者近日走訪宜信普惠北京分公司發現，相關分公司仍在正常運營。不過，某互金研究院高級研究員表示，此次事件對企業聲譽帶來一定的影響。由於網貸合規檢查、備案工作一直拖延，P2P線下資產端門店的合法性一直處於真空狀態，經常被管理部門貼上封條。這也是導致當前不少頭部P2P機構縮減線下門店的一個重要原因。

在分析人士看來，資產端線下模式除了合規風險，還存在成本壓力。據了解，網貸線下資產端門店，主要用於抵押類與大額信用類貸款，其作用是對借款人進行下戶盡調、面審，以及其他風控材料的採集、核實和貸後跟蹤管理。此前，這種線下資產端模式受到了行業追捧，不過，該模式的弊端也很明顯，屬於重資產模式，投入成本大，而且還容易存在內部員工的道德風險。目前還有不少平台在採用資產端線下模式，且是大平台，適合金額相對大的借款。

宜信普惠，全稱宜信普惠諮詢（北京）有限公司，是宜信旗下的普惠金融業務公司，成立於2013年，CEO、實控人同為唐寧。據宜信普惠官網显示，宜信普惠已為267個城市和廣大農村地區提供信用借款信息等諮詢服務。北京商報記者在走訪位於光華路的宜信普惠信息諮詢（北京）有限公司朝陽第一分公司時發現，該分公司辦公面積很大，據一位員工介紹，雖然該樓層還有其他企業辦公，但90%都是宜信普惠。

據業內人士介紹，一般來講，一家網貸門店至少會配備20人以上，算上人員工資和房租，一家門店的固定成本每年少則七八十萬，多則上百萬。一位網貸資深分析人士指出，“線下端資產兩極分化，做得好，是很重要的資產來源，在線上流量紅利枯竭的背景下，也是差異化競爭力和護城河；做得不好，就是大坑，投多少，虧多少”。

宜人貸凈利下滑

謀求業務整合

在業務營收上，宜信網貸業務的收入承壓。宜信旗下上市網貸平台宜人貸2018年全年財報显示，宜人貸全年凈收入為56.21億元，同比增長1%；凈利潤為9.67億元，同比下降30%；全年發放貸款386.06億元，較上一年度減少7%。

與此對比，去年，互金中概股業績普漲，包括拍拍貸、樂信、趣店、360金融等公司的營收和凈利潤同比均出現大增。對於凈利下滑，宜信方面表示，宜人貸主要收入分為兩部分，借款人服務費和出借人管理費。2018年1月1日起，公司開始採用新的收入確認準則-ASC 606，根據新準則，分期服務費即使還沒有收到，也會進行評估后確認收入，因此產品的收費結構不再影響收入確認。此外，宜人貸2018年業績和2017年基本持平，主要原因是配合監管備案，控制業務量穩定。

不過，上述研究員表示，宜人貸凈利出現下滑，一方面是由於此前宜人貸經歷了較為高速的增長，發展進入到一定的瓶頸期，線下門店的高成本亦會造成拖累；而另一方面觀察其他赴美上市機構財報，凈利潤增長較快的多在機構業務（助貸）上呈現出亮點。但宜信在助貸方面表現平平，並不像其他互金機構那樣發力助貸業務、機構資金佔比方面出現明顯上升等特徵。

在此背景下，宜信正謀求業務整合。據悉，宜人貸宣布與宜信進行業務重組，宜信旗下的宜信惠民、宜信普惠、指旺財富三大板塊將被整合納入上市公司體系，唐寧將出任整合后業務板塊的CEO。根據協議，宜人貸將承擔來自宜信及其附屬公司部分業務的運營工作，包括面向大眾富裕人群的線上財富管理、無擔保和有擔保的消費貸款、融資租賃、中小企業貸款以及相關的服務及業務。

宜信方面表示，此次整合主要是針對上市公司架構方面的調整，希望通過整合使各項業務更有機地結合在一起，發揮出合力效應。本次整合涉及的業務條線包含借貸和財富管理方面多元產品組合，能夠對宜人貸現有產品和服務進行很好的補充。整合雙方的團隊和資源，不僅能夠優化線上線下協作運營，還能夠創造更大的規模化效應，為公司提供進一步的成本優化的空間。

上述研究員表示，宜人貸與宜信惠民在資產端與資金端各有所長，二者的整合，便於發揮各自的優勢，也有利於資金資產與宜人財富、指旺理財、星火金服等渠道進一步深化合作。

此外，分析人士認為，宜信此次調整還是受大環境的制約。在整個網貸行業三降的嚴監管下，再加之最新網傳P2P備案的嚴苛條件，整個網貸行業都將面臨集體業績下滑的趨勢。上述研究員表示，按照P2P網貸備案的市場消息，如果“一家公司旗下只允許一個主體備案”屬實，那麼這次行為可被視為監管預期下的被動選擇。

轉型在線財富管理

仍存挑戰

宜信板塊包括普惠金融、財富管理、金融科技等，在支付、網貸、眾籌、機器人投顧、智能保險、區塊鏈等領域均有布局。對於宜信各相關板塊業務的比重，宜信方面表示，宜信是一家從事普惠金融、財富管理事業的金融科技企業，無論是面向三農、小微企業、個人群體的普惠金融業務，還是面向大眾富裕階層、高凈值人群的財富管理業務，都是公司重要的戰略布局。未來各個業務板塊將致力於為大眾富裕階層提供一站式的財富管理服務。

也有分析人士指出，宜信的財富管理業務，一方面面臨着銀行等機構的競爭，另一方面，隨着“資管新規”的落地，監管加強了對智能投顧業務的監管，只有取得投資顧問資質的機構才可以開展智能投顧業務。

牌照方面，上述研究員表示，宜信在國內擁有公募基金、私募基金、保險代理等多項牌照，在海外亦取得各項許可，例如新加坡RFMC、CMS牌照收美國RIA牌照等，在牌照持有量方面是有優勢的。

不過，宜信財富管理業務此前曾引發輿論爭議。去年7月31日，一眾投資者向宜信維權的短視頻在社交媒體傳播。據了解，本次投資者維權與宜信財富聯合諾德基金、喆顥資產管理髮行的喆顥諾德定增1號私募證券投資基金有關。彼時，宜信公司創始人、CEO唐寧就此事件回復稱，“中國市場上凈值型產品打破剛兌任重道遠，咱們作為領軍企業應有責任擔當。投資發生虧損，沒人願意看到，但這和剛兌不應有任何關係，也不應成為個別投資人擾亂企業正常經營秩序的理由”。針對市場質疑宜信轉型財富管理方面的相關問題，截至發稿，尚未收到宜信方面的回復。

上述研究員指出，宜信財富的劣勢在於其管理方面存在的問題。面對“ 喆顥諾德定增1號”等代銷的項目虧損，宜信以“不剛兌”進行回應，而沒有強調自身對此所做的管理工作，因此在輿論方面備受質疑。

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網貸業務承壓 宜信謀變

在個人徵信報告上線10餘年後，央行第二代徵信姍姍來遲。

21世紀經濟報道記者從數位機構人士處獲悉，央行已經從去年10月開始，在10餘家銀行、消費金融和券商等機構試運行二代徵信。央行最早將於5月組織銀行開展二代徵信查詢切換。兩代徵信將并行一段時間后，二代徵信將開展上傳報數切換。最終，擇機停止一代徵信的查詢和報送。

“（與央行徵信系統）接口已經對接好，今年三月也接入試運行”，一位大行風控人士表示。

經過數年積累，去年11月，央行官員透露，截至2018年7月31日，央行徵信系統已經收錄了包括9.7億自然人信息、企業和其他組織2538萬戶信息。

多位徵信業內人士表示，目前接入央行徵信的機構有3000多家。此次二代徵信切換，央行將先行切換銀行、信託、消費金融等一代徵信的存量機構，再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔保、商業保理公司等之前接入央行徵信進展不一、公司數量比較大的機構接入央行徵信。

“目前，銀行信貸等決策系統是基於一代徵信建立的，已經運行多年。信貸等業務是徵信的下游，如何在不較大改動業務、風控邏輯的情況下，驗證徵信映射字段的有效性，完成二代徵信的切換，是各家銀行目前面臨的最大難點”，一位資深徵信業內人士表示。

記者梳理髮現，二代個人徵信報告相較於一代徵信，在反欺詐、共債風險防範和逾期信息等方面細化了要求，解決了循環貸、信用卡分期在一代徵信時期不能較好展示的問題。

防欺詐增強

二代個人徵信報告包括八部分：報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、標註及聲明信息、查詢記錄。

與一代徵信相比，每一部分均有新增細化內容。

值得注意的是，在“報告頭”部分，新增防欺詐警示信息、異議提示信息。

其中，防欺詐警示信息包括防欺詐警示標誌、防欺詐警示聯繫電話、防欺詐警示生效日期、防欺詐警示截止日期等有關。

有大行人士表示，新增防欺詐信息，與目前個人被冒用申請信用卡、辦理貸款現象較頻發有關。

另外，若信息主體對自己的徵信報告內容有異議，且正在處理異議，比如信息不對，或者逾期錯誤之類，則會显示異議詳情。

在個人信息方面，增加個人就業狀況、國籍、电子郵箱、單位性質，增加了與信息主體基本信息相關的聲明和標註信息。手機號碼、單位電話、住宅電話均調整為最多可以显示5條。

此外，二代徵信調整了非信貸交易信息，主要為電信等公共事業繳費信息。

例如，電信業務包括寬帶、手機、電話等費用，二代徵信將展示最近5年內的欠費賬戶數總和、欠費金額總和。如果金額過大，且為後付費業務類型，將展示更詳細信息。不過，對於水電等公共事業繳費等是否納入徵信尚未明確。

二代徵信也將展示公共信息明細，記錄在社會公共部門所形成的正、負面信息，幫助金融機構識別客戶身份、判斷收入範圍，從另一側面反映其還款能力和經營能力。

公共信息範圍包括：強制執行信息、行政處罰信息、住房公積金參繳記錄信息、低保救助記錄信息、執業資格記錄信息、行政獎勵記錄信息。不過，二代報告中，不展示養老保險記錄、車輛交易和抵押記錄。對於民事判決記錄，若一個案件有多個審判程序，只展示最近的審判程序的相關信息。

共同還款責任

二代徵信中，被市場所關注較多的是“共同還款責任”。

21世紀經濟報道記者注意到，二代徵信報告新增“為個人其他相關還款責任匯總”，展示信息主體為其他自然人承擔除保證以外的相關還款責任信息。

有銀行業內人士分析認為，為個人其他相關還款責任包括共同還款責任、連帶清償責任、借款人身份類別和相關還款責任類型等不同類別。其目的是“解決共同借款人、企業為個人擔保信息無法報送的問題”。

其中，共同還款責任包括夫妻二人貸款買房、學生與監護人一起申請助學貸款等情況，均為共同還款人。具體包括：借款人身份類別、相關還款責任類型、賬戶數、還款責任限額、餘額等情況。

這導致產生的問題是，夫妻雙方離婚後買房，還能否繼續獲得首套房的貸款資格。這是由於，若一刀切地對待“共同還款責任”，既存在部分購房者通過“假離婚”虛假陳述繞過限購、限貸等樓市調控政策，也可能導致有真實需求客群被“誤傷”，丟失首套房的“房票”。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，徵信新政策的核心在於，如果夫妻兩人購房，然後離婚，這個時候夫妻任何一方都會有貸款記錄，而不是過去只記錄其中一方。這樣就使得通過假離婚來騙取首套購房資格的可能性不大，或者說沒太多價值。另外徵信系統也對各類造假做法進行了嚴管，這也可以威懾此類群體的各類貸款等商業行為。總體上看，後續通過假離婚來騙取購房資格和騙取貸款資格的可能性減少，利好市場的穩定。

一位華東銀行業內人士認為，作為共同還款人，不是主貸款方的共同還款人，也會在二代徵信显示還款標識、責任金額，離婚後也會显示共同還款標識，應當是償清貸款后該標識才會取消，目前究竟能否獲得首套房的貸款資格還沒定論。從二代徵信傳導到業務系統也需要時間，不可能一蹴而就。

一般而言，共同還款責任人一般是直系親屬、親戚朋友等，承擔的責任大於擔保人。若還款人沒有能力償還貸款，或者銀行認為還款人無法按時足額還款，那麼銀行有權利要求共同還款人承擔還款的責任。還款人承擔不了還款責任時，共同還款人必須承擔。

此外，連帶清償責任是指數個債務者承擔共同清償債務的法律責任，即幾個債務人共同負擔同一債務，債權人有權要求任何一個債務人還錢。為企業其他相關還款責任，是指個人為股東或法人，為企業貸款做擔保或共同償還。

解決徵信遺漏

除上述部分，二代徵信解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期后還款信息等一代徵信無法覆蓋的信息。

“二代系統上線，從系統架構、管理模式、數據採集規範、技術對接規範、產品服務框架等方面均做了重大調整，解決了很多一代徵信遺漏問題。”帝隆科技董事長劉志兵表示，未來將更多非銀機構類型數據接入也成為可能。

21世紀經濟報道記者注意到，在二代徵信中，循環貸款、信用卡大額專項分期等數據無法準確上報等問題將得以解決，二代徵信為其設置了專門的格式。

在借貸類徵信信息中，信貸交易信息被區分為非循環貸賬戶、循環貸賬戶、貸記卡賬戶、循環額度下分賬戶、催收賬戶等不同類別。非循環貸賬戶包括非循環貸款、融資租賃、股票質押式回購交易、約定購回式證券交易等不同類型；循環貸賬戶包括還款統一管理的循環貸款、融資融券業務等。催收賬戶即為違約后被追償信息，包括資產處置、墊款業務等。

對於信用卡大額專項分期，具體包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個數據項。但一般的信用卡分期業務是否會在個人徵信報告显示尚不明確。

此外，在逾期后還款信息方面，增加了違約信息的概要，增設了“收回逾期款項”採集時點，以及時反映逾期后的還款信息。

“二代徵信接入測試目前還主要是面向銀行機構開放，非銀測試對接的時間表尚不明確，更大數量的非銀機構對接人行二代徵信工作還在等待中”，劉志兵表示，在一、二代徵信切換進程中，已接入一代徵信的存量金融機構要抓緊完成二代徵信查詢系統及下游數據應用系統的改造、聯調，同時根據《人民銀行徵信系統數據採集規範》系列標準，做下一步規範報數的系統對接準備。

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